FIRE?或是現金流?

2022/11/24閱讀時間約 3 分鐘
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你或許還沒聽過FIRE(原名Financial Independence Retire Early)這套與《富爸爸,窮爸爸》同年代問世的理財法則。
但你我其實或多或少,都已經了解,甚至已經在執行FIRE法則了。
你或許會懷疑:「真的嗎?可是我怎麼都沒注意到?」
FIRE按原名直譯,即「財務獨立,提早退休」。它的核心精神在於:
  1. 設定一個目標存款金額,
  2. 控制「工作收入」和「生活支出」,
  3. 累積存款直到達成目標。
現在你應該已經發現了,這就是我們老祖先流傳下來的理財方針啊:「未雨綢繆」、「量入為出」、「勤儉持家」。
不過FIRE法則和老祖先的差別,在於FIRE使用了現代統計和金融知識,研發出一套套精密的數學系統,因應每個人的差別來設定適合的存款目標和執行方針。
然而萬變皆歸其宗,不同FIRE的核心精神都保有以下共同點:
  1. 重視工資收入
  2. 除了Fat FIRE外,大多數的FIRE法則強調控制支出,並縮減支出
  3. 不看重被動收入
  4. 目標是靜態的存款金額。例如:預設市場年報酬率為4%,存款目標就是(年支出÷4%)=25倍年支出
或許因為如此,FIRE的成功例子經常側重「存款設定在n%的市場報酬率」、「搬到郊區」、「如何減少開支」、「兼營副業」...等要訣。
而富爸爸和現金流,則強調「用被動收入來支付我要的東西」。
換句話說,現金流的精神在於「讓錢為我們工作」,而FIRE則在於「有效存錢」。
亦即當我奉行FIRE的同時,其實我仍在為錢工作。這其實有點違背現金流的精神。
當你我的生活條件接近時,比較「現金流法則」和「FIRE法則」,可能沒有太大的差別。兩者都強調控制支出,並拒絕看似資產卻會增加財務負擔的債務。
但是這兩者在看待同一件事物時,會有不同反應。
比方說,當我奉行FIRE法則,看到一台曾極為渴求的五百萬名車時,我會想:「我依靠二手車就足夠交通需求,不用花五百萬買這部名車。」
但如果我奉行現金流的精神,我就會想:「我要怎麼增加被動收入,來支付這部好車?」
這也是《富爸爸》作者最愛在書中舉的例子:當他想買一輛保時捷,他不直接動用存款買車,而是去投資一件出租不動產,再用不動產的月現金流支付保時捷車貸。他的日常生活開銷並不受影響。
當保時捷的車貸還清後,那筆不動產仍在為他產出月現金流,他因此多了一筆收入,變得更富裕。
現在乍聽之下,你會不會開始覺得:「啊,看來現金流比FIRE更高一籌」?
其實FIRE固然有它的盲點,但現金流也有。例如FIRE核心法則會削弱被動收入的優先性,而現金流會引發「太強調被動收入」的誤解。
此外,這兩套法則訴諸實行時,還是會面臨市場變化的風險。工資收入可能減少、房租收入也會受景氣影響。
反過來說,這兩套法則都有提供同樣的好建議。譬如說:避免用工資支付非必要的貸款支出,強化財務和會計知識...等。
除此以外,不管你偏好FIRE也好,現金流也好,這兩者會提供給你一個最重要的共同建議就是:採取行動吧!
靠FIRE存款來退休也好,靠月現金流退休也好,需要計劃、執行的,就趁現在開始身體力行!
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Canny Chen
Canny Chen
理財很重要,遊戲也很重要,因此「理財+遊戲」更是格外重要!我是你人生的理財遊戲教練Canny Chen。
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