存股與買房,孰先孰後重要嗎?

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存股與買房,孰先孰後重要嗎?
年輕人出社會後,到底該先買房還是存股,這是一個大家不斷在討論與爭論的問題,認為先買房的人,大概是以下理由:
1、房價會不斷上漲,不先買,以後會買得更貴。
2、如果不買房,用租房的話,租金都繳給房東了,這是拿不回來的錢,還不如買房,用房貸來代替租金,繳的錢都是繳給自己的。
3、買房可以強迫自己儲蓄,因為有房貸要繳,再怎麼樣也會把房貸的錢存下來,因為房子買賣不像股票容易,一旦買了,比較不會短期內賣掉。
而認為應該先存股的人,也有以下的理由:
1、年輕人賺錢不容易,錢拿來買房太可惜了,應該先及早投資,讓複利發酵,等到累積到了一定的被動收入,再來買房,用被動收入來繳房貸,這樣比較能減輕房貸的壓力。
2、若把錢都拿來買房,且房價這麼貴,那麼生活品質將不保,將成為屋奴,都沒有機會投資,更遑論創造被動收入了。
3、存股門檻相對比較低,年輕人應該比較容易做到,而且房子買了若不適合,要脫手不如股票容易。
以上的觀點,其實看來都對,也不完全對,其實應該是因人而異的,我們嘗試來分析看看喔。
一、假如您剛出社會,沒有父母給您財務上的資助(或父母也沒有能力資助),薪水也不高,身邊也沒多少存款,如果要買房,那麼至少得存到頭期款,如果以買800萬元房子來看,自備兩成也要160萬元,要存到160萬元,假如您希望出社會5年後,要開始買房,所以用5年時間來存頭期款,那麼,每年需存32萬,等於每月需存2.67萬元,這對剛出社會的年輕人而言,的確是有一定的難度,但是,您可別忘了,這5年,您住哪兒?是不是還得租房,那麼您必須付出5年的房租成本以及每月2.67萬元預備買房頭期款的錢,這難度真的很高。所以,白手起家,無父母資助的年輕人,要出社會5年後買房,是真的很難,如果把年限延長為10年,那麼每月存的錢就大約能減半,為1.33萬元,但是就要付10年的房租,如果房租能控制在每月1萬元左右,那麼,相當於每月需保留2.33萬元,連續10年每月存1.33萬元(可以投資較穩健的標的,如高股息或市值型ETF)。10年後,您就具備有買房的能力了!
二、假如您比上述的年輕人幸運,父母給您100萬元的資助,跟上面同樣買800萬元房子,也是需160萬元頭期款,則您只需再存60萬元即可。那麼,您可能可以在工作兩、三年後就買房了(假如一年存30萬的話),這樣您只要租房兩、三年就夠了,因為兩、三年後,您就能用貸款來取代房租,開始存自己的房產了。但是,您也要考量自己的能力,是不是付得起貸款,800萬元的8成,就是640萬,假如分30年還,利率2%,那麼每月需還款2.36萬元,如果您的薪水5萬元,扣掉貸款,您的生活費就剩2.64萬元,勉勉強強可以生活,如果省吃儉用一點的話,或許能留5000元存下來,那麼這5000元就是您可以投資的極限額度了。但是,別忘了,這些錢也不是一開始就能投資的,比投資更重的是要先存「緊急預備金」,建議先存半年的生活費,再開始投資喔。而且,有父母的資助,對於買房來說,可以縮短時間,從原本的5年或10年,縮短為2-3年,更可以讓自己在買房以外的投資-「存股」,更早開始。
三、假如您比上述的年輕人更幸運,父母已經提供房子給您住了,您跟父母住在一起,那麼還需要買房嗎?個人想法: 視情況而定! 您想想看,您會跟父母住一輩子嗎?有沒有可能換工作,而需到其他縣市,不再能住父母的房子?如果您有這種可能的話,那麼就要盡量利用跟父母住在一起的「黃金時間」,好好的「存錢」,為什麼這是黃金時間? 因為這段期間您應該還是單身,賺的錢都是自己的(或給一些孝親費),也可以陪在父母身邊孝順、撒嬌,也不需要房租的支出,跟父母一起吃住,享受王子公主般的生活,吃最有味道的父母手藝家常菜,這不是黃金時間那什麼才是? 相信這樣能讓您省下很多錢,這是加速存錢的黃金時期呢,怎能不把握呢?直到不得已得搬出去了,例如到他鄉工作、結婚…等,不得不離開父母的時候,那便是該好好獨立生活的時候了,那麼,您在「黃金時間」所存下的錢,就是您的基礎,將來不管是先買房,或先投資(存股),都擁有一個相當堅實的保障。您該好好感謝您的父母!
四、假如您比上述又更幸運,父母提供房子給您,而您也不必換工作離家,您工作的地點不會有什麼大的改變,也差不多可以穩定工作到退休,那麼,您有沒有買房,就不是那麼重要了!如果想買房,把第二間房當作投資,將來可以租人賺取租金,行有餘力當然可以的,如果覺得房子只要一間就夠了,對房市沒有興趣,但對股市更有興趣,那麼就專注在「存股」,而不是沉迷在短線的股市廝殺,我相信,若能穩穩的存好股,用股息或資本利得來創造被動收入,那是再好不過的了。
五、假如您的個性是喜歡遊走四方,天涯海角任我行的人,那麼,買房或許對您來說,一點都不重要,那麼您是可以省下很多的房貸費用,但相對的,房租還是省不了的,不過,房租通常會比所付的貸款低一些(除非您選擇租比較高檔的房子),那麼您可存的錢就更多,就好好的專注在投資上,用投資的股息收益來付租金,假以時日,當您的被動收入完全可以cover房租時,那麼,您就不必再為房子煩惱了,這時名下有沒有房子就不是那麼重要了,因為只要付得起租金,到處都是您的房子。(但這個觀念僅適用於天涯任我行的人,我個人是不屬於這類啦)
講了那麼多,如果房子的事解決了,那麼存股又該怎麼存呢?我的建議是:不管是存哪一種股,還是要做一點功課,不能人云亦云。對於新手,我比較不建議直接存個股,因為如果個股不是您經過研究過或有足夠的了解,而是聽信明牌而來,您沒經驗卻又自以為是天選之子,用身家重壓又選錯標的,只要遇到一次,只要一次,就會讓您後悔莫及。我比較建議存ETF,雖然要付出一些管理費等成本,但是相對於個股還是比較安全的。要注意的是,並不是什麼ETF都適合存,像名稱有「正二、反一」這種槓桿、反向的,就不適合長期存有。建議以「市值型、高股息型」為優先,市值型最具代表性的就是0050、006208這兩檔,高股息型最具代表性就是0056、00878,以及最近話題度很高的00713等,當然還有其他的ETF,但對於小資族或剛開始接觸存股的年輕人而言,標的不用多,這些就很夠了,如果存到了一段時間,或對某些產業比較有興趣的話,主題型的ETF也可以,如00881、00891、00895…等,都是很安全的標的(但建議仍是以市值型與高股息型為佳)。
不管是買房或存股,只要「存得住錢」,都是很好的。孰先孰後,都不是問題,也無需爭論,是不是?
祝福大家有股又有房!
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