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- 不亂調閱聯徵信用報告
前言：
本月7日、一名女性網友加line後詢問『債務整合相關的內容』，她表示：“全部負債目前約100萬，我目前希望能將債務的總月付金降到月繳一萬左右，之前因為投資失利，所以目前債務分處多處，但不想要走債務協商”由於累積百萬已算高負債，我先請這網友將所有負債包括銀行、非銀行端的債務進行分類，詳述其核貸時間、攤還年限、核貸金額與月付金等相關數據列一清單或責成表格；之後詳閱過清單，負債分銀行與融資公司兩部分，銀行端債務有三筆貸款四張信用卡，融資則為兩筆、機車貸款與小額借貸。
瞭解債務數字後、進一步詢問她目前工作性質與薪資等細節，坦承跟她說明、此情況難以全部整合為一筆，畢竟『融資公司債務並不會出現在聯徵紀錄，銀行看不到就無法整合；換言之、融資公司債務只能自行用現金清償』。但是以這位網友的工作與薪資分析，可行作法就是只能先處理銀行負債部分、降低利率與月付金。
經過詳細解說分析後，她願接受我所提的方式；畢竟現階段幾張信用卡所累積約22萬多的循環信用與刷卡分期，讓每個月信用卡應繳總額負擔非常大，在能夠維持信用不用協商前提下，先對銀行負債部分進行整合。
本案委託人C小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷與工作職務：國中畢業(高中肄業)、已婚，目前有兩份工作：
1.主業：A有限公司(資本額220萬／先生開的公司)
職稱：企劃
勞保投保時間：111年03月07日
勞保投保金額：30,300元
薪資轉帳：有提供薪轉(但銀行不認列計算)
2.兼職：B有限公司(資本額600萬)
職稱：企劃(熟人介紹、原則上不用進公司，公司給素材再提企劃)
無投保勞保、領現金
110年國稅局所得清單(50薪資)申報總額：672,000元(分兩家公司申報；A公司申報312,000元、B公司申報36萬元)
名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
- A銀行信用貸款：核貸時間111年02月／核貸金額35萬／分七年攤還／利率約12.8%／月付金約6,300元／剩餘金額約31.9萬
- A銀行信用貸款(隨借隨用型)：核貸時間111年02月／核貸金額8萬／已動用7.6萬／月付金約4,000元
- 第一銀行紓困貸款：核貸金額10萬／月付金約3,398元／剩餘金額約5.7萬
- 花旗信用卡：核卡時間107年07月／信用額度11.9萬／未到期待付款53,284元／本期應付52,498元／最低應繳5,500元／繳最低應繳金額
- 凱基信用卡：核卡時間111年02月／信用額度7萬／未到期待付款27,780元／本期應付6,956元／全額繳清
- 台新信用卡：核卡時間110年04月／信用額度5萬／未到期待付款22,112元／本期應付21,539元／最低應繳3,000元／繳最低應繳金額
- 中信信用卡：核卡時間110年04月／信用額度3.5萬／未到期待付款20,389元／本期應付5,433元／全額繳清
非銀行(民間融資公司)債務：
- 中X機車貸款：核貸時間111年11月／核貸金額15萬／分三年攤還／利率約15.8%／月付金約5,255元／剩餘金額約189,180(含利息)
- 裕X商品貸款：核貸時間111年07月／核貸金額15萬／分三年攤還／利率約15.5%／月付金約5,250元／剩餘金額約189,000(含利息)
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢紀錄
對本案的分析意見：
1.為何會積欠到百萬債務？C小姐坦言有投資虛擬貨幣(推測投資的資金來源應都是向銀行與融資公司個別申請)，去年因加密貨幣交易平台FTX宣布倒閉破產事件導致血本無歸，債務負擔壓力自此而起。
2.C小姐雖然同時有兩份工作，但主業是『先生設立的公司』，在銀行內部認定屬家族企業，對其薪資轉帳財力證明無法認定。兼職沒投勞保也無薪轉、但卻有申報薪資所得~雖可納入合併計算，但難免會被銀行打折認列其收入；況且兩家公司資本額都低，故本次申請整合條件上並沒因兩份收入而佔到好處與便宜。
3.本案信用卡動用總比重算是高；包括花旗卡額度11.9萬已動用10.5萬(89%)，台新卡額度5萬已動用4.3萬(87%)，中信卡額度3.5萬已動用2.5萬(73%)，加上一筆隨借隨還型信貸額度8萬已動用7.6萬(95%)；『三高』~高動用比、高循環信用，高授信金額也一定影響聯徵分數探低，更影響銀行承辦授信意願。
4.兩筆融資公司借貸均是去年下半年借得，除利率非常高、也因還款時間不長而壓縮到月付金額；以C小姐目前值與薪資結構分析，本次整合若要包含兩筆融資貸款餘額幾乎不可能！畢竟融資兩筆含本利還清金額至少須38萬，且融資貸款須『自行拿現金還款(聯徵不會秀融資貸款、銀行亦不代償融資)』，以現況兩筆信貸約39.9萬+四信用卡約22萬=將近62萬元，等於要申請百萬信貸才有機會全清，可以肯定現階段應無銀行願提供此額度。
操作規劃與應變：
1.C小姐提醒我們很久前『曾發生過信用瑕疵問題(已還清)』，無法借貸往來銀行包括永豐、遠東與玉山三家銀行(即使還清、銀行內部會留存黑名單紀錄)。
2.原本C小姐希望“全部”整合後月付金控制在萬元附近；事實上、詳細算過本次若申請65萬信貸，七年本利攤還月付金就大約在9,500~萬元之間。這一點也必須跟委託人婉轉說明不可能，但是月付金跟利率經整合後一定會降低。
3.經過評估並與四家銀行交互討論，規劃上申請65萬，主要整合兩筆信貸(紓困不還)、加上四張信用卡累積款項；融資公司暫維持現狀繼續繳款。
銀行最終審查結果：
核准60萬／分七年攤還本息／利率x%(機動計息)／月付金10,xxx元／開辦費9,000元(於核貸金額中扣除)／一年內不能清償貸款
條件：由於核貸金額微幅向下修正至60萬，等於無法還清所有信用卡債務，僅能針對其中三張：花旗卡(105,117)、中信卡(26,403)、台新卡(45,925)指定清償，另兩筆信貸餘額(317,128+ 80,453)亦清償完畢，合計57.5萬元；不剪卡也不用申請停卡、有剩餘則撥現金讓C小姐自行運用。
【對照】整合前兩筆信貸月付金約10,300元+三張信用卡應繳金額約13,933元(凱基因未列入還款範圍故不計算)，整合後每月僅需繳納信貸一萬多元，立即省下約1.4萬元支出！
結案後心得：
本次銀行核准金額微修正到60萬，主因就如同我在分析時提到：『兩家公司資本額都低，申請額度本就不可能到高倍數；加上銀行對財力認定上主業可全額認、但對兼職卻會打折認列。』且本案內容屬整合負債模式而非一般現金貸款，銀行考量風險、修正額度應是可預期的結果。
我也跟C小姐說明：為求『信用正常維持與降低負擔』，詳細計算過整合後的月付金、大約是目前兩筆信貸加總的月付金，主要是透過整合後的『信用卡帳繳部分』應可立即免除80%以上警報。畢竟時間是變數，與其維持窘困現況，不如先把握本次整合機會，讓負債變單純、月付金下降，同時也讓聯徵信用分數提升，後續再申請信貸去處理融資貸款相信才有實際助益(C小姐表示今年報稅應有機會再調升薪資所得申報數字)。
最後仍誠摯地感謝C小姐的委託信任，也預祝他家人身體健康、工作順利。
【本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。】
