理財規劃/年終獎金&績效獎金/分配順序分享

內文更新

本來上週是將女兒保險費$25,000資金以5個月定存做規劃(凱基銀行)，其利率為1.16%，後來發現LINE BANK口袋帳戶就直接1.5%了，

前言

早上FB粉專有發文提到，今天我們公司發放獎金，然而發放入款的兆豐銀行，其網路銀行APP疑似被大家塞到爆炸(誤)以致APP一直進不去，本來已經規劃好獎金如何運用的我，像極砂鍋上的螞蟻，想趕快把分配好的資金轉移到指定帳戶或短期定存，剩餘獎金我要拿來存股，還好在中午前總算搞定。

這篇來閒聊獎金(包含年終獎金、績效獎金)，資金的分配規劃。

獎金發放

提獎金分配前，先來淺談聰聰任職公司的獎金發放。

基本上大額獎金拆分為過年前發放的【年終獎金】以及固定每年8月25日發放的【年中獎金】，因為這筆金額是依照每年營運狀況有所浮動實際上來講應該稱之為【績效獎金】。

雖然礙於產業，敝司的獎金額度無法與科技業、半導體業相比，不過對市井小民的我們來說，也算是筆可觀的金額，該如何妥善分配運用，以達到效益最大化，儼然是個小課題。

分配規劃

參考來源

圖片來源：《Smart智富月刊》

(圖片已取得授權使用，大家也可以去他們網站多看看優質文章唷！)

年初各家公司在發放年終獎金時，有看到Smart智富月刊分享一個【依6順序分配年終獎金】的順序表，其分配順序如下：

1. 年終支出：年繳保險、過年紅包等年終大筆支出。
2. 隔年所得稅預留：作為繳稅預備款。
3. 提前還債：有學貸、房貸最好可以規畫提前還款。
4. 來年投資配置：預備資金做新的投資配置，不要有孤注一擲或一夜致富的觀念，而將年終獎金全投入投資市場。
5. 中長期理財目標：有中、長期的理財目標者，可分配部分獎金在此。
6. 犒賞自己或家人：排序在最後，是為了不養成領到獎金就以犒賞自己為優先的習慣

分配評估

依照上述分配順序，聰聰個人最為同意應該就是第1個、第2個、第6個，第2個因為拿獎金的時候已經有被【代收所得稅】先行扣掉以外，加上報稅時可以股息股利退稅8.5%，這幾年我們要嘛是還能退稅(實際上是有繳稅)，不然就是只需要繳一點點錢，所以我們暫時不需要預留這個資金(2023年度報稅就不好說了，因為今年老婆的年終獎金有領好領滿，雖然今年股息股利有再增加些，但報稅時恐怕還是得繳一點點稅出去)。

第1個與第6個會這麼同意，原因是自認月收不算高，畢竟保險、稅金等等一次都是要繳上萬元，不能保證每個月的收支有餘額能夠負擔這種一次性高額的支出，故績效獎金、年終獎金我們都會優先依照上/下半年度要繳付的保險、稅金等，依往年金額作為參考，預留一筆扣款資金；把半年內要繳付的資金預留好後，剩餘資金聰聰才會拿來作為存股運用，或者提撥一點資金，添購平常捨不得買的東西來犒賞自己和家人。

我覺得要依條件斟酌，想提出討論的，應該就屬於第3個：【提前還債】。

貸款提前還清評估

之前曾經寫過一篇文章，是討論到『貸款是否要提前還清』，有興趣的可以點連接參考：貸款百科/貸款是否要提早還清?

『無債一身輕』(Out of debt, out of danger)(Have a clean slate) 是人之常情，大部分人都不喜歡背債，過著欠人家錢的日子，一旦有錢便會想盡快把債務還清。

至於債款(貸款)有沒有需要提前還清，還是有眾多因素要考量，包含貸款利率、貸款金額、貸款年限等等，最重要的還是每個月償還能力，若為了以低利率貸款轉作為投資，卻無能償還每個月的貸款債務，這樣就本末倒置囉！

總結心得

這次我跟老婆領到獎金，下半年度同樣以去年同期的規畫項目來分配獎金，項目包含女兒3家保險(總額$2萬多一點)、汽車和機車(2022年底添購)保險、以及老婆保險費等等來預留資金。

這幾個項目中我跟老婆各自分擔一半，聰聰處理女兒的保險費，也因為繳費時間固定，所以我會將保險費用的資金以【定存】方式作短期投資安排，例如其中2家是明年1月信用卡自動刷卡扣款，費用會列入2月帳單，我這部分就可以抓5-6個月的定存，到時候定存解約，我就能確保有資金可以扣卡費，這段期間又可以賺取比活存更高一些的利息~

PS. 現在滿多網銀也有提供【高利率活存】，也可以利用這個方式來安排！

與去年不同部分，應該是這幾個月必須同時負擔房貸+房租(8月底退租點交完成，開心)、女兒8月份到新幼稚園就讀繳納學雜費+月費、新房添購家具家電等大額開銷等等，這次獎金不得不提撥部分資金出來繳交信用卡費...不過以目前來看，下半年度應該可以走向收斂，到年底就可以穩定支出了(擦汗)。

屆時結算整年度收支表，應該會滿壯觀的XD

以上分享，謝謝~

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