把部分資產配置在儲蓄險或債券市場好嗎？

近期因售屋有些資金流進到帳戶內，貌似被銀行的理專小姐姐發現(理專小姐姐好像比我還關心我的現金流狀況)，就用各樣的名目要找我到銀行去喝咖啡(比如點數兌換禮券之類的理由…)，實際是要向我推銷金融商品，好提升她的業績，以增加她個人的bonus。其實我本身也是對新資訊有相當程度的好奇心，所以就找了一天過去了解一下她的資訊分享。她依照我的投資風險屬性，向我推薦(銷)了兩類商品，其一是儲蓄險，其二是美國債券。

先說說儲蓄險，下面這幾點是我認為適合投資在儲蓄險的族群

1. 高所得族群：可以有稅務方面的小優勢，但每年也只能抵扣2.4萬，如果你的所得稅率30% or 20%，那你可以省下7200 or 4800(不無小補)。

2. 需要藏富的人來使用：比如你想要當總統，不想讓大家看到你的資產太多而引起仇富，那就可以好好來利用這項金融產品(一張保單的金額由你決定，以300萬起跳的也大有人在，用台幣或外幣計價都有，而且做財產申報的時候也不會將市值列出，難怪政治人物都喜歡買儲蓄型保單，可以藏得很深阿)。但，我不是說每個買儲蓄險的政治人都是想藏富，如果有興趣可以去公開網站調閱出原稿，我以柯文哲為例，他的這7筆儲蓄險，我看起來至少有6筆是很普通的壽險，也不要一竿子打翻所有人才好。

3. 想將財產轉移給下一代或他人(可參考這連結有比較詳細的解釋，就不再贅述了)。

4. 缺乏自律力的年輕人：每年提撥少少的金額來強迫自己儲蓄，利用外在的約束力，把它當成繳租金或房貸的概念，進行強迫自己儲蓄，也是一個不錯的選項。

不然這項商品本身的利率低的可憐，資金又被鎖死至少6年才能還本，這個選項真的不適合大部分的人，比直接定存還不如。

其次是她最想賣給我的商品：債券

這也是很多退休人士會做的資產配置選項。

有一類人就是用幾乎沒有信用風險的債券來達成。

比如將一百萬美金(約3100萬台幣)的退休資產,放入30年期美國公債。

他每一年就靠債券配息來過生活(目前約4.5%)。

所以簡單的試算，以1個55歲退休者而言

未來的30年，在每年的2月&8月，

有兩次，總共可以穩定的領取配息約4.5萬美金

以匯率1:31計算，相當於台幣約140萬左右

而且這部分是不用繳稅給美國政府(台股股息超過2萬還要繳二代健保稅約2.11%)。

但是看起來現金流很穩定,

實質上購買力卻也是穩定的在下降，

另外還有匯率上的風險也需要考量。

長年期債券幾十年後雖然完全歸還本金了

雖說退休期間領取固定配息做生活費，

但每年生活費卻變成愈來愈差的購買力。

近期可能因為債券價格下跌造成殖利率回升,

讓這種靠債券配息過退休生活的想法再次死灰復燃。

再來就是我不確定公告利率會不會隨市場機動調整??(有待商榷)

所以除非你的閒錢資金能產生的配息

已經遠大過你的支出了

即使購買力下降、利率調降，

你幾十年後的支出也都能低於配息所得

以及你想分散一些風險將資金放在債券市場上，

OK，fine，你可以去投資債券商品。

以上是我誠心的建議，但我本人現階段這兩種金融商品都不會碰。