貸款遲繳還能跟銀行協調降利率嗎？

這網友自述“2022年7月的時候需要一筆資金，於是找了中國信託信貸做出申請，後面專員也跟我聯絡了，我跟他講明說我不想貸太多、只要貸五萬就好，但專員跟我說怕額度太低不好過件，所以幫我額度調高50萬去審核，審核通過後如果不想貸那麼多的話可以改額度，後面卻直接撥款給我、利率15.6%。他想問：遲繳還可以跟銀行談降息的部分嗎？”

其實這家銀行產出的貸款糾紛還真不少，包括經常核給信貸借款戶高利率(反諷借款戶條件不好)、某些業務話術客戶(譬如多貸可以培養信用)等；我也曾經針對銀行業務話術客戶特別提出『對素行不良的銀行業務提出反制、借款申請人須有自己的主見』等。

就如同上面這一個案、拆解其說詞其實就是無中生有，得知申請人對信貸資金之急迫性。『說怕額度太低不好過件』。好不好過件與申請人個人資格條件有關聯；若申請人本身狀況不佳、就算是提高申請金額到百萬，銀行也不會核半毛錢。

其次、業務對申請人說通過後如果不想貸那麼多的話可以改額度；但最後卻直接撥款、利率還給到15.6%，這部分若沒有通知借款人且經同意就擅自撥款，確實可能已產生程序上瑕疵，可向貸款銀行提出申訴針對本案件提出爭議要求複查*。

*我最近遇到一網友對於貸款銀行的利率部分『沒解釋清楚就直接撥款』，導致借款人直接打電話給銀行提出申訴、後來協議將一半錢繳回，降低利率與月付金。

但是、借款人事後對這程序瑕疵並無提出任何異議，銀行就會認為借款人無提出異議而同意貸款內容。這網友提問：遲繳還能跟銀行提出降利率的要求嗎？我的回覆是：恐怕不能、銀行也不會接受。

貸款核准後、正常繳款是借款人應履行的義務，當貸款遲繳、原則上貸款銀行也不會同意借款人申請降利率的要求。

網友進一步提問“把遲繳的部分補齊後去談降利率可以嗎？”我回答是：補齊遲繳部分、跟銀行談是借款人的權利，但個人認為貸款銀行願意談降利率的可能性仍低。

借款人產生遲繳後，銀行風險評估上會認為借款人『還款能力』是否出問題而不是利率；更何況正常繳款本天經地義，正常繳款者跟貸款銀行談降利率尚有立基點，而遲繳戶未履行繳款義務、貸款銀行勢必也難給予相對的回饋。

當然、借款人更不能拿『貸款銀行程序瑕疵』來作為遲繳的理由，畢竟這兩項不能視為理所當然的因果關係。

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