退休理財：用定期定額幫小孩存下第一桶金

發表時間：2021/10/11

摘要總結：

1. 多數人對於理財的思考慣性是偏向「快速」致富和「神準」進出，但穩健務實的做法應該是「提早」儲蓄和投資，提早藉由投資的複利效果累積財富。
2. 如果從我兒子出生的2004年開始定期定額，每年擠出2萬元幫(教)他投資美股S&P500指數，現在累積的數字大約是100萬元，而總投入金額只有34萬元，足以應對大學就學所需的支出。
3. 在這個金融資產持續膨脹的年代，養成正確的理財習慣和讀書學習一樣重要，這篇文也是寫給小孩看的。

該不該幫小孩出大學學費? 

前陣子在《Dcard》上有篇「一個學費直接看清父母」的PO文，討論到該不該幫小孩出大學學費的問題，引起了鄉民的熱烈討論。讓小孩學習獨立自主當然是重要的，但我相信大多數家長在財務狀況許可、且子女有意願的前提下，都傾向於儘可能資助子女獲得更好的教育。讀者們比較有興趣的，應該是怎樣藉由適當的理財規劃，讓家長或小孩有能力應付高等教育的支出。

為什麼不從0歲開始做理財規劃?

前一篇文章：「加油站退休員工Ronald Read如何累積超過兩億台幣的資產」，推估他從30歲左右開始存下工作收入的25%投資於美股，藉由60多年的複利，90多歲累積了超過台幣兩億的可觀資產。不過，如果等到90歲才獲得財務自由，會不會太晚了?在現在這種金融工具非常發達的時代，如果父母可以更早幫子女進行財務規劃，從0歲而不是從30歲開始做理財規劃，這樣不就可以更早獲得財務自由嗎?

yes123在2020年的問券調查：4成2大學生背學貸，出社會5.4年才能還完。如果年輕人在求學時期就背負高額學貸，出社會的前幾年薪水也偏低，就很容易形成入不敷出、難以儲蓄的負面循環。教育是最重要的投資，如果我們知道子女(或自己)20歲左右要面臨求學的高額費用，為何不更早開始培養儲蓄的習慣，藉由適當的投資解決教育經費的問題?

怎樣幫(教)小孩在上大學之前存下第一桶金

小孩說他每年可以勉強擠出一萬元作理財，如果從他出生的2004年開始做定期定額，每年年底擠出1萬元，小額投資美股或台股，現在帳戶累積的數字是多少?

分析結果如下：

1. 200412/31~2021/9/30定期定額美股S&P500指數(含息)，每年年底投資1萬元，總投入金額為17萬，現在帳戶累積的數字是558,761，整體報酬率為228.7%
2. 如果把標的換成台灣加權指數(含息)，總投入金額為17萬，現在帳戶累積的數字是505,538，整體報酬率為197.4%
3. 如果把每年投入金敖提高到2萬元，不管投資美股或台股，現在帳戶都超過100萬元。

定期定額的投資風險大嗎?

小孩問：「過去10年美股幾乎一直在上漲，如果取樣歷史上的下跌區間，搞不好會賠錢吧?」好問題，有風險意識是正確的，所以我做了比較長期的回測，每年年底投資1萬元，投資期間取整數改成20年，總投入金額為20萬，比較從1930年以來的投資成效，結果如下表，表現最差的一段是1955-1975，那時候遇到能源危機和停滯性通貨膨脹，但其間也累積了97%的報酬。

時間拉長來看，定期定額投資遇到市場大跌，反而有機會把投資成本攤平在低點，讓投資享受到經濟和企業長期成長的果實。

(說明：上述計算不考慮費用及相關稅賦，也不考慮通膨的影響)

養成小孩理財的習慣才是最有意義的事

 家長每年幫小孩存個一兩萬應該還不是太難做到的事情，但若在這過程中也能養成小孩儲蓄和長期投資的習慣，這是更有價值的事情。
最後給自家小孩的一點理財建議：

1. 每年的壓歲錢應該將大部分拿來儲蓄和投資，多作家事爭取零用金；
2. 不要把壓歲錢藏在書櫃裡或床底下，這樣錢不會變大，還可能被弄丟(或者被爸媽不小心借走)；
3. 用爸媽剩下的手機不買新哀鳳，不買最新的PS5；
4. 取消訂閱音樂或是奈飛影視服務，玩遊戲不課金；
5. 少買N牌、A牌球鞋，多穿迪卡農；
6. 儘量帶媽媽的愛心便當，減少訂購外送；
7. 和教育相關的投資不用省；
8. 勿以善小而不為，勿以錢小而不投資。

《免責聲明》本文觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投資建議，對此不負任何法律上的責任。

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