《案例分享》信用貸款／光學連鎖店主管獲貸67萬整合負債降3萬月付實案分享

*填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*諮詢加Line：jerry.chu

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商沒有當鋪私人借款

*不亂調閱聯徵信用報告

【月付金降多少？】

整合包括信貸三筆+三張信用卡（台新、國泰、富邦）；整合前、上述債務每月最少須付：8,345+4,963+1,649+7,236+11,589+8.929=42,711元。核准後每月僅支付不到1.2萬元、大幅省下3萬多元支出！

前言：

起初與本案委託人接觸時須回推到五月，她當時表示近期申請整合被國泰世華婉拒；我進一步諮詢她目前工作、擔任職務、薪資與名下所有負債。現任職於某光學股份有限公司所開設的連鎖店面、職務為主管；負債部分則包括二筆連線銀行信貸、原本就有國泰信貸、四張信用卡款與融資小額借貸等，總金額大約75~85萬間。大致瞭解狀況後，我也請她預先準備信貸所需資料以利後續分析評估規劃事宜…

本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

現職單位：xx光學(股)公司（實收資本額1億元）

職稱：營運主管

勞保投保時間：110年12月12日

勞保投保金額：45,800元

112年所得清單(50薪資)申報金額：503,086元

近六個月薪轉存摺明細：

113/08/05 薪資 13,369元

113/08/05 薪資 35,364元

113/07/05 薪資 7,988元

113/07/05 薪資 37,343元

113/06/05 薪資 9,547元

113/06/05 薪資 37,824元

113/05/05 薪資 1,000元

113/05/05 薪資 12,885元

113/05/05 薪資 37,237元

113/04/05 薪資 14,023元

113/04/05 薪資 18,587元

113/04/05 薪資 38,637元

113/03/05 薪資 12,657元

113/03/05 薪資 37,314元

L小姐名下銀行所有借款與信用卡一覽：

*國泰信貸：核貸111年07月／金額30萬／分四年攤還／月付金8,345元／餘額約165,880元

*連線信貸：核貸111年10月／金額20萬／分四年攤還／月付金4,963／餘額約121,111元

*連線信貸：核貸112年05月／金額10萬／分七年攤還／月付金1,649元／餘額約87,699元

*連線理財信貸：核貸112年05月／金額5萬／月付金約1,000元／動用餘額約5萬

*中信卡：核卡108年04月／額度5萬／本期應付帳款12,862元／未到期待付款34,075元／最低應繳金額7,503元／全額繳清

*台新卡：核卡108年08月／額度5萬／本期應付帳款16,118元／未到期待付款32,503元／最低應繳金額7,236元／全額繳清

*國泰卡：核卡110年06月／額度6萬／本期應付帳款20,850元／未到期待付款34,517元／最低應繳金額11,589元／全額繳清

*富邦卡：核卡112年09月／額度8萬／本期應付帳款8,929元／未到期待付款61,427元／最低應繳金額8,929元／全額繳清

非銀行負債：

*樂分期共六筆／餘額約140,007元

*中租手機貸款：核准113年05月／金額4萬／分36期／月付金1,487元／餘額約49,071元

往來信用紀錄：繳款正常無延滯

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案評估與分析意見：

1. 現職單位屬優企專案、擔任主管，薪資一個月分兩筆轉帳、底薪獎金制平均數據約有45~52K；惟111年起從信貸到信用卡分期動用比過高等負債產生，致使聯徵信用狀況低落。

2. 分析L小姐所得算不錯，怎會負債這麼多？究其因來自她對前男友的信任，被男友洗腦用在他身上甚多，也因此留了這些債務讓她繳得身心俱疲。

3. 評估四張信用卡雖然都採全額繳清，但近一年卡使用『額度動用比』都持續過高，到8月底更新資訊仍有92.2%；加上連線銀行隨借隨還額度也幾乎滿額，導致銀行內部跑評分相對吃虧。

4. 計算L小姐的『銀行支出』，包括國泰一筆、連線三筆（隨借型付息一仟元）月付金與四張卡帳單最低應繳金額的總額約為51,214元，與L小姐近六個月平均薪資52,295元、支出比已屬於損益兩平階段（還沒算到融資月付金部分）。可見她每個月的支出負擔上壓力非常大！

操作規劃與應變：

1. 起初與L小姐諮詢時連線信貸是兩筆，但進到銀行調閱聯徵信用報告後發現多一筆連線隨借隨還型信貸、額度5萬也動用了4.7萬。三個月送件紀錄也從原本『國泰世華（05/14）』外，還多了國泰世華（02/27）、連線銀行（05/14）兩查；換言之、到我們送件已是『第三家、四次查詢』，相對不利於本次審查結果。

2. 果不所料、首次送件因評分不足遭婉拒，當時時間05/24；我籲請L小姐稍安勿躁，等08/25讓這三次聯徵能夠完全消失，並提醒她注意：

(1).這段時間内切勿送件，勿聽信銀行業務話術又重送

(2).照目前現況正常繳款，同時勿接觸融資借款、勿再增加負債

3. 等8月初、我再與L小姐聯繫瞭解目前整體狀態是否如舊，並請她補登最新資料以利後續申請作業；雖這三個月聯徵屬休整期，但負債結構沒有削減過多，導致聯徵信用仍持續低檔。

銀行審查結果：

核准67萬／分七年攤還／利率x.25%(一段式機動計息)／月付金1x,x61元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償

附帶條件：須指定清償1.國泰信貸餘額／2.兩筆連線信貸餘額(隨借型不還)／3.富邦信用卡2張／4.國泰信用卡2張／5.台新信用卡1張，前列負債代償總額約55萬。信用卡必須剪卡停卡、剩餘現金則撥付給申請人自行運用。

結案後心得：

上述規劃、確實因為L小姐在銀行內部評分不高，授信主管最終仍是對額度向下修正；原本是期待索取薪資明細單向上嘗試爭取再略加額度，但最終因為無法提供薪資單，故難以再對額度進行申覆。

她也問說可否將原本還清三筆信貸的部分改為二筆？她原本是想拿餘額現金先將融資部分清償，問我建議這麼做否？我回覆她『由於融資小額借款非動產質借方式，銀行看不到故對整體信用評分影響性低』；我建議先讓聯徵上的債務紀錄變得單純（尤其是信用卡），過2~3個月後如果有資金需求再申請增貸才是正途。

誠摯感謝她的囑託與這段時間耐心等待，希望藉由本次整合、也同時降低她的經濟與心理壓力；預祝她工作順利、獎金拿不停。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。