迷思：只要經濟生活過得去就不用整合負債？

該網友日前提問債務整合一事（內容詳如下圖）：

1.50萬／利率11.53%／112年8月核貸

2.20萬／利率15%／112年12月核貸

3.15萬／利率15%／112年12月核貸

4.25萬／利率14.9%／113年04月核貸

信用卡：

台新五萬（刷滿分期）

富邦三萬／刷兩萬保險

中信兩萬 上個月被盜刷停卡

有一筆中租30w／一筆裕富25w

公司上市上櫃、作業員、年資3年

原薪水4.7萬，10月開始5.7萬

他的問題：如果明年四月最後一筆信貸綁約期過，是否可以直接轉貸連線清償中信？還是原中信整合？

就該網友這四筆信貸獲得的利率來分析，除非他名下這幾張信用卡持續使用額度達八成以上、致使聯徵信用評分降低，否則以一般上市櫃企業作業員年資三年，通常信貸利率應可申請約4%~7%的範圍。

但事實上從這幾筆利率都高達10%以上，且都是『近期增貸』~一年內獲准額度高達110萬，信用擴張前提下短期內無論轉貸獲整合，它行接受整合意願度都非常低（即便接受、利率降幅也不大）。

我當時給網友的回答：整體狀況勢必要等到明年最後一筆信貸綁約到期後，原行爭取降利或是轉貸才有較高之可行性；但仍須注意『信用卡額度勿使用過高』否則可能影響到個人信評與轉貸利率。

之後、該網友又重新提了一問題：“今天跟朋友聊了一下，他認為我不要整合比較好；因為現在也還過得去，我的想法是繳四筆的利息不如整合繳一筆的利息。”

對這問題、或許用數據來解說會比較實際（假設以下利率為固定值、均為七年攤還、中途未大額還本金）：

*50萬／利率11.53%／七年總繳利息=230,877，綁約一年後已繳利息為55,097元，剩餘175,180元待繳

*20萬／利率15%／七年總繳利息=124,155元，綁約一年後已繳利息為28,830元，剩餘95,325元待繳

*15萬／利率15%／七年總繳利息=93,104元，綁約一年後已繳利息為21,622元，剩餘71482元待繳

4.25萬／利率14.9%／七年總繳利息=154,023元，綁約一年後已繳利息為35,792元，剩餘118,231元待繳

以50萬是112年8月核貸，另兩筆20萬、15萬都是112年12月核貸，到了114年04月時的繳款期數各為20期、16期、16期，剩餘待繳利息則為142,336元（已繳88,541元）、86,318元（已繳37,836元）、64,727元（已繳28,377元）。

屆時剩餘本金各為414,506元（50萬繳20期）、176,080元（20萬繳16期）、132,055元（15萬繳16期）、228,062元（25萬繳12期），四筆合計大約仍有950,703元；假設含銀行開辦費申請96萬、分七年期攤還、整合後假設利率降至7.5%，月付金為14,725元，七年總繳利息約為276,866元。

整合前後比較：整合前四筆各剩下118,231+142,336+86,318+64,727=411,612元，整合後總繳利息276,866元，前後省下約134,746元

從上數據顯示一個事實足以打臉他朋友

*整合當然會比較好，因為實際可省下約134,746元利息錢

*不是『現在過得去就好』~13萬多足足是兩個半月的薪資

*理債除了要看眼前月付金有沒有降低外，更要看長遠利息總支出有沒有減少

之後、該網友朋友“覺得整合的話又要再繳頭一年最重的利息，就等於都給銀行賺利息了”~我想該網友的朋友應對理債方面缺乏知識與認知；辦銀行信貸該賺的利息就讓銀行賺、這沒問題，但可省下的為何不省？何以要讓銀行『多賺』？

若照朋友說法：『過得去就不用整合』，以上述算式可明確看出這四筆高利率信貸繳七年結束，總繳利息將高達602,159元，借110萬本金、還到結束總共要繳170萬！

況且整合後、若經濟狀況允許也可不用分七年攤還，甚至縮短年限；假設96萬分五年攤還、利率一樣7.5%，五年總繳利息降至194,179元，可省下利息：411,612-194,179=217,433元~省更多利息。

只是分五年攤還、因期數縮短導致壓縮月付金為19,326元，能不能負擔？就要看當事人能否接受。另外、即使四筆到期後整合利率能否降至假設值7.5%？薪資是否足夠一次申請到96萬？也要等屆時當事人整體工作職業、薪資與信用往來等情況才能綜評了。

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理