理債非得過且過；須超前部署、持未雨綢繆心態面對

日前某網友徵詢有關“整合方面問題”。

他提到『目前先生手邊債務有房貸、信貸、信用卡，而我自己是信用卡；房貸的話我們目前還可以負擔，想詢問信貸與信用卡循環有沒有機會整合呢？其實每個月還是都可以負擔的，只是真的過得有點辛苦。』

據悉、該網友的先生目前一筆房屋貸款拆分成三筆（借款人先生），另外還有一筆信貸與一張信用卡款：

*房屋貸款550萬／2.29%利率／月付金約21,032元／已繳38期／餘額約505.5萬

*房屋貸款80萬／15年攤還／4.29%利率／月付金約6,005元／已繳38期／餘額約66.7萬

*房屋貸款80萬／15年攤還／4.29%利率／月付金約6,005元／已繳38期／餘額約66.7萬

*C銀行信用貸款：核貸金額101萬／利率11,72%／七年攤還／月付金約17.831元／已繳50期／餘額約517,805元

*C銀行信用卡：帳單總金額17,313元／最低應繳金額4,300元

而網友本身名下僅一張信用卡：帳單總金額82,288元／最低應繳金額13,600元，另外他也揹負另一筆房貸（掛借款人身份，實際繳款者為父母親）。

上述房貸同利率又分為兩筆、在於當初銀行對房屋估價後計算一般房貸成數因礙於內部授信規定恐達不到，故採類似裝潢貸款方式補足，導致利率也偏高。

至於職業與薪資、生活支出部分：

*先生今年7~8月剛到新職，雖有勞健保但投保薪資為基本門檻、領現金約37K；下個月還會轉到新工作、現職僅為過渡時期。

*網友職業正職月薪約32K、服務單位屬小微企業，可提供薪轉勞保財力證明

*家庭生活支出（不含還銀行負債）約3~4萬

對該網友與先生的總體分析：

一、先生名下登記房屋座落位置於桃園市某區域（位置座落在銀行貸款分區的B~C區内：有條件承作或不予承作區），房貸目前已繳款約三年餘，可以嘗試評估是否有增貸空間、申請房屋轉增貸整合另兩筆房貸較高4.29%利率，如還有多餘額度可一併整合C銀行信貸餘額51.7萬與卡款，降低利率也降低月付負擔。

二、續上、假設房屋經評估有增貸空間，由於先生目前剛換新職且財力只能提供勞保，如果投保薪資僅為一般最低級距（27,470元），用房屋增貸後的總支出比肯定算不過，須尋求其它具備財力證明的親屬保證人。

三、如以先生名義申請信貸人：以先生剛到職又是領現性質，加上目前房信貸月付金如合併計算，支出比同樣也超標。

四、改以網友作為信貸申請人：雖有薪轉勞保、惟薪資不高僅32K，目前一張信用卡有循環8萬多元，此外還額外揹負一筆房貸（父母親繳款），她自己的支出比是否也跟先生一樣超標？恐不無可能。

重點是該網友雖維持房貸正常繳款，但信用卡卻已有遲延情況（上個月跟這個月都還沒繳）；照網友陳述遲延時間，恐怕聯徵中心已出現逾期繳款信用瑕疵記錄，也將影響到網友後續整合信貸申請結果（包括先生也一樣有遲延情況）。

網友表示“因這一兩個月家中突然發生一些事、經濟比較吃緊。”我個人對本身已有負債的網友，尤其是即將面對月付金與收入明顯出現失衡的情況，建議應提早進行規劃，勿等發生緊急突發情況後才想要進行整合債務；『理債不是得過且過、顧此失彼，須超前部署、持未雨綢繆心態面對』~

既然網友與先生以產生遲延，房信貸都將因此無法進行；我當下建議網友『必須盡快與家人商量先周轉一筆錢，將信用卡與貸款繳至正常』；否則一旦信用卡遭發卡行強制停卡，屆時再來談一次性還清、對信用影響恐怕就更棘手了。

審慎理財、信用至上

曾任銀行授信審查與貸款實際經驗

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