線下，大街小巷都知道 LINE Pay、街口支付等大牌常常都是用戶手機裡的常用 app 之一，加上近期零售業（如全聯）推出自己的 XX Pay 等已經多如繁星，店面上放滿了各種 QR 時常可見，用戶只要打開掃碼器掃一下（或是被商家掃一下），即可付款，屬於較簡單的產品。
線上，網購盛行，不管是網頁跳轉後登入、連接網銀支付，或是各種訂閱制的服務，如 Spotify、Netflix 等的定期扣款，這些支付場景通常需要多一點的步驟，如登入與綁定流程，商家端也需做好 token （令牌）的儲存與管理，整體來說，線上付款比較複雜。
不過，
不論線下、線上，P2M 產品設計骨架是通用的邏輯！
只要能理解一些支付鏈路上的角色與重要概念，就可以很容易按各個場景去匹配、深究。
我計畫未來從線下談到線上都會逐步介紹各類支付場景。那在之前，我們先建立好對整個支付業務基本理解。
🌳 打好理解支付業務的基礎
像大樹要扎根，今天著重介紹 P2M 基礎必備名詞與觀念：包含發卡（issuer）、收單（acquirer）、轉接（switch）與一些業界術語如互通性、on-us / off-us 等等。
📖 支付雙主角：發卡行（Issuer）、收單行（Acquirer）
支付就是某人付錢給某商家的行為。如果是現金，那單純的就是鈔票從小明的手放到小美手上，但如果是電子的方式（如信用卡、掃 QR 等），你有想過錢是怎麼從小明的帳戶付到小美的奶茶店的嗎？
這邊引入兩個核心角色：發卡（issuer）與收單（acquirer）。
- ⭐ 發卡行（issuer）：面向用戶，是提供用戶能夠付錢出去的能力的人。這也可稱為「發行」，因為本文討論電子支付時不見得是真的「卡」，所以在非卡的脈絡下，我偏向使用「發行」。
- ⭐ 收單行（acquirer）：面向商家，是提供商家能夠收錢的能力的人。
舉個例子：
小明在周年慶想去刷卡消費，所以小明要先辦到某銀行 A 的信用卡（銀行 A 就是小明的「發卡行」），然後百貨公司也需要有某銀行 B 的刷卡機去可以感應、讀取信用卡（銀行 B 就是百貨公司的「收單行」）。
從前，「發行」與「收單」幾乎是銀行專有的能力，但現在因為各大 fintech 崛起，各種其他的發行、收單方式、面向用戶的與商家的服務早已經做的相當成熟。
比如街口支付，它同樣提供了「用戶能付錢出去」的能力（比如透過用戶綁定的銀行帳戶、卡或儲值的餘額），因此也算是一個「發行行」。而商家那邊，只要在牆上貼了街口支付 QR 貼紙就可以收錢，代表街口支付也提供商家能收款的能力，因此也是「收單行」。
接著想一下，其實發行 A 與收單 B 可以是不同機構，也可以是同一家機構。
❓ 如果 A 與 B 是不同機構：需要轉接行（switch）
假設小明拿著台新信用卡，去感應國泰世華銀行的刷卡機，當國泰想要扣款的時候，怎麼聯繫到台新去確認這張卡是否可用呢？
答案是，他們需要一個中間人幫彼此溝通：⭐ 轉接行（switch）。
💳 以信用卡產品為例
最常見就是 Visa 與 MasterCard（更常被稱為「國際發卡組織（Card Scheme）」），這就是為什麼所有的銀行要做發卡業務的時候一定需要有跟他們合作。沒有他們的話，銀行發的卡每次都遇到不同銀行刷卡機的時候用不了，那消費者也不會想使用。
📲 QR 支付也一樣！
想像一下，LINE Pay 用戶如果可以掃任何 QR 去支付（比如去掃街口支付的 QR），那會有多方便！要做到這樣，大家一樣會需要一個 switch。目前在台灣是由財金公司扮演這角色、規範「TWQR」的標準 QR 格式讓各個 QR 發行、收單機構接入後，彼此就可以透過財金互相溝通、交易囉！
TWQR logo 真是五顏六色
📌 「互通性」（Interoperable）
這種「任何人可以付給任何人」的模式稱為「互通性」（interoperable）。這是個蠻重要的概念 -- 如果我們說某種 QR 標準是具有互通性的，代表各家發行、收單組織都可以透過轉接行來互通交易訊息，而如果說某種 QR 標準沒有互通性，代表他的收單只能接收自家發行的用戶來付款，無法跨組織付款。
「互通性」的標準 QR 在東南亞國家非常普遍：印尼、馬來西亞、菲律賓、泰國、越南等都有自己定義的標準 QR 與 switch 機構，行之有年，各家支付業著都可以接入。有些國家（如印尼、菲律賓）甚至是政府強制所有的業著都要接入可互通的 QR，而不允許再用自家的（不互通的） QR 了。台灣的 TWQR 應該是近期才開始認真推，目前看起來 我自己常用的 LINE Pay、街口都尚未加入的樣子，可能要再等一陣子。
小小注意一下：具有「互通性」通常一定代表其符合「特定 QR 標準」，但有符合「特定 QR 標準」不代表其具有「互通性」。以新加坡的 SGQR 為例：在新加坡的許多小吃店都會看到 SGQR 的樣式，但因為沒有互通性，所以每個發行行的用戶掃 SGQR 碼的時候，只能檢查是否帶有自家收單的資訊在 QR 裡，來決定是否能處理交易（PayNow 是另一套機制，日後有空再單獨介紹）。這部分可能稍微偏題，日後解釋「QR 裡到底有什麼」的時候再來展開說說明。
📌 描述是否為跨機構：「off-us」與「on-us」
不論是信用卡場景還是 QR 場景，如果我是一個發行或收單機構，相對於我來說，用戶或商家如果不是我的，稱為「off-us」，反之如果用戶或商家是我的，稱為「on-us」。
比如，如果 LINE Pay 掃碼用戶有一天可以去掃台灣 Pay 的 QR，對 LINE Pay 來說，那個台灣 Pay 的商家就是一個「off-us 商家」，而對台灣 Pay 來說，那個 LINE Pay 用戶就是一個「off-us 用戶」。如果該用戶去掃了一個 LINE Pay QR 商家，該商家則是「on-us」。
因此，所有付款場景可以分成三種：
- on-us 用戶付款給 off-us 商家（要透過 switch）
- off-us 用戶付款給 on-us 商家（要透過 switch）
- on-us 用戶付款給 on-us 商家（不用 switch，下面會說到）
- ❌ off-us 用戶付款給 off-us 商家：相對於我，既然兩邊都不是我，就根本沒我的事
一般 PM 在看產品流程的時候，會把 off-us 與 on-us 特別分開，在可用渠道、支援的付款上限、風險管控、KYC 的強度等等可能都有所不同。
Off-us 的流程一般比較複雜一點，因為資金流動會是流入、流出自家系統的。尤其在跟 switch 的互動上，依照作為發行或收單的角色分別討論 off-us 的訊息流、資金流、對帳邏輯等，整體必須設計的非常完善，才能避免潛在的資金損失或對帳不齊的問題。
❓ 那如果 A 與 B 是同一家機構
這就是所謂的 on-us 場景，對 PM 來說是比較容易的，畢竟你同時掌握了兩端：用戶付款流程、商家收款的流程，設計起來更順暢。
On-us 用戶付款給 on-us 商家（白話文：自己的用戶付給自己的商家），那整個訊息流、資金流等都不會需要流到外部的人，一般也比較不會有錢算錯、不見的問題（就算有錯，可以通過內部設計好自動對帳系統抓錯，一旦有不一致的交易紀錄碼上能修補上）。
認識了這麼多名詞，然後呢！
我們來複習一下：
- 發卡/發行行（issuer）：面向用戶，是提供用戶能夠付錢出去的能力的人
- 收單行（acquirer）：面向商家，是提供商家能夠收錢的能力的人
- 轉接行（switch）：連接各個發行、收單組織，幫忙溝通的中間人
- 互通性（Interoperable）：「任何發行可以付給任何收單」的模式
- 「off-us」與「on-us」：相對於自己，描述對像用戶、商家是否與自己同機構
現在知道這些概念了，所以到底有沒有具體場景可以解釋一下呢？一個交易發生的那一剎那，發行、收單、轉接行分別做了什麼事？
下一集（Ep. 2）帶你開始深入 QR 付款中的不同場景，從「商家掃用戶 QR」場景開始，帶入各個角色在交易當下都在做什麼。了解支付產品的路才剛剛開始 😊
下課！
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