很多朋友問我該選什麼投資工具，今天直接攤開講3種我「個人不會選」的理財方式。不是說它們不好，但就像買衣服一樣，得挑適合自己的身材！
🔍 工具1號：投資型保單 - 想兩頭賺反被薅羊毛？
👉 本質：保險+投資的混血兒
👉 坑點解析：
- 保障雞肋：身故理賠對單身狗(沒有受益人)沒用，要保障不如買定期壽險
- 投資縮水：你交的錢先被扣掉手續費+業務佣金（前幾年可能吃掉30%）
- 兩頭不到岸：保障不如純保險，收益不如直接買基金 💡 適合誰：完全不懂投資又想強迫儲蓄的小白
💰 工具2號：儲蓄險 - 強制存錢反被套牢？
👉 真相揭秘：
- 回本比想像慢：6年期保單要7-8年才回本,這也是我的親身經歷（前6年解約都虧損到本金）
- 利率跑不贏通膨：目前2%左右，比定存好但遠輸給指數基金
- 流動性陷阱：急需用錢時像被綁住手腳 💡 適合誰：
- 錢多到花不完的土豪（資產配置用）
- 剁手黨月光族（當存錢罐用）
📈 工具3號：高股息ETF - 領股息反被收過路費？
👉 費用刺客現形記：
- 管理費貴2-10倍：0050收0.56%，美股VOO只要0.03%
- 複利殺手：30年投資針對費用差出224萬台幣（假設年投30萬）
- 股息幻覺：多數人領了又投回去(只領息但淨值不漲不跌)，不如直接買成長型 💡 適合誰：
- 已財務自由需要現金流的人
- 看到帳戶有進帳才安心的心理需求者
🛑 終極提醒：
1️⃣ 別碰不懂的東西（連巴菲特都不玩比特幣）
2️⃣ 工具無好壞，關鍵看階段（年輕時重增長，年老重穩健）
3️⃣ 手續費是隱形老虎（長期投資差0.5%費用，30年少賺一台Tesla）
舉個栗子🌰：小明月存1萬
- 選高費用工具：30年後≈1300萬
- 選低費用工具：30年後≈1500萬 差出的200萬夠買輛特斯拉+環遊世界！
✅ 建議行動清單：
1️⃣ 檢查現有保單/投資的實際費用
2️⃣ 用「10年不動」標準檢驗每個投資
3️⃣ 把閒錢分成：應急錢/增值錢/養老錢分開處理
記住：沒有最好的工具，只有最合適的配置。就像穿鞋，舒不舒服只有腳知道～
