投資心得EP71-關於儲蓄險，理財是否成為你的主流?

近期的討論00939後，我覺得也該告一段落了，所以該來分享之前的心得文章，我覺得在投資ETF之前的年輕時代裡面，我相信保險也是一個大家不陌生的投資物品，那我就把我的人生經驗分享給大家，關於我自己得保險故事

1.想了解我的投資經驗分享及建議嗎?請到我的散戶投資日記-散戶投資心法篇

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3.2023年我寫的關於投資分享魚骨圖-可供讀者了解我的理念，點我進入

保險的保單

保險在於國人內部，應該是一個很長的保險模式了，除了在於醫療險、汽車險、長照險、旅遊險....等之外，我覺得在甚麼都不知道的情況下，最常保的應該就是儲蓄險，因為近期小孩剛滿2個月，所以我的親戚有做保險業者也都有跟我敘談很多細節，那就來敘說我對於儲蓄險的看法。

首先，如果你有看過一些理財的知識下，你會發現國人和非國人(尤其是美國)的理財模式非常不一樣，儲蓄險在國人裡面的比例非常之高，而且通常都會保的很大額，所以很多人包含小資族，常常被保險金額壓的喘不過氣，這真的是國人的通病。

會這樣說，不是說保險不好，而是關於儲蓄險在這個世代，並非唯一的首選，我的認知是，這世代的理財的法則我會走向幾個方向，分別如下

1.能挪用緊急金的方便性

2.能夠穩定配息性

3.不會被通膨所取代性(就是錢不能月存越薄)

如果看過我的文章，就會知道我年輕做過很多投資方式，包含了外幣定存(美金、土耳其幣、人民幣)、外幣匯差、基金、儲蓄險、銀行、數位銀行等，我不敢說自己是專家，但是都有一些經歷，有些有賺錢，有些可能打平，有些是賠錢等等。

理財經驗分享

你以為你很會理財?其實不然，很多人都在做NG的理財

我的經驗裡面，在這些賺錢的模式中，雖然都是理財，但不懂理財方式的時候很難將錢放大，難以達到錢滾錢的概念。是因為自己理財的知識不足，通常會認為有賺到幾百塊錢，比銀行的0.8%-1%的利息還多，你就會覺得有賺到，可是一年存下來，除了幾百到幾千的概念，去一個大餐就花所剩無幾，甚至要改善家裡(如:家裡刷個油漆就花3-5萬)，都還是得靠自己的努力加班去爭錢，這完全是一個NG的理財行為，而知道的人又有多少?

如果你曾經聽過儲蓄險，我老實說我聽得非常多的說詞，其中最常見的說詞如下

1.養成儲蓄的好習慣

2.比銀行的定存高

3.有個幾千塊錢，可以過年當自己的紅包

4.以後期滿每年都有錢可以領到100歲

5.有緊急需要可以立即解約，還有一筆錢

以上都是我遇過的說詞，當然每一家保險的內文不同，不做這樣的比較，但經過理財學習的我就會不放如此大額金額在儲蓄險，原因如下，讓我細說道來。

儲蓄利息的理財

存款的配息率老實說，像近日的保險說試算我的保單大概是1.8%，比定存的0.8-1%還高，但如果你是有在看理財的頻道或yotuber介紹一些銀行理財知識的話，你會知道現在的數位銀行，基本上都有這樣的水準，甚至更高一點。

再說一個例子，就算靠銀行的定存或是保險的%金額配息，完全是無法跟上這世代的嚴重通膨率，我記得理財老師曾提到，一年通膨若2-3%，你存的錢在銀行，完全只會越存越薄，實質的購物率更低而已。

而我所寫的文章，投資在ETF最基本的高股息，或是常見的金融股商品，至少都有5%的起跳金額，雖然不做操盤，但仍然可以對抗所謂的通膨不是嗎?

分享小孩的儲蓄險

儲蓄保險的我舉個例子來說，我們這次用小朋友的保單去試算金額，這個儲蓄險的年繳是64000左右，連續存6年期滿，大約是384000，之後每年領7000元利息，也就是說每月增加583元收入，你覺得如果後面世代又加速通膨的情況下，一個600元的補貼，仍實質上幫助到你的生活水平到多少?

而且更加的魔鬼細節是在於你存到第6年，理論上應該存入的金額至少不低於38萬，而保單的合約累積數量，只有36萬左右，而到了第8年，才剛好滿38萬元的總額，也就是說你要到第9年開始，你才會開始還本的儲蓄險，而前面的這一塊，確實被保險給扣掉了，因為保儲蓄險也有需要包含一些特殊醫療保障，如突然車禍或重大疾病無法負擔等保險業者理賠等項目，所以都加諸在這裡，所以算一算後，存了9年的錢，賺了7000元，你前面的8年都只是儲蓄。

而這裡我做的分析，我用了一年6萬元買ETF，我至少還可以賺2800-3600元的金額，而第9年的一整年我至少可以賺到2萬以上的配息，不也是比儲蓄險來的好?

但這點要提醒，我這也只是試算，投資就是有賺有賠的理財概念

理財的緊急備用金

緊急備用金通常很多人都會認衛所謂的儲蓄險，可在危急時刻領出，這點我提出一個觀念，或許儲蓄險存到一定的年份，如5-10年，緊急領的就是當初的本金，不會少一毛，而如果是股票或ETF，需要看當下的價差，可能會少可能會多，這個是問號，但就算被套住的ETF，在有穩定配息的情況下，前8年早就賺回來了，有可能情況是仍有賺和白忙一場，就看你怎相信商品。

總結

所以最後的討論，我只能說明一件事情，不敢說儲蓄險一定是不好，但人生很多個階段，金錢的放置配比也很重要，選擇更適合自己的及跟得上通膨對抗的手段仍需要有，因為小資族錢不多，更要做到放大化及安全化的平衡，才能達到非NG理財模式，所以我覺得多閱讀自我學習也是很重要的。我跟老婆說過，我會給小珍豬選最適合他的，我有幫他買醫療險，但儲蓄部分我就幫他開證券戶，讓他從小為自己賺錢的機會，這大概是我的分析，給大家參考我的理財心得觀點，僅此而已。

聲明：本內容文章內容僅為個人身旁和自己經驗分享，分享的定義還是歸咎於不得作為投資主決策依據，畢竟投資有風險(不可能都只賺不賠)。而我分享的也是歷史成績與數據，並不代表未來績效保證持續一直都是如此。故文章內容僅供讀者參考，讀者須自行評估所有風險並自負盈虧，這也是給投資者的建議。

喜歡這篇投資筆記的朋友，麻煩幫我按下愛心，並且記得追蹤我，我喜歡藉由很多身旁的故事及人生，加以撰寫故事分享給大家，雖然我自認為我文筆平平，但這都是我很努力想分享給大家的心得及方式，希望各位路過的小資族，可以藉由投資改變你的人生，面對資產的配置我們不能輕易低頭放棄，一起和我加油努力，創造自己的未來~我們下一篇見