投資心得EP71-關於儲蓄險,理財是否成為你的主流?

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近期的討論00939後,我覺得也該告一段落了,所以該來分享之前的心得文章,我覺得在投資ETF之前的年輕時代裡面,我相信保險也是一個大家不陌生的投資物品,那我就把我的人生經驗分享給大家,關於我自己得保險故事


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保險的保單

保險在於國人內部,應該是一個很長的保險模式了,除了在於醫療險、汽車險、長照險、旅遊險....等之外,我覺得在甚麼都不知道的情況下,最常保的應該就是儲蓄險,因為近期小孩剛滿2個月,所以我的親戚有做保險業者也都有跟我敘談很多細節,那就來敘說我對於儲蓄險的看法。



首先,如果你有看過一些理財的知識下,你會發現國人和非國人(尤其是美國)的理財模式非常不一樣,儲蓄險在國人裡面的比例非常之高,而且通常都會保的很大額,所以很多人包含小資族,常常被保險金額壓的喘不過氣,這真的是國人的通病。


會這樣說,不是說保險不好,而是關於儲蓄險在這個世代,並非唯一的首選,我的認知是,這世代的理財的法則我會走向幾個方向,分別如下

1.能挪用緊急金的方便性

2.能夠穩定配息性

3.不會被通膨所取代性(就是錢不能月存越薄)



如果看過我的文章,就會知道我年輕做過很多投資方式,包含了外幣定存(美金、土耳其幣、人民幣)、外幣匯差、基金、儲蓄險、銀行、數位銀行等,我不敢說自己是專家,但是都有一些經歷,有些有賺錢,有些可能打平,有些是賠錢等等。


理財經驗分享

你以為你很會理財?其實不然,很多人都在做NG的理財

我的經驗裡面,在這些賺錢的模式中,雖然都是理財,但不懂理財方式的時候很難將錢放大,難以達到錢滾錢的概念。是因為自己理財的知識不足,通常會認為有賺到幾百塊錢,比銀行的0.8%-1%的利息還多,你就會覺得有賺到,可是一年存下來,除了幾百到幾千的概念,去一個大餐就花所剩無幾,甚至要改善家裡(如:家裡刷個油漆就花3-5萬),都還是得靠自己的努力加班去爭錢,這完全是一個NG的理財行為,而知道的人又有多少?



如果你曾經聽過儲蓄險,我老實說我聽得非常多的說詞,其中最常見的說詞如下

1.養成儲蓄的好習慣

2.比銀行的定存高

3.有個幾千塊錢,可以過年當自己的紅包

4.以後期滿每年都有錢可以領到100歲

5.有緊急需要可以立即解約,還有一筆錢


以上都是我遇過的說詞,當然每一家保險的內文不同,不做這樣的比較,但經過理財學習的我就會不放如此大額金額在儲蓄險,原因如下,讓我細說道來。


儲蓄利息的理財

存款的配息率老實說,像近日的保險說試算我的保單大概是1.8%,比定存的0.8-1%還高,但如果你是有在看理財的頻道或yotuber介紹一些銀行理財知識的話,你會知道現在的數位銀行,基本上都有這樣的水準,甚至更高一點。


再說一個例子,就算靠銀行的定存或是保險的%金額配息,完全是無法跟上這世代的嚴重通膨率,我記得理財老師曾提到,一年通膨若2-3%,你存的錢在銀行,完全只會越存越薄,實質的購物率更低而已。


而我所寫的文章,投資在ETF最基本的高股息,或是常見的金融股商品,至少都有5%的起跳金額,雖然不做操盤,但仍然可以對抗所謂的通膨不是嗎?


分享小孩的儲蓄險

儲蓄保險的我舉個例子來說,我們這次用小朋友的保單去試算金額,這個儲蓄險的年繳是64000左右,連續存6年期滿,大約是384000,之後每年領7000元利息,也就是說每月增加583元收入,你覺得如果後面世代又加速通膨的情況下,一個600元的補貼,仍實質上幫助到你的生活水平到多少?


而且更加的魔鬼細節是在於你存到第6年,理論上應該存入的金額至少不低於38萬,而保單的合約累積數量,只有36萬左右,而到了第8年,才剛好滿38萬元的總額,也就是說你要到第9年開始,你才會開始還本的儲蓄險,而前面的這一塊,確實被保險給扣掉了,因為保儲蓄險也有需要包含一些特殊醫療保障,如突然車禍或重大疾病無法負擔等保險業者理賠等項目,所以都加諸在這裡,所以算一算後,存了9年的錢,賺了7000元,你前面的8年都只是儲蓄。


而這裡我做的分析,我用了一年6萬元買ETF,我至少還可以賺2800-3600元的金額,而第9年的一整年我至少可以賺到2萬以上的配息,不也是比儲蓄險來的好?

但這點要提醒,我這也只是試算,投資就是有賺有賠的理財概念


理財的緊急備用金

緊急備用金通常很多人都會認衛所謂的儲蓄險,可在危急時刻領出,這點我提出一個觀念,或許儲蓄險存到一定的年份,如5-10年,緊急領的就是當初的本金,不會少一毛,而如果是股票或ETF,需要看當下的價差,可能會少可能會多,這個是問號,但就算被套住的ETF,在有穩定配息的情況下,前8年早就賺回來了,有可能情況是仍有賺和白忙一場,就看你怎相信商品。


總結

所以最後的討論,我只能說明一件事情,不敢說儲蓄險一定是不好,但人生很多個階段,金錢的放置配比也很重要,選擇更適合自己的及跟得上通膨對抗的手段仍需要有,因為小資族錢不多,更要做到放大化及安全化的平衡,才能達到非NG理財模式,所以我覺得多閱讀自我學習也是很重要的。我跟老婆說過,我會給小珍豬選最適合他的,我有幫他買醫療險,但儲蓄部分我就幫他開證券戶,讓他從小為自己賺錢的機會,這大概是我的分析,給大家參考我的理財心得觀點,僅此而已。


聲明:本內容文章內容僅為個人身旁和自己經驗分享,分享的定義還是歸咎於不得作為投資主決策依據,畢竟投資有風險(不可能都只賺不賠)。而我分享的也是歷史成績與數據,並不代表未來績效保證持續一直都是如此。故文章內容僅供讀者參考,讀者須自行評估所有風險並自負盈虧,這也是給投資者的建議。


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