*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】整合前、三筆信用貸款月付金合計約34,005元，三張信用卡合計最低應繳金額約繳23,595元，前兩項總計為57,600元；整合後月付金降至37,936元，減少近2萬元支出！另還有一筆小額資金讓她作為周轉用。
前言：
這幾個月以來陸續都接觸到一些收入較高、但本身也揹負不少債務與高支出的網友們，對於債務產生各有各的背景因素；當然對每位網友並非都能幫得上忙，只希望盡力達到規劃的目標。
這位網友於3月初透過加line方式表示『有貸款問題想要諮詢，不知道您會否方便幫我評估看看』；並進一步說明目前自己任職的工作、年收入、債務分類與各項數據等。她告訴我因為家人跌倒需要一筆手術費大約20萬，所以想要整合負債同時再增貸，但不確定是不是有機會可以申請的過？
由於事涉『整合』、我先請教她名下三筆信用貸款的利率；畢竟整合是將債務集中、對新銀行而言風險係數較高，故整合信貸利率自然也比當初純粹拿現金性質的信貸來得高。之後也詢問她信用卡累積負債數據，赫然發現信用卡也將屆刷滿的情況，導致她自行調閱的聯徵信用報告分數僅450分偏弱。此時初步考量她工作與收入都非常穩定，希望該網友能提供一些資料進行詳細書審，評估之後看能否規劃出一個方案讓她參考，她同意並著手進行資料準備……
本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：某聯合會計師事務所
擔任職稱：經理
健保加保時間：現職11年5個月
健保投保薪資：83,900元
113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：1,4xx,050元
近六個月薪資轉帳存摺：
114/02/26 薪資 75,734元
114/01/23 薪資 77,000元
114/01/23 薪資 71,744元
113/12/31 薪資 75,180元
113/12/26 薪資 66,469元
113/11/26 薪資 78,512元
113/10/25 薪資 75,779元
113/10/25 薪資 35,000元
113/09/26 薪資 9,495元
113/09/26 薪資 75,468元
H小姐名下銀行授信科目一覽：
*彰銀房貸：核貸112年04月／金額180萬／20年攤還／月付金9,347元（利率約2.28%）／餘額約174.6萬
*S銀行信貸：核貸111年11月／金額196萬／七年攤還／月付金27,670元（利率約5%）／餘額約167.7萬
*L銀行信貸：核貸113年02月／金額10萬／七年攤還／月付金1,624元（利率約9.3%）／餘額約9萬
*H銀行信貸：核貸113年06月／金額30萬／七年攤還／月付金4,711元（利率約8.3%）／餘額約28.4萬
*中國信託卡：核卡100年03月／額度12萬／本期應付帳款90,356元／未到期待付款27,624元／最低應繳金額16,952元／繳足最低
*台新銀行卡：核卡100年11月／額度5萬／本期應付帳款50,229元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,343元／繳足最低
*兆豐銀行卡：核卡104年07月／額度5萬／本期應付帳款50,389元／未到期待付款0元／最低應繳金額3,300元／繳足最低
非銀行負債
*裕x數位：核貸111年06月／金額15萬／月付金4,125元／分50期攤還／餘額約12.3萬
*亞x惠普：核貸111年06月／金額12萬／月付金6,800元／分24期攤還／餘額約2.7萬
*喬x國際：核貸111年09月／金額15萬／月付金6,100元／分30期攤還／餘額約7.9萬
往來信用紀錄：信用正常無遲延
最近三個月內聯徵查詢：渣打（03/03）、連線（03/04）
對本案詳細評估與分析意見：
1. H小姐服務某知名會計師事務所、擔任職稱為經理，同一單位年資長達10年以上，職業專業度與穩定性佳。勞保曾經於109/10/12中斷，直到110/02/17又加回同一單位，原因是需照顧家人。薪資部份、113年扣繳憑單薪資申報數據近150萬，年薪資換算月薪、較近六個月薪資數據為多。
2. 由於H小姐名下掛房貸、信貸與信用卡等債務，項目多且債務逐年累增，甚至於借到民間融資公司的小額借貸；進一步探究主因、是家人罹患免疫系統疾病，健保補助相對有限故需要額外用貸款來作為醫療用途。
3. H小姐目前對於所有銀行的支出比過高；房、信貸加上信用卡（以繳最低為計算標準）等支出約66,947元，如用2月份薪資75,734計算、支出比已達88%！無擔保部份包括信貸餘額約205.1萬，三張卡循環信用+分期未清償餘額約21.9萬、合計約227萬，若用2月份薪資轉帳計、負債比早已超過22倍（30.2倍），年薪計算則降至18.3倍多！距離滿額也相去無幾。
4. H小姐尚未委託前，她自行向『渣打、連線銀行』提出申請卻陸續接到婉拒通知，等於本案『無謂又多了兩次聯徵新業務查詢』~讓原本已弱勢的信用評分更扣分、變數也更增加。
操作規劃與應變：
1. 初步規劃是想從房屋轉增貸方向著手整合無擔保債務並且增貸現金；後經瞭解、房屋座落新北市金山區且僅20餘坪，屋齡久屬傳統老式公寓，初估整體轉增貸金額恐非常有限；附加父母親長年居住於此，避免因轉增貸影響到家人使其煩心，只能放棄用房屋轉增貸的規劃。
2. 初步規劃傾向申請一筆銀行信貸將三筆信貸餘額一併還清，還清後會有剩餘現金、讓H小姐自行清償三張信用卡與後續的周轉使用。規劃申請金額為270萬、分七年攤還，初估整合後每月可省下約1.5萬支出。至於還清債務後、剩餘現金部份推估約有40萬。
銀行最終審查結果：
核准259萬／分七年攤還本息／利率x.08%(一段式機動利率)／月付金3x,x36元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：銀行指定還清S銀、H銀、與L銀行三筆信貸餘額，同時批示須一併還清兆豐、台新兩張信用卡款項，並附帶要求須配合銀行剪停卡降低風險，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
結果跟我們預期有些許落差，主要原因在H小姐對信用卡依賴程度過重、造成信用額度總動用比高；授信主管避免給過多現金、若她沒主動還信用卡將會嚴重影響到後續信貸繳款可能遲延。銀行授信主管考量到授信風險故有此要求。
而利率部份、原本授信只願意批准較高的x.08%，我們請業務再向上層主管爭取後同意降至x.08%；我也跟H小姐提到『額度利率數據或許不夠漂亮，但希望經過本次整合、重新將信用評分培養好，以利一年後為降利率做好準備。』
最後仍要感謝H小姐能給予這次機會；即便是負債比、支出比與聯徵多兩次查詢等惡劣情況下，最後仍爭取到核准、有效降低她少繳2萬月付金，相信對她月付負擔上有明顯助益，同時預祝她的家人也早日康復。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
