投資新手入門：從小錢開始，讓錢為你工作

2025/06/29 更新2025/06/29 發佈閱讀 9 分鐘

投資理財內容聲明

1.為什麼要投資？讓錢為你工作，對抗通膨與焦慮

月初到了，薪水剛入帳，扣掉房租和卡費，生活費只剩一萬，手邊剩下一兩千。想存錢，但銀行利息少的可憐；想犒賞自己又怕太浪費；拿去投資，又覺得這點錢根本沒什麼用。

如果你也和我一樣，對錢常常感到迷惘、焦慮，這篇文章會帶你從「為什麼要投資」到「第一步應該怎麼做」，用最白話的方式一步步解答，不再被難懂的金融詞彙卡住。

2. 投資的必要性

大多數人會想投資，是因為相信資產能更快增長。但為什麼會這樣？關鍵在於複利效應。讓我們先來看一張圖

單利、放床底、複利差異圖

如果你把一萬元壓在床底下，三十年後它還是一萬元，分毫未變；但如果你選擇投資一個年利10%的標的^*1，卻每年都把利息花掉，三十年後的資產成長依然有限。但真正的關鍵在於——把利息繼續投入本金。這時候，錢會開始「滾錢」，本金越來越大，產生的利息也越來越多。到了後幾年，你會驚訝發現，資產的增長速度突然加快，像雪球一樣越滾越大，這就是複利的魔法。用時間與紀律累積下去，小錢也能長出驚人的大成果。

不投資會怎樣？

錢會被通膨^*2慢慢吃掉。十年前一條77乳加12元，現在20元；三年後出國、五年後買車、十年後買房，光靠薪水常常力不從心。你需要一筆會慢慢長大的錢來實現這些目標，而投資，就是讓錢自己長大的方法。

放床底單利複利報酬表

3. 目標拆分方法

可是如果丟下這些錢，被套牢怎麼辦? 我想這也是許多人開始投資前的猶豫。那我們就要先來拆分財務目標。並不是所有錢都適合拿來投資，我們可以簡單分為短期/中期/長期目標，並且選擇適合的投資工具。

定期定額投資不分年齡、不限金額，小資族用1,000元就能開始。但投入時間不同，成果也會不一樣：

短期（<1 年）：扣款次數少、波動明顯，效果不太突出。
中期（1–5年）：剛好能平滑買點、不用撞高點、你會看到穩定成長。
長期（>10年）：複利魔力才發揮，資產滾出驚喜，得到意想不到的驚人報酬。

所以其實無論多少金額，我認為早點起步是好事，定期定額都是能幫你穩穩前進的好方法。

4. 建立正確心態

上面我們只介紹了「定期定額」這種入門投資方式。許多人會好奇：「市面上那麼多金融商品，還有什麼差別？我又該怎麼選？」

這裡建議你用三個重點思考，搭配圖表理解：

4-1. 投資三角：高流動性、高報酬、低風險，不可能兼顧

投資金三角

這張「投資三角」告訴我們：報酬、風險、流動性^*3無法同時完美。通常高報酬就會有高風險，低風險的資產又往往流動性不足，三者只能擇其二。

高流動性：容易變現，例如活存。
高報酬率：長期增值快，但波動大，例如股票。
低風險：波動小，但成長有限，例如定存、債券。

4-2. 常見金融工具比較

這張表格整理了常見的投資工具，從「年化報酬率」、「年波動率（風險）」、「入門難易度」到「適合類型」一目了然。

不論你是新手還是已經有投資經驗，都能從中快速找到適合自己的起點。

活存／定存：報酬率低但風險極低，幾乎沒有本金損失的可能。入門難易度最低，適合做為短期備用金，讓你隨時有現金應急。
債券／債券ETF：比定存多一點報酬，風險也稍高一些，但波動相對可控。新手稍加學習就能上手，適合穩健型的資產配置。
外幣買賣：有匯率波動的風險，報酬落差大，需要對外幣知識有基本了解。適合有經驗、願意花時間研究匯率的人。
股票型ETF：長期來看平均報酬率不錯，但短期會有波動。優點是學習門檻不高，適合想要追求資產成長的中長期投資者。
個股／主題股：報酬潛力高，但同時風險也最大。建議進階玩家進入，適合能承受資產大幅波動、願意自行研究的投資人。

入門難易度讓你評估：想起步投資，不用一口氣挑最難的商品，只要從「1、2」等級的標的下手，穩穩累積經驗，等有了基礎再考慮進階商品，就能降低犯錯風險，讓學習曲線更順暢。

想要追求更高報酬時，務必先確認自己能不能承受更大的資產起伏。

4-3. 用圖像看懂商品的風險／報酬分布

這張圖更直觀展現各種商品的風險與報酬——你可以看到，風險高的商品（像個股）報酬率也高，低風險資產則大多集中在左下角。

4-4. 如何挑選適合自己的商品？三個關鍵

1.風險承受度測試
先問自己：「我想要的報酬區間是多少？」
- 10%以下：建議以定存、債券型商品為主 - 10～20%：可以考慮ETF、外幣資產　- 20～50%甚至更高：可評估主題股、成長型個股。
報酬和風險是成正比的，想賺更多，就得承擔更多波動。
紀律執行
　不論你選哪種投資，關鍵在於「長期、規律」地投入，而不是追高殺低^*4。
耐心等待
　複利和時間是你最大的盟友。高報酬絕對不是一兩年內就能實現，重點是要有耐心持續下去。

5. 行動步驟與期待

經過前面的分析，理論再多，不如開始實作。投資的起點從來不是「等我有很多錢」或「等到我很懂金融」才開始，而是從現在手上的第一筆錢、第一個行動開始。這裡整理一份給投資新手的入門SOP：

設定小目標
不用一開始就想著買房、財富自由。先訂一個明確且可執行的小目標，例如「三個月存下緊急預備金一萬元」或「每月投資ETF一千元」。
打開證券帳戶，了解流程
申請帳戶通常只要身分證、健保卡、銀行帳戶即可，很多券商都能線上開戶，流程比你想像得簡單。我建議從常用銀行的券商開始，有定期定額的就可以。券商的操作性也可以考慮，現在許多證券都有出年輕化的app，ex: 台新woojii、永豐大戶投、元大投資先生等，可以挑看起來 ui^*5 更好上手的開戶。
從最簡單的投資工具開始
例如定期定額買指數型ETF，或是選擇低門檻的基金，不必太快進階到個股或高風險商品。重點是「開始」。
紀錄與回顧
無論賺賠，每月簡單記錄一次績效與心得，半年或一年回顧一次，看看自己有沒有更懂投資、更認識自己。
抱持合理期待，享受過程
並不會一夜致富，也不用因為短期的虧損而焦慮。投資就像運動一樣，日積月累才會看到改變。當你真的執行下去，會發現你比過去那個只會存錢、焦慮卻沒行動的自己，更進步了。

6.實際舉例

恭喜大家看完第二章，希望有建立初步的投資認識了。我最一開始也是用第一筆打工的錢看柴鼠兄弟ETF系列介紹，買入永豐金 + 006208，總計3000元的存股。一開始金融股在一年內波動比較大，打開app來看時不時會是負的。而指數ETF - 006208表現就好許多。不過我過2-3年後，我的起家股，永豐金到現在還是陪著我，已有79%的報酬。之前跟朋友聊天提到，他也打趣地說我把金融股玩的像標股。希望讓大家知道，多小的起步，只要馬上開始、選對標的，成果都是很驚人的。
我分享系列文的初衷就是想讓周遭的朋友或是路過的你們知道，你們完全也做得到。

最後提醒：