1.6 公保、健保也撐不住：全民制度的通膨壓力線

以為國家會一直幫你買單？

多年來，我們一直視健保、公保等全民制度為健康保障的最後一道防線。每當保險失效、自費吃緊，我們總想著：「還有健保可以用。」但在貨幣長年貶值與醫療成本不斷攀升的今天，這道「全民防線」其實已經悄悄出現裂痕。我們曾經驕傲的健保制度，如今也開始面臨資金枯竭的警訊——這不只是國家財政的問題，而是你我家中醫療安全網的根基是否還牢固的關鍵。

一、全民制度正在吃老本

當年健保設計的基礎，是根據1990年代的物價、壽命與疾病分布來規劃的。那時候台灣人平均壽命約75歲，慢性病盛行率低、老人比例也少，醫療科技尚未大幅進展。醫藥費用相對穩定，制度收支得以相對平衡。

但時至今日，臺灣人平均壽命已突破81歲，超過15%的國民是65歲以上的高齡人口。慢性病如高血壓、糖尿病、癌症成為主流，許多人一吃藥就得吃十年、二十年。加上醫療技術進步，許多過去無法治療的疾病現在可以靠高價儀器與標靶藥物處理，但這些「醫療進步」也同時代表「成本升高」。

這樣的變化，使健保必須支付的項目愈來愈多、花費愈來愈高。舉例來說，十年前一場心導管手術可能只需十幾萬，現在若用上高階支架與術後藥物，整體成本可能倍數成長。癌症治療過去依賴化療，如今若使用標靶藥物，每月花費動輒數萬元，且往往須長期使用。

健保署雖然每年提出預算，但收支缺口仍持續擴大。為了維持運作，健保制度不得不「借用儲備金」，甚至依靠政府年度補助，變成一個靠「挪錢填洞」勉強撐起來的機器。這些舉措表面穩定，實際上等同於吃掉未來的糧草，也讓健保逐漸走向一個不可持續的局面。

最嚴重的是，當一個全民制度開始依賴「臨時資金」來維持基本功能，表示它早已偏離了當初設計的可長可久的軌道。簡單來說，我們並不是在正常運作，而是在透支未來的醫療安全感。當制度不能與時俱進，個人與家庭就必須開始覺醒：光靠國家提供，不再是保障健康的萬全之策。

二、健保調整是通膨的證據

每當健保費率調漲的新聞出現，我們總會聽見一些標準的說法：「為了維持制度永續」、「因應醫療支出成長」、「反映合理成本」——聽起來合理，但如果你仔細拆解這些理由，其實它們的本質，就是一句話：醫療也正在被通膨侵蝕。

所謂「醫療通膨」，不是醫院變貴、藥價調整這麼簡單，而是指整體醫療系統的成本上升速度，遠超過社會一般所得與制度原始設計的漲幅。更具體地說，即使健保費率只小幅調整、甚至暫時凍漲，實際上制度內部早已進行了多次「結構性限縮」——這些限縮的動作，就是對通膨壓力的回應。

舉例來說，某些藥品過去全額給付，如今變成部分自費；某些非急迫性檢查項目，被醫療院所「默契式地建議改自費」；甚至有些本來能報健保的手術，逐漸被邊緣化處理，讓病人必須自掏腰包以享有更好品質或縮短等候時間。這些變化對一般民眾來說，可能只是「覺得最近看病比較貴」，但實際上，是保障內容在縮水。

還有一種更隱性的方式，是透過「給付點值」調整來控制醫療支出。健保制度是點值制，醫療院所提供的服務會依照點數計價，再由健保署決定這些點值「實際匯率」是多少。當點值下修，醫療院所領到的錢變少，就會「自動」減少某些不賺錢的醫療服務。最終，受影響的還是病人——可能是等更久、可能是選擇變少，或者直接變成自費項目。

這些做法的本質，不是制度崩壞，而是制度在「壓縮服務內容」來因應財務壓力。也就是說，表面上的保障沒有變，但裡面的內容、速度、選擇性，卻早已不再是你十年前熟悉的那個健保。

這是一種非常典型的通膨轉嫁策略：當成本上升無法由制度吸收，就讓使用者默默吸收——你可能沒有收到繳費通知書上寫的「暴漲」字眼，但你實際使用的服務，已經變得「更貴、比較差、要自費」。

這樣的微調，在數據上很難察覺，但在生活中卻是每天都在發生。我們以為保費只是多繳了一點，但其實實質保障已經縮水許多。這也提醒我們：醫療的「數字穩定」，不代表實質價值不變；當健保制度必須不斷調整來追趕通膨時，我們就應該警覺，這場變動，早已進入我們的日常。

三、公保制度的斷層危機

如果說健保制度的緊縮是全民都看得見的通膨反映，那麼公保制度的危機，則更像是一場靜悄悄的地震，正在地底默默累積能量，等待某一天撕裂我們對「鐵飯碗」的最後幻想。

公保，全名為「公教人員保險」，主要保障軍人、公務員與教師等特定族群的醫療與生活福利，過去被視為最穩定、最慷慨的社會保險系統之一。長期以來，它的制度設計建立在一個假設之上——這些人會有穩定工作、穩定繳費，而且退休後壽命有限、醫療需求可控。然而，這個假設早已不再符合現實。

首先，公務體系的人口結構老化速度驚人。過去的退休年齡多在55歲至60歲之間，如今這些退休人口多數仍健康活躍，但卻已開始申領醫療給付與退休金，且預期領取時間可能長達30年以上。相較之下，新進人員雖持續繳費，但整體比例無法對沖龐大的給付壓力，造成所謂的「多支少領」轉為「少支多領」的結構反轉。

其次，隨著醫療科技與社會期待提升，許多過去被視為奢侈的治療，如人工關節置換、心臟支架、白內障手術等，現在幾乎變成高齡者的「標準配備」，公保制度在給付上也被期待能「包山包海」。結果就是：支出愈來愈多，入不敷出成為常態。

我們看到的結果是什麼？政府不得不逐年提高撥補額度、壓縮其他預算來填補缺口，甚至討論是否調降給付項目、延長繳費年限、提高退休門檻。這些「改革」措施，其實本質上就是制度已經無法用原本的方式繼續下去。

更令人擔憂的是，這種制度性赤字並不只發生在台灣。全球許多仰賴「公職保障」的國家，如日本、韓國、德國，也都面臨類似的退休與醫療負擔爆炸問題——這不只是地方預算的短缺，而是整個時代背景變了：當平均壽命拉長、疾病形態改變、醫療成本升高時，所有原本「以為夠用」的制度設計，都開始破洞。

因此，過去我們認為「只要進入公務體系，健康與生活就有保障」的信念，正在被現實逐步打破。不只是未來的退休人，連現在的公保受益者也開始感受到保障內容的「慢性萎縮」：理賠速度變慢、核保條件更嚴格、補助項目減少……這些看似細微的調整，其實都是制度拉警報的訊號。

最終，無論你是不是公務員、是否有公保，這場結構性變遷所揭示的是同一件事：依賴單一制度保障健康與未來，已經不是安全的策略。 在這個現實中，家庭需要有自己的備案——自己理解醫療風險、自己評估照護資源、自己掌握健康主導權。當制度斷層無法避免，我們就只能靠自己打造第二道橋樑。

四、全民制度不是無限供應

在臺灣，「健保看病很便宜」、「公保退休很安心」幾乎成了全民的共識。我們習慣了便利的掛號、低廉的醫療費用、全面性的保險給付，甚至覺得這是理所當然的基本人權。這種「制度慣性」讓我們逐漸忘了，其實這些保障不是從天上掉下來的，也不是無限供應的資源，而是需要不斷投入、調整、維護的社會共契。

一個國家的醫療制度，本質上是一種集體信任：年輕人多繳一點，去補貼年老者；健康的人多貢獻一些，來照顧那些患病者。這種分配機制，在人口結構穩定、醫療成本可控的時代運作得很好。然而，當出生率直線下滑、老年人口大幅增加，加上醫療支出成長遠超GDP增幅時，這套系統就開始「超載」。

你以為國家會無條件一直付下去嗎？事實上，國家的資源也要分配在軍事、教育、交通、社會福利等不同領域，當醫療占比年年上升、稅收卻有限時，政府能調整的空間越來越小。這也是為什麼每當健保費率、保險制度改革一提出來，總會引發輿論風暴——因為那代表一件殘酷的事實：「資源不夠了」這句話，終於要公開說出口了。

而最容易在這種緊縮中受害的，往往是家庭——特別是有長輩、小孩或慢性病患者的家庭。你可能還記得，某些癌症藥物、罕病治療、長期照護需求，在健保制度中已經漸漸傾向「部分給付」、「條件核准」或「自費替代」。看似依舊是「全民制度」，但實際上，國家正在做選擇：誰的需求要優先？哪些疾病值得補助？什麼服務是必要的，什麼則是「奢侈」的？

這是一個艱難的轉折點：當我們從「一切都有健保」的時代，步入「有限資源下的選擇」時代，每個家庭都需要學會另一件事——制度可以補貼，但不能倚賴；資源可以使用，但不能預設。

這不代表國家不負責任，而是整個時代的條件已經變了。面對高齡化、慢病常態化、醫療科技商業化等三重壓力，原本的全民制度已經不可能涵蓋每一個角落。而若我們繼續維持過去的期待與依賴，反而會讓自己在關鍵時刻發現：最需要用的那項服務，竟然早已不在制度的清單上。

因此，與其等制度哪天撐不下去，不如提前建立自己的健康主控權。Sandwich-Care 便是為此而生——作為家庭的第一線健康參謀，它不是替代健保，也不是保險公司的競爭對手，而是補足這些制度「覆蓋不到、來不及、撐不住」的空白地帶。

五、家庭要開始建立第二防線

當第一線的制度開始鬆動，我們必須誠實問自己：**如果健保不夠用了、公保跟不上了，我們的下一步是什麼？**答案並不是恐慌，而是行動——而且行動的起點，不在醫院、不在政府，而在我們每一個人的家中。

長久以來，我們把健康的責任「外包」出去。生病，就交給醫生；照顧，就仰賴保險；長照，就交由機構。但當這些「外部資源」一一出現壓力，我們終於必須面對一個久違的真相：家庭才是最原始、最貼身、也最可持續的健康堡壘。

想像一下，一位媽媽在凌晨兩點發現孩子發燒，她該怎麼做？若沒有基本的健康判斷力，可能第一時間就是衝急診——不只花費可觀，也可能反而讓孩子暴露在交叉感染的風險中。但如果這個家庭具備「觀察、判斷、初步處置」的能力，就能冷靜處理大部分狀況，真正需要時再精準就醫。

這就是「第二防線」的意義：不是取代醫療，而是幫助家庭把初期狀況穩住、把無謂花費減少、把有限資源用在刀口上。

建立這道防線，需要什麼？

首先，是正確的健康知識，而不是網路謠言或長輩偏方。知道什麼是正常的發燒過程、什麼是需要緊急處理的警訊，比任何一張保單都來得實際。

其次，是日常觀察的敏感度。比起等到身體出狀況才去檢查，懂得每天注意自己與家人的睡眠、食慾、情緒與排便狀況，其實早就能發現許多潛在問題。

第三，是簡單實用的照護技巧。像是冷敷退燒、按摩緩解肌肉緊繃、情緒陪伴技巧、飲食調整原則……這些本來就該是每個家庭的基本能力，卻常常在「醫療依賴」的文化下被遺忘。

而要讓這一切真正運作起來，就需要一個能整合資訊、提供即時判斷、根據每個人狀況給出建議的系統——這正是 Sandwich-Care 要扮演的角色。

想像你家中有一位永遠在線、不會請假、熟悉家中每個成員健康史的「AI 家醫師」。它不會隨便開藥，但會幫你判斷是否該觀察、該調整生活型態，或是否必須立即就醫。這不是未來，而是正在發生的醫療新實踐。

在一個全民制度不再能單獨承擔健康風險的時代，家庭必須成為健康治理的主體。建立第二防線，不是為了對抗醫療崩壞，而是為了把健康重新帶回我們可以掌控的位置。

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