在 PTT 跟 Dcard 上最常看到的問題就是：「我月薪 4 萬，到底能借多少？」、「為什麼我明明收入不錯，信用貸款額度卻這麼低？」今天就來好好聊聊「DBR 22 倍」這個魔咒，以及如何在這個限制下，合法拉高你的信貸額度！
📌 什麼是 DBR 22 倍？為什麼它這麼重要？
DBR 全名是「Debt Burden Ratio」，中文叫做「負債比」。金管會規定，所有無擔保債務（信用貸款、信用卡債、現金卡）的總額，不能超過你月收入的 22 倍。這是政府為了保護消費者，避免過度借貸而設下的安全防線。
💡 實際案例計算
⚠️ 重點提醒：如果你的信用卡債、現金卡、其他信貸加起來已經達到月薪的 22 倍，那就算你信用再好、收入再高，銀行也不會再借給你任何一毛錢！這就是為什麼很多人明明條件不差，卻一直被退件的原因。
🎯 3 個秘訣，合法突破 DBR 22 倍限制
雖然 DBR 22 倍是法定上限，但還是有一些合法的方式可以「優化」你的貸款條件，讓你在這個框架下借到更多、利率更低。
秘訣 1️⃣：清償高利率債務，釋放額度空間
如果你現在有多筆債務（信用卡循環、小額信貸等），最聰明的做法就是先把「高利率」的債務清掉。例如信用卡循環利率動輒 15%，如果能用低利率信貸（3-6%）整合起來，不但可以降低利息支出，還能釋放出 DBR 額度空間。
✅ 實戰案例：小明月薪 5 萬，本來有信用卡債 30 萬（循環利率 15%）+ 舊信貸 50 萬（利率 8%）。他透過債務整合，用一筆利率 4% 的新信貸 80 萬清掉所有債務，不但每月還款金額降低，還多出 30 萬的可用額度！
秘訣 2️⃣：提高收入證明，拉高計算基準
DBR 22 倍是以你的「月收入」來計算，所以如果能提高銀行認定的收入金額，自然就能提高可貸額度。以下是幾個方法：
- 提供完整的收入證明：除了薪轉帳戶，還可以附上年終獎金、業績獎金、兼職收入等證明
- 主動申報所得：如果你是接案族、領現族，可以透過扣繳憑單、勞保明細來證明收入
- 提供不動產或其他財力證明：雖然不會直接提高 DBR 計算，但可以增加銀行對你的信任度
秘訣 3️⃣：選擇有擔保品的貸款（房屋貸款）
這是最有效的方法！因為房屋貸款屬於「有擔保品」的借貸，不受 DBR 22 倍限制。如果你名下有房產，可以考慮申請房屋增貸或二胎房貸，不但額度更高、利率更低（通常 1.5%-3.5%），還款期限也可以拉到 20-30 年。
⚠️ 為什麼你的信用貸款額度總是不夠高？
很多人以為只要沒超過 DBR 22 倍就一定能借到滿額，但實際上銀行還會看很多其他因素。以下是常見的「隱藏扣分項」：
💼 自己申請 vs 找專業協助：哪個更容易拿到高額度？
很多人會問：「我自己申請不就好了嗎？為什麼要找代辦公司？」老實說，如果你的條件很單純（穩定工作、信用良好、負債低），那自己申請當然沒問題。但如果你有以下狀況，找專業協助絕對能幫你爭取到更好的條件：
- ✅ 已被銀行退件 1-2 次
- ✅ 想爭取更高額度或更低利率
- ✅ 領現族、無薪轉證明
- ✅ 負債比接近上限，不確定還能不能貸
- ✅ 有多筆債務需要整合
🚀 為什麼推薦 OK忠訓國際？
講到專業的貸款顧問服務，OK忠訓國際是政府合法立案、業界經營很久的老字號公司，評價相當不錯。重點是他們提供「免費諮詢」，在你送件之前先幫你評估條件、計算 DBR 額度、推薦最適合的銀行，避免浪費聯徵次數。
✅ 特別適合這些人
- 想拉高信貸額度：專業顧問會教你如何優化條件，爭取更高額度
- 已被銀行退件：最重要！不能再浪費聯徵次數了
- 負債比接近上限：需要專業評估還有多少額度可用
- 想比較貸款利率但沒時間：一次媒合多家銀行方案
- 有多筆債務需整合：透過債務協商或整合降低月付金
🎉 真實心得分享：我有個朋友月薪 5 萬，本來以為可以借到 110 萬（22倍），結果自己去銀行申請只核准 60 萬。後來透過OK忠訓國際的協助，顧問幫他整合現有債務、選擇適合的銀行，最後成功貸到 100 萬，利率還從 8% 降到 4.5%！整個流程不到兩週就搞定。
📋 信用貸款申請流程：一步步教你怎麼做
了解 DBR 22 倍限制後，接下來就是實際申請的流程。不管你是自己申請還是找代辦公司，基本流程都差不多：
步驟 1️⃣：計算自己的 DBR 額度
先算出「月薪 × 22 - 現有債務」，確認自己還有多少額度可以借。如果不確定，可以找OK忠訓國際免費諮詢。
步驟 2️⃣：準備完整的財力證明
基本文件：身分證、收入證明（薪轉或扣繳憑單）、勞保明細、財力證明（存款、不動產）。文件越齊全，核貸率越高。
步驟 3️⃣：選擇適合的銀行送件
不同銀行偏好不同客群，選錯銀行就容易被退件。建議找專業顧問幫你媒合最適合的方案。
步驟 4️⃣：等待審核（1-2 週）
審核時間多久？一般來說 3-7 個工作天會有初步結果，完整流程約 1-2 週。
步驟 5️⃣：對保撥款
審核通過後會通知你去銀行對保簽約，完成後 2-3 個工作天就會撥款。
❓ 常見問題 Q&A
Q1：DBR 22 倍是淨額還是毛額？
是以你的「月薪總額（稅前）」來計算，不是扣掉勞健保後的實領金額。所以如果你月薪 5 萬（稅前），上限就是 110 萬。
Q2：房貸真的不受 DBR 限制嗎？
對！房屋貸款、房屋增貸、二胎房貸都屬於「有擔保品」的借貸，不受 DBR 22 倍限制。這也是為什麼如果你有房產，借款額度會高很多。
Q3：我負債比已經快到上限了，還有辦法借嗎？
如果真的接近上限，建議先做債務整合，把高利率債務整合成低利率貸款，釋放出額度空間。或者考慮有擔保品的房屋貸款。可以先找OK忠訓國際免費諮詢評估。
Q4：找代辦公司好過嗎？會不會被騙？
選擇「政府合法立案」的公司就不用擔心。OK忠訓國際是老字號，評價也不錯。而且他們是「成功才收費」，諮詢階段完全免費，不用擔心被騙。
✨ 結語：善用 DBR 22 倍，聰明借貸不吃虧
了解 DBR 22 倍限制後，你就知道為什麼有些人能借很多、有些人卻額度很低了。關鍵在於：優化你的負債結構、提高收入證明、選對適合的銀行。
與其自己到處碰壁、浪費聯徵次數，不如花點時間找專業的人協助評估。OK忠訓國際提供的免費諮詢服務，可以幫你精準計算 DBR 額度、推薦最適合的銀行方案，避免踩雷。
記住：時間就是金錢，聯徵次數更是珍貴。選對方法、找對人協助，才能用最快的速度拿到最好的條件！
※ 本文提供之資訊僅供參考，實際貸款條件、利率與額度以各銀行公告為準。貸款有風險，申貸前請審慎評估自身還款能力。
