為什麼條件不差卻貸不到？銀行貸款審核5大細節藏在這！

不少人以為只要有穩定工作、固定薪水，向銀行申請貸款就一定能順利過關。然而，許多「條件看似不差，卻被銀行婉拒」的情況，問題往往不在表面條件，而是藏在銀行內部評估的細節之中。

銀行在審核貸款時，除了看收入與負債，還會透過多項隱性指標判斷風險，以下將整理 5 個銀行貸款審核細節，協助你在申貸前做好準備。

審核細節1：工作狀態穩定性

對銀行而言，「收入穩定」比「收入高低」更重要。若申請人剛離職、轉職，或到新公司任職未滿半年，往往會被銀行歸類為收入不穩定的族群。由於銀行無法確認新工作的持續性與未來收入狀況，因此可能會直接拒絕核貸。

若已知近期有貸款資金需求，建議在完成貸款流程後再進行轉職，或至少等新工作滿一定年資後再送件，降低被銀行拒貸的風險。

許多人認為反正刷了信用卡額度，只要有準時繳款就好，但銀行其實很重視信用卡的使用比例。

若每個月都將信用卡額度刷好刷滿，即使沒有遲繳紀錄，銀行仍然可能會解讀為資金調度吃緊、現金流壓力偏高，進而認為申請人財務管理不佳，信用風險偏高。

建議將信用卡使用率控制在額度 30% 以下，最多不超過 50%，較能呈現健康的財務樣貌，對貸款審核也更有利。

自由接案者、業務性質工作者，收入往往隨接案量或業績波動，薪資起伏落差較大，因此對銀行而言較難預測未來還款能力，核貸標準自然更嚴格。

可以透過6個月以上的收入證明，例如：扣繳憑單、報稅資料、銀行存摺流水明細等資料，補強你的財力證明，提升核貸機率。

不少人為了管理方便或安全考量，會主動停用或剪掉信用卡，但信用評分重要的基礎之一，是信用歷史的長短。剪卡會縮短信用歷史，甚至被銀行認為財務狀況發生異常。

建議保留最早開立、繳款正常的信用卡，少量使用並按時繳清，有助於提高信用分數，累積良好的信用形象。

銀行在審核貸款時，「薪轉紀錄」是非常重要的項目，因為這是最直接、也最容易查核的收入證明。若薪資以現金發放、私下轉帳，或無固定入帳紀錄，銀行難以確認實際收入狀況，即使金額不低，核貸率仍可能受到影響。

建議養成每月固定將收入存入銀行的習慣，並在存摺流水紀錄中建立清楚的帳務明細，提高銀行的信任感。

銀行審核貸款的核心目標，始終圍繞在「風險控管」。收入穩定性、負債狀況、金流透明度與信用歷史，都是用來預測未來還款能力的指標。

當這些關鍵細節不夠清楚或前後出現落差時，即使整體條件並不差，仍可能因銀行判定風險過高而無法核貸。

許多申請人會在貸款申請被拒絕後，急著改向其他銀行送件，卻忽略每一次送件都會留下聯徵查詢紀錄，反而進一步拉低核准機率。

與其不斷嘗試，不如先盤點自身狀況，調整信用卡使用、補齊收入證明，並確保工作與金流具備一定的穩定度。做好準備後再提出申請，不僅能降低被退件的風險，也能避免信用紀錄因頻繁查詢而受影響，讓每一次送件都更接近成功。