最近在 PTT 和 Dcard 上看到超多人在討論純網銀的貸款服務，像是 LINE BANK、樂天銀行、將來銀行等，有人說全程線上超方便、審核超快，但也有不少網友分享被拒絕後才發現聯徵被查了好幾次，影響到後續申請其他銀行的機會。純網銀貸款真的比傳統銀行好嗎？利率條件有比較優惠嗎？審核標準好過嗎？今天就來跟大家完整分析純網銀貸款的優缺點，以及申請前你絕對要知道的重要事項！
📌什麼是純網路銀行？貸款有什麼不同？
純網路銀行（Digital Bank）是指「沒有實體分行」的銀行，所有服務都透過 APP 或網站完成。台灣目前有 LINE BANK、樂天銀行、將來銀行等純網銀，他們提供的信用貸款服務跟傳統銀行最大的差別在於：
- ✅ 全程線上申請，24小時都能操作
- ✅ 審核速度快，通常1-3天內就有結果
- ✅ 申請流程簡化，不需要跑銀行排隊
- ❌ 高度依賴「系統自動審核」，人工彈性較低
- ❌ 對數位足跡、信用評分要求較高
🎯純網銀貸款基本申請條件
⚠️純網銀貸款優缺點完整分析
根據 PTT 和 Dcard 網友的實際心得分享，我整理出純網銀貸款的優缺點對比：
🔍為什麼你的純網銀貸款會被拒絕？六大常見原因
純網銀的審核邏輯跟傳統銀行不太一樣，很多人以為「線上申請比較簡單」，結果反而更容易被拒絕。以下是最常見的退件原因：
1. 信用評分未達系統門檻
純網銀高度依賴「AI系統自動評分」，如果你的信用分數低於系統設定的門檻，會直接被拒絕，沒有像傳統銀行那種「人工審核」的彈性空間。信用卡遲繳、卡循使用率過高、近期聯徵次數太多，都會嚴重影響系統評分。
2. 數位金融使用紀錄不足
這是純網銀特有的審核重點！他們會看你的「數位足跡」，包括：是否有使用網銀、行動支付、電子錢包等。如果你平常習慣用現金、很少用網銀或 APP，系統可能判定你的數位信用資料不足。
3. 負債比接近或超過上限
金管會規定，個人無擔保債務總額不能超過月收入的22倍。純網銀在這方面的審核通常比傳統銀行更嚴格，如果你的負債比已經接近20倍，很可能就會被系統判定為高風險。
4. 收入證明不符合系統要求
純網銀特別偏好「有薪轉紀錄」的上班族。如果你是領現族、自由工作者、或是收入來源不固定，即使實際收入不錯，也可能因為「無法提供系統認可的收入證明」而被拒絕。
5. 職業類別不在偏好名單
每家純網銀都有自己偏好的客群，通常是「穩定薪資收入的上班族」。如果你的職業屬於高風險類別（如：計程車司機、直播主、攤販、業務等），系統可能直接婉拒。
6. 短期內申請次數過多
這是最容易被忽略的地雷！很多人看到好幾家純網銀都有貸款，就想說「全部都試試看」，結果聯徵次數暴增，反而被系統判定為「急需資金的高風險客戶」，降低後續所有申請的過件率。
⚠️ 重要提醒：純網銀的審核雖然快速，但「被拒絕也很快」！由於高度依賴系統自動判定，如果你的條件稍微不符合，連解釋的機會都沒有就被退件了。更糟的是，每次申請都會留下聯徵紀錄，短期內被多家銀行查詢（通常3次以上）會被標記為高風險，讓後續申請變得更困難。所以千萬不要抱著「反正線上申請很方便」的心態亂試！
💡自己辦 vs 找專業協助：數據告訴你該怎麼選
看到這裡你可能會想：「那我到底該自己在 APP 上申請，還是找專業貸款顧問幫忙？」這個問題可以從以下數據比較來判斷：
如果你符合以下任一情況，強烈建議尋求專業貸款顧問的協助：
- ✅ 曾經被純網銀或傳統銀行退件過
- ✅ 沒有完整薪轉證明，或是領現族、自由工作者
- ✅ 信用狀況有瑕疵（遲繳紀錄、卡循高、債務多）
- ✅ 不確定自己適合純網銀還是傳統銀行
- ✅ 急需資金但怕被退件浪費聯徵次數
- ✅ 想比較多家利率但沒時間研究
- ✅ 有多筆債務需要整合協商
💼 推薦：OK忠訓國際（政府合法立案，超過20年專業經驗）
OK忠訓國際是國內知名的貸款媒合顧問公司，他們最大的價值在於能幫你「選對銀行類型」。很多人不知道，純網銀和傳統銀行的審核邏輯完全不同，如果你的條件更適合傳統銀行，卻一直去申請純網銀，當然會一直被拒絕！
OK忠訓會先免費幫你評估條件，分析你適合純網銀、傳統銀行、還是地方銀行，再推薦最有可能過件、利率也相對優惠的方案。最重要的是，他們能幫你「精準投遞」，避免浪費寶貴的聯徵次數，大幅提升核貸成功率。
📊純網銀 vs 傳統銀行：貸款利率與審核時間比較
很多人關心純網銀的利率是不是真的比較低？審核時間多久？以下提供參考比較：
需要特別強調的是，純網銀標榜的「低利率」通常只給條件最優質的客戶。如果你的信用分數普通、負債比偏高、或收入不夠穩定，實際核定的利率可能跟傳統銀行差不多，甚至更高，或是直接被拒絕。
🚨申請純網銀貸款前，必須做好這三件事
1. 先評估自己適不適合純網銀
在送件之前，誠實問自己幾個問題：我有完整的薪轉紀錄嗎？我的信用評分好嗎？我平常有在用網銀、行動支付嗎？我的職業是穩定的上班族嗎？如果這些問題的答案都是肯定的，那純網銀可能適合你；如果有任何一項答案是否定的，建議優先考慮傳統銀行。
2. 不要同時申請多家純網銀
很多人看到 LINE BANK、樂天、將來銀行都有貸款，就想說「全部都試試看提高過件率」，這是大錯特錯！純網銀的系統會互相參考聯徵資料，如果發現你短期內申請了多家，反而會降低你的評分。正確做法是：先評估哪家最適合，精準申請1家就好。
3. 準備完整的數位化證明
既然是純網銀，他們特別看重「數位足跡」。除了基本的薪轉證明，如果你有使用該銀行的存款、投資、或其他服務，記得一併提供。另外，保持帳戶活躍、有正常的金流往來，也會對審核有正面幫助。
💰 專業建議：如果你不確定自己適合純網銀還是傳統銀行、或是想知道哪種方案最符合你的條件，可以先透過OK忠訓國際免費諮詢。他們會根據你的實際狀況（收入類型、職業、信用、負債、數位使用習慣），客觀推薦最有可能過件、利率也相對優惠的銀行類型和方案，幫你省下大量時間和聯徵次數。
✨結語：選對銀行類型，比選哪家銀行更重要
純網銀的貸款服務確實有它的優勢——全程線上、審核快速、操作便利，對於條件優良、習慣數位化的族群來說，是個很好的選擇。但如果你的條件比較特殊、曾經被退件、或是根本不確定自己適合哪種銀行類型，那麼盲目申請只會浪費聯徵次數，讓後續申請變得更加困難。
很多人不知道，其實「選對銀行類型」比「選哪一家銀行」更重要。純網銀適合數位原生族群，傳統銀行適合需要人工彈性的族群，地方銀行適合區域性客戶，每種銀行都有自己的審核邏輯和偏好客群。如果你選錯了類型，就算你的條件再好，也可能因為「不符合系統標準」而被拒絕。
OK忠訓國際提供完全免費的貸款評估服務，不會事先收費、也不會強迫你一定要辦理。他們會根據你的實際條件，客觀分析你最適合哪種銀行類型、哪些具體方案，幫你避開地雷、提升核貸率。如果你正在為貸款煩惱，不妨先諮詢看看，多一個專業意見總是好的！
免責聲明：本文內容僅供參考，實際貸款條件、利率、審核標準皆以各銀行官方公告為準。申請前請務必詳閱契約內容，並評估自身還款能力，理性借貸避免過度負債。貸款有風險，申請前應審慎評估。
