「每個月薪水還沒到帳，就被各家銀行的繳款日期追著跑？」
信用卡帳單 15% 的利率、信貸月付金、車貸、房貸⋯⋯所有債務加起來，一個月得還快 3 萬塊，扣掉房租和吃飯錢，根本存不了錢。
你是不是也在問：「到底有沒有辦法讓這些債務變輕一點？」
好消息是：有的。很多人透過「債務整合」把月付金硬生生砍掉一半，每月多省 5,000 到 10,000 元。這篇文章會告訴你怎麼做。
📌為什麼你的債務越來越重？
在談「債務整合」的解決方案前，你得先搞清楚為什麼會陷入現在的困境。通常不是一夜之間發生的，而是逐漸累積的。
🎯 利率是最大兇手
你知道信用卡的利率有多高嗎？15% 的年利率，這是什麼概念？如果你欠信用卡 10 萬元，一年光利息就要付 1.5 萬。更糟的是，很多人只繳最低應繳金額，剩下的金額會產生「循環利息」，意思是利息還會繼續生利息，像滾雪球一樣越來越大。
🎯 多筆債務的「記帳地獄」
你有信用卡卡債、信貸、車貸、房貸嗎？如果有 3 筆以上，你每個月要記住：
- A 銀行的還款日期是 5 號
- B 銀行的還款日期是 15 號
- C 銀行的還款日期是 25 號
- 每家的金額都不一樣
一旦遺漏任何一家，信用分數就會下降，未來要再借錢就難上加難。而且每多一筆債務，聯徵紀錄就會被查詢一次，這對信用評分也有傷害。
🎯 負債比太高，月付金爆炸
銀行有個規定叫「負債比」，簡單來說就是：你的所有月付金 ÷ 月薪。如果這個比例超過 1/3（有人說到 2/3 才算危險），銀行會認為你的還款能力有風險。最慘的是，你無法再借新的錢來應急。這就像被卡在一個無法脫困的迴圈裡。
🎯什麼是「債務整合」？一句話說清楚
債務整合 = 用一筆低利率的新貸款，去清掉多筆高利率的舊債務。
舉個真實例子：
小王的故事：
小王月薪 4.5 萬，名下有：
- 信用卡債 10 萬元（年利 15%）⏰ 月付 3,000 元
- 信貸 20 萬元（年利 13.8%）⏰ 月付 8,000 元
- 車貸 30 萬元（年利 6%）⏰ 月付 5,000 元
現在每月要還：3,000 + 8,000 + 5,000 = 16,000 元
小王申請了「債務整合」，向銀行借 60 萬（年利 6%，分 7 年還）：
- 用新貸款 60 萬去一次清掉三筆舊債
- 新月付金變成：約 8,500 元
結果：每月省 7,500 元！一年省 9 萬！總共省 40 多萬！
💰債務整合的三大優勢
✅ 1. 降低整體利率
信用卡 15%、信貸 13.8%、車貸 6% 混在一起，整合後用新貸款統一降到 4-8%。
省利息最多
✅ 2. 月付金大幅下降
把還款期限拉長到 7 年，同樣的金額分更多期數還，每月負擔變輕。
月付金最少減半
✅ 3. 只需記一個繳款日期
不用再記 3 個、5 個不同的繳款日，一家銀行、一個日期，生活瞬間簡單。
管理最省心
📊一張表看清：整合前 vs 整合後
⚠️ 重點提醒：上面例子是「理想情況」，實際效果因個人條件而異。
❓債務整合 vs 債務協商｜千萬別搞混！
很多人把「債務整合」和「債務協商」搞混，其實兩者差很大。選錯會後悔好幾年。
💡關鍵重點
如果你還有工作、還有能力還款，選「債務整合」絕對比「債務協商」好。協商會影響信用 7 年，整合只是短期波動，之後會慢慢恢復。後者還會被記錄在聯徵上，未來要買房、買車都會受影響。
✅債務整合的申請條件｜你符合嗎？
不是所有人都能申請債務整合，銀行會看你是否符合以下條件：
條件 1：年滿 18 歲且有正常收入
需要穩定的薪轉證明、扣繳憑單或銀行進帳紀錄，證明你有還款能力。
條件 2：負債比不超過月薪 22 倍
公式：總負債 ÷ 月薪 = 負債倍數
例如：月薪 5 萬，最多可借 110 萬。超過就很難過件。
條件 3：信用分數不能太差
如果你有遲繳、未繳、呆帳紀錄，銀行會直接拒絕。不過如果只是偶爾遲繳幾天，通常還能接受。
條件 4：要有足夠的債務才值得整合
通常至少要有 2 筆以上的債務，總額最好超過 30 萬，整合才划算（因為會產生開辦費）。
⚠️小心陷阱
有些代辦公司會在核貸前就收手續費，這是詐騙警訊！正規銀行或合法代辦只會在核貸後才收費，費用通常是 6,000-9,000 元。
📋債務整合的申請流程（4 步驟）
1盤點現有債務
列出所有債務：金額、利率、月付金、還款年限。包括信用卡、信貸、車貸、房貸等。
2評估自身條件
計算負債比（總債務 ÷ 月薪）、準備收入證明、檢查信用分數。
3向銀行或代辦公司申請
提交申請後，銀行會查聯徵、評估利率和額度。通常 3-7 個工作天會有結果。
4簽約、撥款、還舊債
銀行會把新貸款直接撥給你的舊債權銀行，你不用自己轉帳，之後只需向新銀行還一筆款。
🔥為什麼要找專業代辦公司幫忙？
你可能會想：「我自己去銀行辦不就好了？為什麼要花錢找代辦？」答案很簡單：代辦公司知道「怎麼讓銀行說『YES』」。
💡真實案例：為什麼有人條件沒你好卻容易過件？
答案就在「找對銀行」。每家銀行評審標準不同——有的銀行對年輕人友善、有的對自由業寬鬆、有的偏好有房產的人。代辦公司的價值就是知道「誰適合去哪家銀行」。
⭐為什麼這麼多人選擇 OK忠訓國際？
✨ OK忠訓國際 不是一般的代辦公司
在 PTT、Dcard 論壇上，只要討論到債務整合和貸款代辦，OK忠訓國際總是出現。為什麼？因為他們真的有效果。
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🎯 最重要的是：他們已經被銀行拒過的人也有辦法幫忙。
因為他們知道拒件的原因，也知道怎麼補救。
負債整合不是什麼難事，關鍵是找對方法
每月省 5,000 到 10,000 元，一年就是 6 到 12 萬。這不是天方夜譚，而是真實發生的故事。
你不是第一個為債務困擾的人，也不會是最後一個。但你可以是第一個採取行動的人。
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📌最後提醒
債務不是一時半刻累積的，解決也需要時間。但第一步永遠是「了解自己的狀況」。
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