很多客戶來找我時會很有自信地說：「Eric，我聯徵 800 分，你幫我送最便宜的那家銀行。」結果送件後，卻收到利率不如預期甚至被婉拒。
客戶常覺得莫名其妙，但其實答案就在：聯徵分數只是參考標竿，每家銀行都有自己的「內部評分系統」。
今天我們不談科普，談談銀行員才知道的審核真相，以及為什麼你「不該直接送件」。
一、 為什麼聯徵分數不代表一切？
聯徵中心給的分數（JCIC Score）是一個通用的「信用體檢表」，它告訴銀行你有沒有遲繳、負債多少。
但銀行是要「借錢給你賺利息」的企業。每家銀行的胃口不同：有些銀行喜歡公務員，有些銀行專攻百大企業，有些則對自營商比較友善。聯徵分數高只能保證你「有入場券」，但不保證你「能拿到好條件」。
二、 揭開「銀行內部評分」的 3 大權重
除了聯徵分數，銀行的黑盒子裡還藏著這些加減分關鍵：
- 職業類別與企業排名： 同樣是月入 7 萬，一個是「台積電工程師」，一個是「一般中小企業主管」。在聯徵分數上兩人可能一樣，但在銀行內部評分，前者能拿到的利率與額度通常會優化許多。
- 與該行的「往來深度」： 你是否有該行的薪轉戶？是否有穩定動用該行的信用卡且全額結清？如果你是該行的資深優質客戶，內部評分會直接幫你跳級。
- 負債結構的「穩定性」： 聯徵只看你有多少債，但銀行內部會看：你的債是拿去買房（房貸）、還是拿去還卡債（整合）？如果你的負債多是「循環利息」，即使聯徵分數還在 600 分以上，內部評分也可能判定為高風險。
三、 避開「送件盲區」：先諮詢、後申辦
給所有需要資金的朋友最重要的建議：千萬不要直接在官網或 App 點選申請。
每一次的正式送件，都會觸發一次聯徵查詢，而短時間內查詢次數過多（多查），會直接導致你的內部評分崩盤。
正確的申貸流程應該是：
- 多方詢問業務： 撥電話或私訊不同銀行的專業業務。
- 口頭告知條件： 提供你的職業、年資、收入、負債概況。
- 初步篩選： 讓業務根據他們家最新的「內部審核標準」給你一個大概的利率範圍與成功率評估。
- 精準投件： 評估 OK、符合需求後，再正式遞件申請。
結語：專業的媒合，能幫你省下大筆利息
既然每家銀行的評分邏輯都不同，你就不該盲目地去「撞牆」。
我的工作，就是在你正式遞件前，先幫你做**「多維度診斷」**。我會根據目前的銀行政策，誠實告訴你我的評估結果。如果我們家適合你，我會幫你爭取最優條件；如果不適合，我也會給你建議，避免你浪費珍貴的聯徵次數。
想知道你的條件在目前哪家銀行的內部系統最吃香嗎？ 歡迎私訊我，我們先聊聊、先評估，確認有把握再送件！
