民間二胎如何成功轉回銀行？二胎轉銀行完整攻略：降低利率與月付壓力

許多人因條件不符或信用分數不足，導致銀行二胎無法順利核貸，因此轉向民間二胎，當借款人財務或信用改善，便會希望將二胎轉銀行，希望降低利息成本、改善財務負擔。

本篇文章將完整解析什麼是二胎轉銀行、核心流程、審核條件與申請成功的關鍵技巧，幫助你順利從民間二胎轉回銀行貸款。

民間二胎轉銀行的成敗關鍵

「民間二胎」是指借款人提供名下房屋作為擔保品，向民間貸款機構申請二胎貸款並設定抵押，由於利率通常較銀行高，因此很多人希望轉回銀行貸款，透過銀行提供的二胎貸款方案來降低利率與月付負擔。

不過，通常有私人設定的房屋，銀行承作意願較低。換句話說，借款人需要先清償原先的民間二胎並塗銷抵押設定，再向銀行重新申請二胎貸款，才有機會提升核貸的機率。

確認清償原有的民間貸款，債務結清後向原貸款機構取得清償證明。清償證明可用於辦理塗銷抵押權登記時，向地政機關證明債務已完全清償的重要憑證。

💡提醒：提前清償可能需要支付違約金

許多貸款合約會訂定「綁約期」，若在期間內提前結清貸款，可能會依合約計算「提前清償違約金」。這筆違約金費用的計算方式都會寫在合約條款中。

因此，還款前務必先確認是否有違約金條款、計算方式與可能產生的額外費用，避免為了提前清償債務反而增加財務負擔。

取得清償證明後，可備妥相關文件資料，透過網路線上申請，或親自前往地政事務所臨櫃申請辦理抵押權塗銷登記。

應備文件包含：

地政事務所審查無誤後，會更新房屋產權資料，同時把抵押權註記從不動產謄本上移除。完成抵押權塗銷登記後即解除抵押權，解除私設後的房屋就可以向銀行申請二胎房貸。

申請人年齡應為年滿18歲之完全行為能力人，且須為房屋所有權人。

聯徵信用報告是銀行核貸的關鍵，若曾有遲繳、呆帳等信用不良紀錄，可能降低轉貸成功率。

長期穩定的收入是銀行衡量借款人是否具備足夠的還款能力的核心依據，薪轉證明、所得清單、年度扣繳憑單等財力證明文件，都能幫助銀行評估借款人的財務狀況。

擔保品的價值往往用於平衡借款人發生違約時的資金回收風險。因此，房屋價值提升，代表銀行風險降低，便有機會獲取更高額度與更優惠的貸款條件。

可能產生提前清償違約金、銀行重新設定抵押或其他行政規費等相關費用。整體流程通常需要約 3 ~ 6 週不等，申請前應預留足夠時間，避免影響資金調度。

即使已完成民間二胎清償與抵押塗銷，銀行仍會依照信用狀況、收入穩定度及房屋鑑價結果進行審核。

若條件未符合銀行標準，轉貸申請仍有被婉拒的可能，建議事先評估自身條件，並比較多家銀行的二胎貸款方案，避免影響資金規劃。

有時即使能成功轉貸至銀行，若將各項費用與時間成本納入計算，實際節省的利息金額可能有限。建議在申請前進行完整的成本試算與利率比較，確認從民間轉銀行是否真的符合財務效益。

不法民間貸款或代辦業者，常以「保證能轉銀行」等話術，誘使借款人先向其借款清償原有民間二胎，實際上卻新增一筆私設並收取高額費用或高利率，導致借款人因債務負擔加重，無法完成清償與塗銷，導致轉銀行計畫失敗，財務狀況進一步惡化。

民間二胎轉銀行是一項需要審慎評估條件、成本與時程的資金規劃。

唯有先確認自身是否符合銀行審核標準，完成清償與抵押塗銷，並完整比較費用與利率，才能讓轉銀行真正發揮降低利息、改善財務負擔的效果。