申請房貸時，一定要有保證人作保嗎？什麼情況會需要提供保人？貸款保證人與法律責任、財務風險習習相關。
本文將帶你了解房貸保證人的意義、銀行對保證人條件的要求、保證人類型的差異，以及擔任保證人後可能面臨的風險與注意事項，協助你在申辦貸款時做出更明智的選擇。
保證人是什麼？保證人的核心意義
「保證人」是指在借款人無法履行還款義務時，需要依法負責清償債務的人。
對貸款機構來說，保證人是為了降低貸款違約風險的重要角色。因此，保證人並非只是簽名這麼簡單，而是需要在法律上承擔債務責任，也可能會對保證人的信用紀錄與未來的貸款條件產生影響。
2大保人類型：一般保證人、連帶保證人
一般保證人
- 可主張「先訴抗辯權」，銀行需先向借款人追償後，才可請求保證人償還債務。
- 清償責任較連帶保證人輕，僅負擔借款人未清償後的債款。
- 若契約內容無特別約定且有多位保證人，則各自平均分擔還款責任。
- 保證資訊會揭露於聯徵報告的「共同債務、從債務或其他債務資訊」。
- 若於作保銀行申辦貸款，擔保金額會影響保人的貸款額度。
連帶保證人
- 無「先訴抗辯權」，無論借款人是否有能力清償債務，銀行仍可直接向連帶保證人求償，需與借款人負擔同等還款責任。
- 可由多位保證人平均分擔還款責任，但債權人仍可由多位保人中指定「任一保人」全額清償，再各自平均分擔還款責任。
- 風險與責任較一般保證人高。
- 保證資訊會揭露於聯徵報告的「共同債務、從債務或其他債務資訊」。
- 不管到哪一家銀行申辦貸款條件都會受影響。
哪些情況需要提供保證人？
信用不良或負債比過高
如有逾期、遲繳、呆帳等信用不良紀錄，或負債比過高，即使具備穩定收入，風險評估仍會趨於保守，進而影響核貸結果。收入不穩或無薪轉證明
銀行非常重視還款來源，若收入不穩或無法提供薪轉證明，銀行較難評估借款人的還款能力，如：自營商、接案族、現金工作者。
申請人年齡偏高
若借款人年齡偏高，其工作年限相對有限，可能會將未來收入穩定性與還款能力下降的風險納入考量，若能提供保證人，將有助於提升銀行對整體還款保障的信心。
貸款申請人非房屋所有權人
若擔保品所有權並非借款人持有，為避免未來可能因產權不明，提升債權人的處分風險，因此，貸款機構通常會要求房屋所有權人擔任貸款保證人。
擔任保證人需要具備哪些條件？
1. 信用與財力良好
保證人必須具備穩定收入與良好信用紀錄，無論是信用分數或財力狀況都要優於借款人。
2. 年齡範圍
銀行對保證人的年齡要求，通常多落在約 50 ~ 60 歲左右，以確保其具備相對穩定的收入與還款能力。
3. 親屬關係
雖然法律上沒有明文規定，但銀行多偏好由二等親內親屬或配偶擔任保證人，以避免實際使用貸款資金的人，並不是名義上的借款人或保證人，而是借用他人名義申請貸款，藉此規避銀行審核的風險。
當保證人之前，先認清責任與風險
擔任房貸保證人看似是幫助親友的善意舉動，但它牽涉的是法律責任與財務風險。無論是一般保證人或連帶保證人，簽署後的責任不容輕忽。
因此，在決定是否成為保證人前，務必先了解法律責任、可能帶來的風險，並考量自身未來的貸款需求，才能在協助他人的同時，也守住自己的信用與貸款彈性。
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