破產人生教我的事～告別負債篇。

前言：有理的破產人生。 有在關注有理的粉專及Weebly部落格文章的朋友， 應該知道有理曾經是位「負債百萬以上」的卡債族。

曾經歷過每天被銀行打電話催款的日子， 家中常常收到銀行及委外討債公司寄來的催款存證信函， 直到付不出手上所有信用卡帳單的「最低應繳金額」。 最後決定進行在當時很紅的「債務協商」， 把所有債務集中在同一家銀行， 畫押成了每月還款， 且不得再與銀行借錢的「被註記」戶， 如同在額頭上被刺了「破產」二字， 但只有銀行才看的到。

以上的經歷聽起來很像小說情節， 但這些都是真真實實上演在有理的生活中， 說不定現在也真真實實的上演在你的生活中。 有理想藉由這一系列的文章， 以有理自身的經驗， 讓身在債海中載浮載沈的你、或是你的朋友， 能如同捉住救生圈般，爬上財務自由的岸邊。

當你每月收到信用卡帳單， 卻只付得出「最低應繳金額」時， 就代表你的債務清償能力已進入拉警報的狀態。 以房貸舉例， 在健康的財務狀況下， 每月負債支出占收入的比例， 不得超過1/3。 但在個人信貸方面， 是指「應繳總金額」不得超過你收入的1/3， 也就是不使用到循環利息， 每月卡費占收入1/3以下， 才算是健康的使用信用卡的狀態。 所以當你開始使用可怕的「信用卡循環利息」時， 就代表你已失去使用信用卡的能力了。

第一步：不要再使用信用卡消費，並改用現金消費。 請將手上的信用卡全部收起來， 不要再使用它， 並將所有消費改為「現金支付」， 讓自己習慣身上有多少現金才花多少現金。 信用卡等同於向銀行「信用貸款」， 但利息卻比一般的信用貸款高， 所以一定要先停止可怕的信用卡循環利息， 不要讓負債像滾雪球一樣愈滾愈大。

第二步：統計目前所有需支付利息的負債。 請打開每一張信用卡帳單， 如果是電子化帳單， 請列印出當月所有的信用卡帳單， 檢視並統計「全部應繳總金額」有多少。 如果有申請信貸、保單質借， 只要有「利息」的都要一併列入。 第三步：動用所有現金，先清償手上所有負債。 統計出目前負債金額後， 將自己身邊可動用的存款及投資商品贖回換成現金， 先全部拿去付信用卡帳款， 以「清償手上負債」為第一考量。 不要思考投資商品此時贖回會賠多少： 一般投資型商品最高投報率有6%就算很不錯了， 但信用卡的循環利息動輒10%起跳， 循環利息才是吃掉資產收益的最大殺手。 假如手上可動用的現金及投資商品結算出來還不夠支付， 請放下面子「向親友求助借款」。 假如親友同意借款， 請以法律認可的方式，例如：寫借據， 並詳細列出每月清償方案， 向對方確保你會以負責任的態度， 將他們的善意借款還清。

以上三點是「告別負債」的第一階段。

在下篇文章中， 有理要教你如何正視自己的財務情況， 從檢視每筆消費開始， 把造成負債情況的可怕兇手揪出來， 將財務赤字的情況改善， 請繼續鎖定「有理小姐談理財」的專題文章。

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