2019-11-15|閱讀時間 ‧ 約 6 分鐘

【閱讀時光】90%的節約都會造成反效果

作者: 橫山光昭

出版商: 大是文化

出版日期: 2018/01

書摘作者: 蔣竣植 (CFP)

在平均薪資普遍低迷的今天，許多人試圖透過生活開支的節約，期待能「擠出」更多的可動用資金，但卻往往徒勞無功，本書突破許多看似平凡的盲點，改善錯誤觀念，引導正確做法。

看似省錢，卻是浪費

在收支檢討時，常會誤以為關鍵在「隨意亂花錢」，但事實上問題卻常出現在習以為常的「固定性支出」，例如：月費制的健康食品、繳月（年）費健身房、手機月租費、第四臺月租費等，試著檢討這類常態性的支出，在金額上是否有取消或調降的空間，說不定過去以長期浪費了很大筆的金額而不自知。

而信用卡在使用上亦有四點陷阱需要留意：

1.信用卡紅利積點的迷思

銀行清楚知道民眾都有「收集」的習慣，為了累積紅利而刻意增加消費，而這消費的項目往往是非必要的品項。

2.抵紅利消費的沈默成本

待累積了一定數量的紅利之後，吸引人的品項往往還需要「加價購」，無形之中又多了一筆支出。

3.先享受後付款的惡性循環

將「付錢」的煩惱向後推到下個月，先甘後苦的消費模式，不僅讓未來持續有還款壓力，更因資金的排擠，降低未來理財規劃的空間。

4.分期付款的可怕累積

「延遲付款」的功能對理財的影響已經很大了，而「延遲+分期」的效果，把刷卡消費的行為包裝得更為輕鬆愉快，而這樣的結果會出現縱使有一段時間沒有刷卡，但每個月卻持續有卡費需要繳納的奇怪現象，這樣一來，未來的資金運用也會變得更為混亂。

改變金錢觀念，改善用錢習慣

認清事實

一直將「擔心未來生活」掛在嘴邊的人，是該鼓起勇氣正視以下財報數字：

1. 如何增加收入？

2. 目前的收支是否平衡？

3. 目前的資產及負債水位？

4. 未來財務目標需要的金額？

好學篤實

總是煩惱錢的人，該試著開始學習家庭財務，總是告訴自己看到數字會頭暈，那如何有效管理？總不能夫妻兩個人都害怕面對數字，那家庭財務問題也就不可能有解決的一天。

思考踏實

無法掌握可活用的金錢，卻夢想一次賺一大筆錢的人，也難受到幸運之神的眷顧。沒有學習財務管理，連小錢都處理不好，處理大錢相信更是一團亂。這問題很常在所謂「富二代」的身上發生。

確實儲蓄

現金、儲蓄險的目的，並非追求漂亮的財務數字，而是一份安定感及未來的資金準備。所謂的「緊急預備金」（現金）及「儲蓄險」（穩定、確定的資金），其在財報的重要性可不輸給投資。

誠實面對

設定個人財務目標，以目前可運用的資金為基礎去規劃，才有圓夢的機會，否則喊一個與目前財務基礎相差甚遠的目標，不僅不易達成，也更容易感到挫折而中途放棄。

無論是單薪或是雙薪家庭，夫妻倆都要學會家庭財務的管理，定期檢視並共同解決問題，千萬不要互相指責或用質疑的口吻討論資金用途是否恰當，此舉不僅無法解決財務問題，反而會更加逃避財務管理。

此外，孩子的高等教育相關費用，有必要與孩子討論並告知目前的資金準備情況，一方面讓孩子知道需對金錢與學習之間的關係負責，另方面若是透過助學貸款的方式，可讓孩子日後在出社會時有必須開始還款的心理準備。

作為兒孫輩由於經濟上的壓力，已退休長者，若是手頭寬裕，會替兒孫輩的協助生活上的食衣住行，看似理所當然的舉動，背後卻隱藏許多危機。退休金規劃在生活及生病的錢，才是上策。

拒絕成為「下流老人」

由於65歲方能開始請領社會退休金，試想若提早離開職場的空窗如何處理？這一點非常重要，因為相信依目前的經濟狀況，大多數的人都希望工作能否做到65歲，但除了自身體力能否負擔之外，也要看屆時若是較高的薪資，資方是否願意持續聘用也是一個關鍵。

退休規劃三大風險：

1. 未來通膨風險：投資理財

2. 長壽風險：投資理財

3. 疾病風險：保險準備

目前過的還不錯，但存款不多，又有房貸，是未來可能的下流老人，俗稱「貧窮候補生」，主要原因為房貸及子女教育費用、頻繁出國、3C產品、開名車等負擔，導致無法儲蓄。到底是該「及時行樂」還是對未來「未雨綢繆」相信可從家庭財報中找出一個平衡點。

高齡者三大不安：

1. 健康

2. 金錢

3. 孤獨

要摒除上述的不安，透過家庭財報的定期追蹤與調整，有機會減緩「金錢」的不安，而由於平均壽命不等於健康壽命，因此趁年輕時也要一併透過「運動」儲備「健康的身體」及結交「朋友、伴侶」，以解決「健康」、「孤獨」的問題。

常見的家庭財務困擾

學貸的負擔

看似每學期所借的金額不多，但大學四年下來所累積的總借貸金額（若加計研究所就更多了），可讓剛出社會的年輕人，且人生瞬間變「黑白」，可別覺得可輕鬆回答：「那是孩子的事，他自己該負責！」事實上，當孩子剛出社會的能力所及無法負擔太高的生活開銷，很容易就會將「家」視為經濟上可長期依靠的避風港，一不小心子女就成了「啃老族」，無形中也消耗父母的退休金部位，而一旦如此，「下流老人」的狀況就跟著浮現了。