【一位CFP的日常】唯有勇氣與執行力的配合，才有機會度過牽一髮而動全身的財務難關

懶得看字?那用聽的吧!

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作者：蔣竣植（CFP)

「顧問！我一直有在認真還債，但為何感覺總是還不完呢？」芳芸一臉苦惱地問。

「當然啊！因為你的理財先後順序錯囉！」我斬釘截鐵地回答。

芳芸疑惑著看著我。

每一筆負債的出現，相信背後都有其故事，除了累積些許人生經驗，也能對人生有了進一步的體悟。更重要的是，借的總是要還，如何還債其實也是一門學問，因為對收入而言，還債是一筆額外的支出，必須在生活品質與還債之間取得的一個平衡點，否則財務狀況只會更加惡化，而芳芸的狀況就是這樣......

財報中有著勞工貸款、卡債、信貸等負債項目，芳芸當然很清楚當初為何會有這些債務，所以過去這段時間她也很積極在還款，因此除了每月定期償還之外，只要有多的錢就會立刻拿去多還一些，期待能加速清償。但，其實財務一直都沒有改善的關鍵也在此！

為何我會一直鼓勵大家可以透過財報中的收入支出表和資產負債表來整理財務現況？因為這樣才能清楚自己的錢到底跑去哪，也能從中發掘出過去不好的生活習慣。當然了，這或許需要有CFP財務顧問的協助才能發現表格數字中的蛛絲馬跡，否則數字就只是個數字罷了，較難看出數字背後的問題。

回到芳芸的案例，「有多的錢」這件事往往僅是當下的感覺，對財務分析而言，感覺並不足以採信，更不該因此而衝動執行。因為現在看似多出來的錢，是否其實下個月會有筆支出？若不先存著，且收支不平衡的狀態下，下個月拿什麼來支付？豈不就又要透過借錢來支付的惡性循環了？簡單地說，大多數收支不平衡的情況，都伴隨著存款不足的問題，所以「現金存款」可也是財務調整中重要的一環！

其實財務調整有所謂的輕重緩急、先後順序，我們財務顧問在協助調整時，會明確點出該如何在對生活影響最小的情況之下調整、分配。所給予芳芸的建議就是「還債」和「存錢」這兩者要同步進行，因為「現金」其實對財務不穩定的芳芸而言也相當重要，絕不能輕忽！同時也預告接下來這一至二年會比較辛苦，要有心理準備！

財務調整其實從來就沒有標準答案，因狀況而有所不同，可謂相當的「客製化」。財務諮詢如同請醫生開處方籤，只要能配合指示、按時服藥（調整），相信有很大的機會能改善財務體質！

你，有勇氣面對自己的財務了嗎？