【一位CFP的日常】唯有勇氣與執行力的配合，才有機會度過牽一髮而動全身的財務難關
閱讀時間約 2 分鐘
懶得看字?那用聽的吧!
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作者：蔣竣植（CFP)
「顧問！我一直有在認真還債，但為何感覺總是還不完呢？」芳芸一臉苦惱地問。
「當然啊！因為你的理財先後順序錯囉！」我斬釘截鐵地回答。
芳芸疑惑著看著我。
每一筆負債的出現，相信背後都有其故事，除了累積些許人生經驗，也能對人生有了進一步的體悟。更重要的是，借的總是要還，如何還債其實也是一門學問，因為對收入而言，還債是一筆額外的支出，必須在生活品質與還債之間取得的一個平衡點，否則財務狀況只會更加惡化，而芳芸的狀況就是這樣......
財報中有著勞工貸款、卡債、信貸等負債項目，芳芸當然很清楚當初為何會有這些債務，所以過去這段時間她也很積極在還款，因此除了每月定期償還之外，只要有多的錢就會立刻拿去多還一些，期待能加速清償。但，其實財務一直都沒有改善的關鍵也在此！
為何我會一直鼓勵大家可以透過財報中的收入支出表和資產負債表來整理財務現況？因為這樣才能清楚自己的錢到底跑去哪，也能從中發掘出過去不好的生活習慣。當然了，這或許需要有CFP財務顧問的協助才能發現表格數字中的蛛絲馬跡，否則數字就只是個數字罷了，較難看出數字背後的問題。
回到芳芸的案例，「有多的錢」這件事往往僅是當下的感覺，對財務分析而言，感覺並不足以採信，更不該因此而衝動執行。因為現在看似多出來的錢，是否其實下個月會有筆支出？若不先存著，且收支不平衡的狀態下，下個月拿什麼來支付？豈不就又要透過借錢來支付的惡性循環了？簡單地說，大多數收支不平衡的情況，都伴隨著存款不足的問題，所以「現金存款」可也是財務調整中重要的一環！
其實財務調整有所謂的輕重緩急、先後順序，我們財務顧問在協助調整時，會明確點出該如何在對生活影響最小的情況之下調整、分配。所給予芳芸的建議就是「還債」和「存錢」這兩者要同步進行，因為「現金」其實對財務不穩定的芳芸而言也相當重要，絕不能輕忽！同時也預告接下來這一至二年會比較辛苦，要有心理準備！
財務調整其實從來就沒有標準答案，因狀況而有所不同，可謂相當的「客製化」。財務諮詢如同請醫生開處方籤，只要能配合指示、按時服藥（調整），相信有很大的機會能改善財務體質！
你，有勇氣面對自己的財務了嗎？
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想問一下大家，每天錢財進進出出，可能是薪水、房租、投資的收入、可能是日常消費、教育金、孝親費、房貸的支出。你有檢視過自己或家裡的財務健康度嗎？
就是做財務健檢，了解財務體質。
理財規畫不是盲目投資，而是先透過盤點自己財務的現況，以及規避會遇到的風險，再計畫完成財務目標，才不會迷失方向。
透過以下這張圖表，就可以快速幫自己做財務健檢！
每到月底，明明感覺都沒有什麼消費，但打開錢包或是網銀的數字都慘不忍睹。或是下定決心下個月開始要記帳，但發現只要落下個幾天忘記記帳，這個月就乾脆放棄了。（我以前就是這樣......)。Cindy簡單教你一招，透過上面表格的三大項目，就可以算出每個月的月
今日文章主題為自身財務負擔能力評估與借貸評估。根據自身資產索驗需不需要進行借貸或有能力進行延遲支付。另外需評估資產是否有變現能力，房地產投資地點對錯也會決定資產變現能力。
財務教練通常忽略了探討增加收入的方法，而一般的節省開支方法往往對財務狀況的幫助有限。本文提出增加收入對於實現生活目標更有利的觀點，並強調了財務教練應引導客戶找到收入和支出的平衡點。
理財節目總說
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但抓預算真的好難
理財，已經好幾年的時間
每一次都會陷入自我懷疑
沒有很好沒有很壞
到底要怎麼樣才能算得上人生無虞？
每次按計算機都覺得壓力好大
然後用複利看數字
好像又有一點希望在前面
怎麼樣解釋才會覺得有收穫？
市
「把焦點放在自己有的，用創造力去找出解方。有時，解方可能很單純只是信念轉個彎而已。」
最近有一件事讓我感覺生氣。
每年我都會把上年度的錢結餘分配去多還我的房貸本金，今年特別想多還一些，所以還了一次之後，又另拿出一筆本來要投資的款項再去還一次，希望這樣能減少每個月支付房貸的費用…
學投資之前，把自己的財務情況弄清楚也是很重要的，而第一步就是面對債務，不然投資賺的錢都像把它放進一個會破掉的袋子裡面，債務會侵蝕你的投資成果。
錢能解決九成的事，剩下的一成雖然錢不能解決，但也能用錢來減緩。現在這個社會能用錢處理的問題，可以說根本不是問題，畢竟人的生老病死，幾乎都會跟錢掛勾，所以努力賺錢，是每個人的課題。
理財節目總叫我們要記帳
那記帳的目的呢
我記帳的多年
回頭看看自己的存款
天呀～依然為數不多
那我這幾年到底在幹嘛？
到底問題出在哪裡了？
後來才發現
很大的問題是沒有進行抓「預算」
別讓自己超支
的確～當薪水增加之後
我的花費也是沒有在克制的
反而花了更多
難怪存款還是少
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