整合負債是什麼？先搞懂5個重要觀念
閱讀時間約 3 分鐘
不管是銀行廣告、還是手機收到的貸款簡訊，都會提到整合負債、債務整合，這到底是什麼？哪些情況下需要？有整合、沒整合的差別在哪？本篇就來告訴你關於整合負債的5個重要觀念。
1.什麼時候需要整合負債？
當你感覺每個月的薪水一下來，拿去繳完房貸、車貸、信貸…還有信用卡帳單後，發現手上的錢根本不夠用，甚至卡費都只繳得起最低應繳金額、卡債怎麼還都還不完的時候…就代表你該整合債務了！
2.什麼是債務整合？
整合債務就是透過一筆額度較大、利率較低的貸款，一次性地把目前你名下利率較高的債務都還清、或者是把零碎的債務全部統整在一起。
3.整合負債的好處？
．方便管理財務
如果每筆貸款的繳款日不同、信用卡費的繳款期限也不同，一不小心就可能會遲繳、漏繳費用，那可是會對你的信用評分造成很大的影響。與其一筆筆記帳，不如把它們整合成同一筆債務，這樣就不用擔心會遺漏掉。
．減輕還款壓力
如果你的名下有利率較高的債務，比如像是車貸（4%~15%）、信用卡循環利息（5%~15%）都屬於利率較高的負債，也可能是導致你的還款壓力愈來愈大的原因。
因此，你可以申請一筆利率較低的貸款，來把這些債務還清，而且申請新的貸款還可以拉長還款期限，就能有效地減輕還款壓力。
．提升信用分數
如果你的信用卡費，總是只繳最低應繳金額，除了會動用到信用卡循環利息之外，還會影響你的信用評分，以後如果想再跟銀行貸款，恐怕不容易。因此如果可以藉由一筆資金來把卡債繳清，將有助於改善信用分數（負債比也會降低）。
．取得額外資金
如果申請到比較大額的貸款，除了可以拿這筆錢來整合負債，還有多餘的資金可以作運用。
4.整合負債的方法有哪些？
．整合貸款
目前有不少間銀行都有提供債務整合（整合貸款）的服務，利率大約在2.68%~16%（有些有提供前幾期1%以下的優惠）、貸款額度最高350萬、貸款期限最長7年。
※整合貸款其實也是信用貸款的一種，因此也有貸款金額不得超過月收入22倍的限制。
．房屋增貸、轉增貸、二胎房貸
如果名下有房子，也可以透過增貸、轉增貸、二胎房貸等方式，取得額外的資金作運用。增貸和轉增貸的利率與一般房貸差不多，大約在1.33%~2.5%；二胎房貸的利率則較高，通常是2.5%起跳。
5.整合負債的管道有哪些？
．銀行
銀行的貸款利率通常比較低，但審核也比較嚴格，如果你的負債比偏高、信用評分低或者沒有工作收入證明，基本上銀行都不會借給你。
．民間借貸
如果有民間借貸公司或者是代辦告訴你，他們有銀行的特殊管道，可以幫你整合債務，千萬別嘗試！
一來是因為銀行依規定不能接受代辦公司的案件；二是有些不肖業者可能是幫你申請「債務協商」，而不是整合負債，差別是前者會讓你的信用分數更差；三是常有詐騙集團用「整合債務」的名義騙取錢財。
因此建議你，如果有債務整合的需求，還是要尋求正當管道比較安全喔！
．融資公司
融資公司的利率比銀行高一點，但審核比銀行寬鬆，額度也比較高，只要不是重大信用瑕疵，都還是有機會申請貸款。
而且股票上市的融資公司，依照規定需要公開財務報告、營運情形等資訊，相較於其他的民間借貸管道來得有保障。
原文出處：譽融貸｜整合負債是什麼？先搞懂5個重要觀念
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