你知道嗎？台灣每年都有超過50萬人申請信用貸款，2020年甚至高達65萬人，顯見愈來愈多人使用信貸來支應消費。免提供擔保品的信貸，確實是大多數人尋求資金時的第一選擇，但過件率不到5成的信貸，到底該怎麼辦？
1.銀行信貸利率大概是多少？
銀行信貸的利率，會因你的職業、公司規模而有所不同。
- 一般上班族：3.99%~14.99%
- 上市櫃公司、優質企業員工：2.5%~5.99%
- 公務人員：2.58%~13.99%
- 專業人士：1.68%~13.99%
2. 如何取得較低的信貸利率？
通常銀行決定信貸利率的因素有這些：- 工作性質（有沒有危險性）
- 工作年資（滿1年是基本）
- 收入狀況（工作穩定性）
- 財務狀況（有無其他負債）
- 信用評分
如果想要爭取較低的利率，你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行，都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶，提供較優惠的信貸利率。
3. 什麼是總費用年百分率？
總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，因此當你在比較銀行的信貸方案時，應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。
4. 銀行信貸的額度是怎麼算出來的？
雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有，但其實金管會有規定：金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍（簡稱DBR22倍）。
也就是說，不管跟哪一間銀行辦信貸，你的額度上限就是：
（月薪 × 22）– 其他負債
我們直接用中國信託的額度試算服務來看：
※根據主計總處統計，2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資（含經常性與獎金等非經常性薪資）中位數為49.8萬元。
銀行的額度試算系統，也只能作參考，因為實際上，銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等，來綜合評估你可以借多少錢。
5. 銀行信貸的申請條件有哪些？
雖然信用貸款是銀行貸款中，比較偏入門款的類型，但因為信貸不用提供擔保品，所以銀行核貸的關鍵，幾乎都跟你個人的條件有關：
- 年齡：20 ~ 60歲
- 工作：有正當職業且現任工作年資滿1年
- 收入：年收入達30萬且收入穩定
- 信用分數：600分以上才算信用良好
6. 申請信貸被銀行退件的原因？
- 無法提供工作收入證明（薪水領現金的可能就不行）
- 未在職中或在職時間短於1年
- 無擔保貸款餘額超過月收入22倍
- 信用卡使用額度較高
- 使用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 使用信用卡未滿3個月
- 信用卡費、貸款月付金遲繳
- 信用資料不足（沒辦過信用卡、貸款）
- 負債收支比過高（超過40%）
- 聯徵被查詢次數多
7. 申請銀行信貸需要哪些流程？
1) 挑選方案
由於信貸是銀行最大宗的貸款商品，許多銀行都推出不只一種信貸方案，因此你除了要挑選對自己比較友善的銀行，還要看哪個方案比較適合自己。
為什麼事前功課要先做好？難道不能看到喜歡的，就都申請，等核貸下來再選就好嗎？
當然不行！因為你每次送件，銀行都會跟聯徵中心調閱你的個人信用報告，送幾次就查幾次，而這些調閱紀錄也會留在你的信用報告裡。
如果其他銀行藉由信用聯徵查詢看到你申請那麼多次（而且最後又沒有辦成），反而會覺得你怪怪的，而不想貸款給你。
2) 提出申請
- 身分證正反面影本
- 職業證明（名片或企業識別證）
- 收入證明（薪資單或所得扣繳憑單）
3) 銀行照會
銀行專員會打電話給你，跟你確認貸款資料是否有誤，也可能會打到公司確認你是不是真的在那邊工作。
4) 銀行審核
銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你，借給你的話，額度跟利率又是多少，通常約2~3個工作天可以完成審核作業。
※如果對於審核結果不滿意，可以詢問銀行專員有沒有申覆的空間。
5) 對保
6) 撥款
8. 銀行信貸2021最新方案（含月付金試算）
※以貸款30萬、貸款期限5年，試算每月最低應繳金額。
原文出處：貸到寶｜2021銀行信貸利率、額度試算及申請流程懶人包
