〔影片〕【個人信貸取得低利率的方法？銀行貸款潛規則報你知！】貴哥來開講#7
閱讀時間約 6 分鐘
「Hello 大家好！我是貴哥，歡迎來到貴哥來開講 ，貸款有好事，今天要跟大家分享的是辦信用貸款要注意哪一些地方」
1.什麼是信用貸款？
信用貸款顧名思義就是用信用去借的貸款，就是沒有提供擔保品的一種貸款，特色就是第一、不用擔保品，第二、就是條件單純，就是它也不會看房子在哪裡，看車子是幾年車什麼都不會，它就單純評估個人的條件。
2. 廣告利率的陷阱
其實辦信貸有一些要注意的地方，第一個我們先講利率，銀行它們都會做所謂的廣告利率，比如說前三個月1.68%，可能會覺得 1.68%很低比房貸還低，但是要注意這是三個月而已，後面的利率是多少？
大部分的銀行它可能會說：「前三個月固定1.68%」，然後第4個月開始是怎麼計算？比如說：6.88% 、8.88%、 12.88%之類的，所以要注意後面的利率，因為那個才是重點。
銀行貸款的規則下面，它都會寫這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還有要辦貸款所需支付的這些費用，加總去算出來的一個百分率（APR），其實它這個就是一個實際利率。
※貸款小知識：總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。
剛剛講這種是分段式利率，我們也可以稱為階梯式利率，實際上我們辦的比較多的叫做一段式利率，那銀行對客戶條件不一樣，所給的利率也不一樣，有的人辦到7%~8%，有的人是2%~3%，但是我們其實可以用一個聯徵中心統計出來的大數據去看，2020年的信用貸款辦的平均利率是5.26%。
※貸款小知識：根據財團法人金融聯合徵信中心統計：2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%；2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。
3. 影響利率的因素
- 工作性質
- 個人年度所得
- 工作年資
- 個人信用評分
- 申請人年齡
影響利率的因素非常、非常多，簡單講我們看銀行的貸款申請書，上面的每一個欄位，全部都會影響你的貸款條件，比如說：第一、工作的公司，軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工，有勞保薪轉的，或者是領現族，第二、年所得，比如說是上市櫃公司的一般作業員，年所得可能是60萬；是上市櫃公司的主管，年所得150萬，這條件都完全不一樣。
然後再來就是工作年資，基本上銀行它要求的信貸，基本最少都要6個月，再來就是信用，其實光聯徵這一個項目，就是會影響信貸的條件，額度、利率好壞最大的關鍵是在這裡。還有信用卡額度，這個就很重要，信用卡額度高，表示信用培養是久的。
還有一個年齡，申請信用貸款的年紀是20~60歲，那其實去頭去尾中間這一段是銀行最喜歡的。如果是25歲以下，跟55歲到60歲，這兩段是銀行比較不愛的，因為這個應該是屬於高風險。
再來我們來談取得低利率的方法，就是找平常有在往來的銀行，它們針對這種老客戶，它們還是會有比較稍微一些優惠的利率，大概都會比你去找不認識的銀行去辦信貸，還會再便宜個1%左右的利率。
4. 貸款額度的限制
銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至到350萬，這是每個人都可以借得到嗎？不一定，銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是月薪的22倍，如果信用卡有循環信用，沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會算在22倍裡面，不過現在銀行在做還蠻聰明的，它不會直接給22倍，大概都20倍，較保守可能就16倍，假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，它給你100萬之後，另外一家銀行它要再借你10萬嗎？機率就不大了。
※貸款小知識：「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。
5. 銀行的評分系統
其實跟銀行辦信貸，除了聯徵中心給你的信用評分之外，其實銀行它其實內部自己還有一套所謂的自評系統，大概還有幾個關鍵，比如說：學歷、居住狀況，其實這個居住狀況的影響會很大，我們曾經就是遇過，上市公司的算中階主管，信用評分也700多分，年收入也不錯，其實正常這種案件會過，結果評分婉拒，我就覺得很奇怪，我們自己去研究後發現，原來他的居住狀況是租賃，就因為這樣子評分沒有過，是還蠻妙的。
6. 民間借貸選擇
民間借貸選擇我們剛剛所講，全部都是銀行的信用貸款，那銀行借不到，就會有所謂的民間，就是非銀行民間的信貸，比較常見就是，身份證就可以借5萬這一種，就是押身份證這一種，這種其實都是要小心，這種都是高利貸，然後另外一種叫做P2P。
P2P它是一個借貸的媒合平台，不過就還是不推薦啦，因為大陸之前這種P2P倒了一堆，你有小額的資金需求的話，其實有一個不錯的選擇就是融資公司，中租、裕融、和潤這三家他們股票上市，其實規模都不亞於銀行，作法也都是照規則來，那比較常見就是用機車貸25萬，這也是不錯的選項。
那我們今天的主題就討論到這邊，之後我們還會有更多關於貸款的影片，請繼續鎖定我們的頻道，如果還有什麼想要問貴哥，也記得留言讓我們知道，然後最後記得按下訂閱、開啟小鈴鐺，貴哥來開講貸款有好事，我們下集再見。
作者簡介－孫鴻貴
好事貸（新鑫二胎房貸直屬經銷商）創辦人
16年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
2003~2006年：國泰世華銀行消費金融處 業務經理
（連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮）
2006~2017年：日盛銀行消費金融處 業務經理
（連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮）
2011年~2015年：榮獲日盛銀行最佳保險銷售菁英獎
（連續五年榮獲殊榮）
本文引用來自：〔影片〕【個人信貸取得低利率的方法？銀行貸款潛規則報你知！】貴哥來開講#7
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