信用小白貸款好過嗎？信用空白成功貸款秘訣

銀行信用小白是什麼？

信用小白主要群族有哪些？

只要年滿20歲，就會有個人的信用報告，但根據世界銀行2018年的統計，全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白！這個數據出乎大家的意料之外，但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。

• 65歲以上民眾：以前金融產業不發達，大多使用現金交易，長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
• 大學生或剛出社會的年輕人：一般來說賺錢能力較弱、工作資歷也較短，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
• 家庭主婦、家管：銀行不會管先生是否將薪水全部上繳，家庭主婦就是完全看不見收入來源。
• 打工族、時薪族、兼差族、領現族：雖然有工作收入，但收入不固定、也不穩定，甚至可能無完整薪資證明，像是外送員、建築工人、農民、計程車司機、直播主、接案工作者等等，也是銀行較不喜歡的族群。
• 小型公司老闆：公司規模要達到百人以上，才能稱為中型企業，在台灣，85%都是中小企業，這些小型公司要跟銀行貸款很困難，因為負責人幾乎都是現金往來，加上老闆的收入也不固定，也是銀行不愛的族群。

上述這五大類族群，差不多已涵蓋超過半數的民眾，再扣掉孩童，也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。

信用小白的認證關鍵：信用報告

個人信用報告是什麼？

所有銀行對於信用狀況的判定基準，都來自金融聯合徵信中心的「聯徵報告」，也可以稱為「個人信用報告」，聯徵中心雖成立於民國64年，隨著網路日漸發達，直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務，記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改，評分方式也隨著大數據持續革新，才有今日的面貌。

而個人信用報告的內容包含：

• 借款資訊：借款餘額明細資訊、共同債務／從債務／其他債務資訊、及借款逾期、催收或呆帳紀錄等資訊。
• 信用卡資訊：包含信用卡的使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊。
• 票信資訊：50萬元（含）以上票據退票及退票註銷資訊。
• 查詢紀錄：聯徵查詢日期、查詢機構與查詢理由。
• 信用評分：根據當事人過去的信用紀錄給予200~800之間信用評分（近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%），代表該當事人的信用風險。

※銀行看到的信用報告內容，和自行查詢的內容不一樣

你申請到的信用報告，和銀行內部可以看到的內容不一樣，銀行可以看到更多細節，所以或許你認為自己的信用良好，但銀行看到就是有問題，才會造成貸款或信用卡的申請不通過。

為什麼信用小白很難貸款？

信用小白如何貸款？教你脫白3招

申請信用卡

申請數位帳戶

保持一定的帳戶金額

信用要多久才能累積？有替代方案嗎？

提供擔保品

如果您的名下有汽車、房子，可以提供作為擔保，對銀行來說風險較低，也就比較有機會成功申貸。只不過，貸款成數可能會比信用正常的客戶來得少，可能一般可以貸到8成的擔保品，您只能貸到7成左右。

提供擔保人

還有一種最直接的方式，就是申貸時增加保證人，只要這位保證人的信用良好，有固定的薪水收入，就能幫你申請貸款／信用卡加分。

保證人也有分兩種，一種是「一般保證人」，一種是「連帶保證人」，兩者的差異在，如果貸款人還不出錢來：

• 一般保證人：銀行需先找借款人求償，求償後不足的欠款餘額，才能找保證人追討。
• 連帶保證人：銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。

由於金融法規限制，目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」，但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人，若有機會替人作保，一定要看清楚是哪一種。

銀行特別專案

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