你知道與銀行的往來都會被記錄在聯徵資料中嗎?不論是保險、借貸,只要有資金流動,就會被記錄,並從中計算出你的信用分數,這個分數重要嗎?超級無敵重要!此篇就是要告訴你有關聯徵資料的詳細資訊,讓你可以自己把握信用分數喔!
聯徵紀錄是什麼?
聯徵記錄來自於財團法人金融聯合徵信中心,藉由量化的方式,將你的金融活動客觀紀錄,並演算出個人的信用分數紀錄表,主要提供銀行以及其他金融機構針對個人貸款、辦信用卡等業務一個評估標準。所以這也是為何聯徵會非常重要的原因。
聯徵紀錄的必要性
現在社會的快速步調,讓資訊量化顯得非常重要,尤其金融行業對於客戶的風險評估,在如今追求快速的社會當中,銀行無法再慢慢地與客戶建立關係,因此有個量化資料,客觀且數據化,可以讓金融機構快速的評估一個人的金融風險有多高,藉此提高效率。
信用分數由那些資料進行評估?
繳款行為類
紀錄你的所有借貸的繳款情形,例如信用卡債、房貸、車貸、信貸等,紀錄中會有你是否遲繳、缺繳等情形,以及不良還款紀錄的時間、頻率等。
負債類 用數據顯示負債額度是否過高,藉由你的資產與負債,計算出負債比率,以及與你往來的金融機構有幾間,信用卡額度是否過高等資訊。更詳細內容:
負債類信用資料。
其他類
包括查詢聯徵的次數、信用卡使用時間長短,以及保證人資訊等。
信用評分不會揭露的資料
名下擁有多少財產、教育程度等有關個人較為私密的資料不會揭露其中,其原因還有就是聯徵中心擔心資料無法即時更新,可能會有不完整的疑慮,因此未納入評分標準。另外還有公務機關的財產所得、勞保、證交所之證券皆未納入。
信用評分會出現的形情
有信用評分者
如果聯徵中有揭露信用分數的話,分數會介在200分-800分之間,並且同時提供分數的百分位區間,只要你的分數越接近800,代表信用越好。
※百分位區間:指的是在分數中,相較其他受評者所處的高低位置,類似於PR值。
暫時無法評分者
信用小白,信用瑕疵、債務協商者,聯徵中心無法予以評分。信用小白指的是與銀行並未留下往來紀錄,因此聯徵中心無資料可評分。另外還有幾種情形無法評分。
- 信用資料不足
- 信用卡持卡未滿3個月
- 近一年來無信用卡應繳金額
- 受監護宣告者
- 信用資料存爭議
不過以上情形並非是信用不良,因此不用過於擔心,只需要時間累積就可以獲得評分。但接下來的情形,代表你信用不良,需要想辦法改善。
- 被金融機構列為逾期繳款
- 有催收紀錄與呆帳紀錄
- 信用卡被停、催收、呆帳等
- 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者
- 被註記債務協商
固定評分者
曾經有過不良紀錄,但依舊與銀行有往來行為,因此被聯徵中心予以固定的信用評分,為200分。
如何提升你的信用額度?
信用評分越高,你與銀行申請任何業務的通過機率越高,且貸款的額度與利率相對優惠,因此養成良好的信用分數非常重要。
與銀行保持良好往來
並非沒有負債就是好,而是要懂得利用貸款以及信用卡消費,幫助自己累積良好的往來紀錄,藉由正常繳款,就能慢慢累積分數喔!
還款正常
隨時保持帳戶有足夠的錢,藉由自動扣款的方式繳房貸、信貸、信用卡帳單等,讓自己不忘繳款,並記得一定要讓資產大於負債,才不會以債養債使信用有瑕疵。
負債比不要過高
雖說利用債務可以幫助累積信用評分,但物極必反,債務過多並非好事,如果你的負債總額佔收入的比率過高,銀行會擔心你的還款是否壓力過大造成風險,因此降低負債比對信用分數才有利,建議若身負多項債務,將債務整合會便於管理。
不要進入債務協商
進入協商代表你的還款能力受到考驗,因為還不出錢而向金融機構提出協商要求,因此若被註記協商,你的信用分數基本沒救了,除非之後被註銷,否則別說貸款了,你連信用卡都辦不了了。