墨耘｜遠距會議(9)・旅綜險二三事

旅平險二三事

≣ 正名

平時大家聽到的「旅平險」全名為旅遊平安險，可以理解成跟「身體」有關的保障，例如身故、殘廢、醫療花費⋯⋯等；另一塊常聽到的是旅遊不便險，顧名思義，是對「不便利」這件事情的補償。 兩個項目的計價是獨立的，若要一起買的話，請正名為旅遊綜合險（簡稱旅綜險）。但一般人可管不了這麽多，多半嚷嚷著說：「幫我出一份旅平險！」這時我會向客戶確認清楚他真正的意圖，因為你的旅平險（指旅綜險）跟我的旅平險可能不是指同一件事情。 　

≣ 三個構面

儘管一份旅綜險的細目可能很多，但是它的骨幹——死、傷病、不便——是單純的。不管你跟哪一間公司投保，掌握三個構面即可。

１・死（身故留多少錢？）

旅綜險的第一個構面（欄位）是「強制」要投保的項目，像速食店主餐（你必須先點好主餐，之後才能選配菜）。保障額度的範圍有上、下限的規定，地板可能落在 60～100 萬之間（視不同公司規定），天花板落在 1000 萬。 那萬一有人覺得自己身價不菲，覺得 1000 萬不夠怎麼辦呢？是可以向「不只一間」保險公司投保旅綜險，沒有問題的。 此外，還有一個選擇性（非強制）項目叫做「水、陸、空大眾運輸工具事故」身故保障的雙倍化，注意 我的用字是「大眾運輸」這是有明確定義，簡單說是有固定的路線、班次、場站及費率⋯⋯所以公車屬於大眾運輸工具，但計程車不是。 　

２・傷病（傷害、生病的醫藥費怎麼核銷？）

這裡容我岔題一下，目的是再次正名，我避免使用坊間的「意外險」說法——而是改用嚴謹的「傷害險」稱呼——因為我就遇過客戶把「意外」理解為英文中的 shock，怒吼著：「俺得了癌症，很讓人意外啊！為什麼意外險不賠？」

⚠️ Tips： 何謂「傷害」→ 外來、突發、非疾病。

回到正題，旅綜險的第二個構面是「傷害、海外突發疾病」的醫療費用保障，這是選擇性項目，客戶可分別為其制定核銷額度（編按：目前海外突發疾病項目，因為 COVID-19 的關係，呈現關閉狀態，慢慢地重新上架中）。

這邊要注意幾個用字（不是亂下的），首先是「傷害」我們剛剛已經討論過了；再者是「突發」一詞，這意味著不是所有的就醫行為都算數（詳見條款），舉例說明，例如慢性疾病的定期治療行為自然是排除的，但若是腸胃炎則 OK；最後是「核銷」字眼，可能服務於公家機關的朋友比較熟悉，又稱實報實銷，或說在一定的額度（限額、限定額度）內「用多少、請多少」，得檢附醫療單據請錢（銷帳），而不是直接派發一筆錢砸下來。

換言之，核銷並不會讓人有「賺到額外的錢」的感覺。 　

３・不便（旅途中的不方便，怎麼賠？）

旅綜險的第三個構面是「不便險」，它也是選擇性的選項。肇因於 COVID-19 的關係，各大保險公司已經關閉（精簡）不便險的細目，未來有望恢復常態。

目前還沒盼到新版不便險復出，但有一點可以確定的是，不便險的「玩法」會是三個構面中最五花八門的。未來有機會規劃時，不妨貨比三家不吃虧。若懶得做研究，我推薦置入關鍵字餵食谷歌，網路上應該會有「CP 值精算魔人」的部落客會為大家分析的，可直接瞄準結論看就是啦！

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