醫療險－雜費篇

幾乎所有買保險的人都會規劃醫療險，醫療險不外乎理賠病房、手術、雜費等，保單上額度都寫得很漂亮，但實際理賠真的是這樣嗎？

看懂條款！到底雜費是什麼？

「住院醫療費用」也就是我們俗稱的雜費，在一般認知中，醫療雜費就是健保不給付的自費項目，像是藥物、耗材或是手術特殊材料，但是有些我們認為應該要賠的卻沒有賠，而條款又看不出來該怎麼辦？這時理賠經驗豐富的業務員就很重要了，因為條款是死的，有經驗的業務員較能在這方面協助客戶，並且在將來與保險公司申請理賠時能有效爭取！

差異案例（一）、門診手術雜費

沒住院就不能賠？以條款為主！

A保險公司：

B保險公司：

仔細一看，Ａ公司就只有住院診療時才會啟動醫療費用保險金（雜費），而Ｂ公司只多了五個字，理賠就包含了門診手術，因次不管是否有住院手術都可以啟動醫療費用保險金！

❗️未來會有越來越多的手術不需要住院，像是白內障、痔瘡等，以前的手術大部分都會需要住院觀察，然而隨著醫療科技進步，越來越多的手術不需要到住院，動刀完當天即可回家，但很多小手術花費卻很驚人ex.微創手術，條款中少了那五個字就會影響到賠與不賠，是不是差很多呢？

差異案例（二）、雜費理賠範圍到哪裡？

C保險公司：

D保險公司：

C保險公司：特別標記「在醫院使用之藥品」
D保險公司：無特別標記「在醫院使用」

大家看得出來哪個雜費的列舉是對客戶較有利的方式嗎？

❗️這就不像上面的案例那樣，字數越多保障就越多囉！舉例來說，現今常見癌症治療方式「口服藥物」，有時醫生會在住院時開完出院後30日的藥物，此時的藥費可能就會依照兩者條款的差異性，會有不同的理賠。

另外可參考：癌症險

差異案例（三）、列舉式條款？概括式條款？

很多人都會覺得條款列出的理賠項目越多越好？不見得！

所謂列舉式條款就是在保單後面的條款，保險公司會列一連串落落長的各項明細，像是醫師指定用藥、檢查費、治療費等，如下圖：

❗️如果今天收據（明細）開的名稱沒有符合條款中所列項目，可能就會有理賠糾紛或是不賠的情況！

這時概括式條款優勢就在這，比起列舉式一行一行滿滿的項目，看似理賠很多，都比不過一句：「超過全民健康保險給付之住院醫療費用。」，如下圖：

雖然只有短短幾句話，但第五項：「超過全民康保險給付之住院醫療費用」，基本上就涵蓋了所有自費醫療費！

另外可參考：醫療險－手術篇 

💡總結：​不管買任何保險商，理不理賠都是以「條款」為主，因此業務員能代理的商品多元性，以及保險專業度跟理賠經驗都很重要！