申請銀行信貸、核給利率數字是否正常合理？

從事銀行貸款規劃經理人多年，也碰觸到許多詢問貸款利率的問題；就以近期一位網友到我粉專留言提到：『我今天有在打去某銀行詢問目前確認綁一年約，他說可以幫我降利息從12%降到6.88%但需要綁一年半，想詢問一下6.88%是算正常的了嗎？還是可以在尋找更低的了呢？』

從這個案、我們可以分以下三項個別說明：

一、綁約期間長短與利率數據的變化

跟銀行申請銀行信貸，尤其多數民營銀行會有所謂的『綁約閉鎖期間』；也就是說綁約期間不能擅自清償貸款本金，若觸犯綁約規定就會被罰一筆違約金(違約金會包含在結清金額內)。綁約期間最短有3個月(外商銀居多)、最長也看過18個月(本國民營銀行)。

以上述這一個案、當申請人要求低一點利率，銀行相對就會要求綁約時間要久一點；譬如說原本核給12%利息、綁約一年，若申請人要求降低利率、銀行對應延長綁約到18個月，利息可能微降到6.88%。當然也有申請人不想被綁約，利率反而從12%加碼到更高的情況。

二、延長綁約時間、利率是否『正常』？

這部分我認為申請人有再比較與思考的空間；因為只要遇到有網友問到『信貸利率』、我都會回覆：『利率高低取決於申請人目前在職單位的規模(資本額、有無股票上市櫃)，現職擔任職稱、現職年資、負債多寡、繳款往來、信用卡使用(預借現金、繳最低應繳金額、刷卡分期、有無爆卡、信用卡額度動用比率是否過高等)、近期內負債有無增加，以及很多網友都知道的三個月內多送多查聯徵信用等。

就上述這個案的網友提到『延長一年半利率降到6.88%是否正常』，我會建議她多詢問幾家銀行(以現有接觸銀行為優先；譬如薪轉銀行、有理財往來譬如買基金保險定存等)；用以她目前的條件是否可以申請到比6.88%更低的結果，且不用被綁約長達18個月這麼久。經詳細比較思考後、最後再決定是否接受或是拒絕原行提出的條件。

三、綁約期間內轉貸還清是否划算？

很多網友核貸當下已知銀行信貸利率且有被綁約，第一時間反應會先接受銀行條件，之後發現利率太高想要轉貸，但是已被貸款銀行綁約限制清償的個案也不勝枚舉。若綁約期間內要還清貸款或轉貸其它銀行降息，首先須瞭解原貸銀行違約金計算方式：

上述都可以在銀行給予貸款人的合約書內可以詳細看到。其次、清楚違約金內容後，就是要瞭解轉貸它行會出現的成本與可能問題：

綁約期間內欲轉貸它行降低利息，除非精算後遇到『立即轉貸效應明顯超過等綁約結束』；舉例：

*某甲申請A銀行信貸核准50萬、開辦費9,000元、利率13%、七年期、月付金約9,096元；違約金假設4%(以核貸金額為準計算=20,000元)、綁約一年。某甲已還款3期(不等綁約期結束)、餘額剩下488,842元，加違約金2萬、結清總金額約508,842元。

*B銀行提供開辦費假設7,000元、同樣綁約一年、七年期不變，利率則降低到8%、月付金8,105元；由於還清總金額超過原貸50萬、故申請52萬(新貸須包含開辦費+違約金)。

**A銀行從第4期到12期綁約結束的利息加總約46,141元，轉貸到B銀行後效益大於違約金2萬+新銀行開辦費7仟元，此時就可以思考執行違約轉貸。

最後仍回到『6.88%正常否』的問題原點，我認為其實是『主觀意識』；有網友看到別人拿到2%利率、就想要跟這家銀行申請信貸，結果卻不如預期甚至被婉拒，就足以說明『銀行信貸利率是針對給每個不同條件資格的申請者所給予的差別待遇』，也說明『大多數信貸申請者對於銀行核准的利率總有不滿足』

歡迎加入討論、分析評估與後續規劃~by Jerry