如果信貸已用滿月薪22倍，買新車中古車辦車貸會被拒絕嗎？

關於網友所提出的問題，以個人經驗、約略可分以下幾點論述討論：

一、信用貸款屬於『銀行無擔保授信』範疇，且在聯徵授信科目上多為『中期放款』；很多人耳熟能詳的【金管會22倍規範】內容：

【依據金融監督管理委員會（簡稱金管會）的規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍 」】

既然包括信用卡、現金卡、信用貸款，車貸通常就不包括在無擔保授信範圍內；除非發生一個狀況：銀行承辦車貸（*通常僅發生在中古車貸），對中古車貸款的授信科目就非常有可能是『中期放款』；換句話說、雖然車輛屬於擔保品且須給銀行進行抵押設定，但事實上銀行考量風險，不會掛有擔保而改掛『一般中期』放款科目上，其它銀行看到、就會將這筆『車貸』列入無擔保22倍範圍內計算。

*註：目前已少有銀行願意承辦中古車貸，原因中古車整體價值幾乎每年都減損且速度快，對銀行來說授信風險增加

二、購買新車辦車貸、銀行就一定都是掛『中期擔保放款』科目；車貸銀行此時就會計算申請人的整體支出比，包括信用貸款月付金、信用卡帳單應繳金額、現金卡已用額度的最低繳款金額等，以及本筆新車貸款的月付金。加總後若明顯超過銀行內部支出比規定，就會通知申請人須主動提供財力保證人、再次合併計算支出比，反之若無法提供保證人，車貸銀行可能就要求降低貸款額度、甚至婉拒車貸申請。

三、車貸除銀行承辦外、尚有民間融資公司辦理（譬如中租、裕融、和潤等）；若銀行要求保證人無法提供最後被婉拒，多數車商會建議車貸申請人改轉向融資公司申請車貸。由於融資公司整體授信角度較正規銀行『來得寬鬆』，所以即便車貸申請人名下的銀行無擔保債務比過高甚至22倍滿，融資公司考量到申請人職業收入等因素、或許會核准車貸。

續上、雖說找融資公司申請車貸雖比銀行寬鬆，但『利率方面、還款年限可能較短、綁約時間、違約金設定』卻比銀行來得嚴苛許多；我也經常看到許多網友雖未必有許多銀行負債，但卻揹了蠻重月付金負擔的融資公司車貸在身上。畢竟現在有很多網友的工作財力未必買得起新車，短期內也沒有購置新車的規劃，僅想購置中古車或代步車；此時車商就會直接將申請案件交付融資公司，縮短申請時間且審查上也較寬鬆。

也由於融資公司非銀行法規定之金融機構，故融資公司車貸幾乎不會登載上聯徵中心；換句話說、多數銀行對融資公司的車貸是看不到授信紀錄。目前僅有少數銀行會主動對信用貸款申請人的個資上監理站查詢『動保設定』，藉此來查證信貸申請人是否名下有融資公司車貸。

歡迎加入討論、分析評估與後續規劃

by Jerry