每月定期定額3000、5000，其實20年後你不會財富自由

Hi 我是安娜媽咪，這邊想跟大家聊聊”複利”，我們常聽到複利的三要素，時間、報酬率、資金，這篇文章中想直接透過數字來告訴大家，這三要素中，最重要的影響複利效果的因素到底是什麼呢?

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年報酬率、投入時間不是決定複利威力的關鍵因素。

首先，我們來看看報酬率5%、10%在每個月分別定期定額3000、5000下，20年後，你會發現就算你的年報酬率為10%，當你每個月定期定額3000且堅持20年後，你所累積的財富約為217萬台幣，而若你每個月投入的資金為5000且堅持20年後，你所累積的財富約為362萬台幣。(如下圖)

這個數字”362萬台幣”透漏的訊息是，362萬台幣還不足以支持你的退休生活，然而，你其實要達到年報酬率10%是不容易的。那你可能會說，我可以持續堅持30年，每個月定期定額5000，這樣我就可以累積到約1040萬。那你要思考兩件事情，第一件事情是30年後，你幾歲了，是不是已經超過自己退休的年紀了，第二件事情是，1040萬夠支付你未來的退休生活嗎?

每月投資的資金才是決定複利威力的真正關鍵。

這邊我將年投報率固定為5%，你可以發現當你將每個月定期定額金額拉高到30000，20年後，你可以累積到約1222萬的財富，甚至，若你很努力將自己每個月可以定期定額的金額拉高到50000，20年後，你可以累積到約2037萬的財富，我想這樣離你財富自由的目標會更近很多。

可能很多人會說我一個月才賺3-5萬，我要怎麼一個月可以定期定額3萬呢?

如果你一個月的收入是3-5萬塊，你要可以每個月存下3萬元，確實非常不容易，這時候，你該應要為了自己可以早日達成退休理想而努力，你可以充實自己、投資自己，讓自己在本薪上面可以增加，或者，去找兼差的工作，想辦法來增加自己的收入提高自己可以投資的金額。這就是現實，我們必須正視且面對。

儲蓄率會大大影響你累積財富的速度與退休的時間

由下表可以知道儲蓄率大大影響你可以退休的時間，若Sunny他每個月可以將自己的收入存40%，那Sunny可以在22年後順利退休，若Sunny可以更努力地想辦法降低開銷讓自己的儲蓄率提高到50%，那Sunny就可以將自己的退休時間往前拉到17年後。

儲蓄率與退休時間的關係，這是怎麼計算出來的呢?

其實很簡單，假設Sunny每個月的收入是5萬元，然後他每個月的開銷是3萬元，那Sunny每個月實際上可以存下2萬元(儲蓄率40%)，那什麼時候Sunny可以達到財富自由(每個月的被動收入=每個月的所有花費)退休呢?

我們要先計算Sunny，需要存到多少錢後，才可以用其累積到的財富，每年提領4%當作生活開銷(3萬)呢? 那就是3萬*12(一年12個月)/0.04=3*12*25=900萬

那幾年後Sunny可以存到900萬呢? 假設Sunny年頭報率為5%，每月定期定額2萬，那Sunny會在約21.4年後存到約900萬元。

以上分享，希望大家可以了解到每個月定期定額的金額與儲蓄率會大大影響我們達到早日財富自由的時間喔!

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