債務如何解決？可以透過法律解決嗎？還能有重新開始的機會嗎？

答案是「可以」！

一、「消費者債務清理條例」鼓勵債務人誠實、勇敢面對債務，依據自身的經濟能力，以適當方式處理、解決債務。

消費者債務清理條例第1條規定： 「為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人之公平受償，謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展，特制定本條例。」

政府為挽救雙卡 (現金卡及信用卡) 之危機，於民國96年7月11日公布「消費者債務清理條例」，並明定於97年4月11日起正式施行。

但是，本條例的立法目的並不是要讓債務人能夠躲避債務，而是要幫助經濟上陷於困境之債務人，得依自身經濟能力盡力清償債務，真的無法負擔的部分，再由法院免除責任，藉以妥適調整與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生機會，從而健全社會經濟發展。

二、誰可以適用「消費者債務清理條例」來解決債務？

消費者債務清理條例第2條規定：「本條例所稱消費者，指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。前項小規模營業指營業額平均每月新臺幣二十萬元以下者。」

本條例的適用對象，以「消費者」為限。

所謂「消費者」，係指五年內未從事營業活動之自然人，例如單純受領薪水之公務員、公司職員、勞工等；或從事小規模營業活動 (指五年內平均每月營業額在新台幣20萬以下) 之自然人，例如計程車司機、小商販等。

三、「消費者債務清理條例」可以解決那些債務類型？

(一)無擔保債務➜可以

所謂「無擔保債務」，是指沒有以任何物品抵押作為擔保的債務，例如信用卡、現金卡、信用貸款、民間借貸或親友借款等。

只要是「無擔保債務」，都可以透過本條例一併處理，像是上面提到的信用卡、現金卡、信用貸款、民間借貸或親友借款等，並不侷限於卡債。

(二)有擔保債務➜原則不可以，例外可以

所謂「有擔保債務」，就是指有以物品抵押作為擔保的債務，例如車貸、房貸等。

如果是「有擔保債務」，原則上就不在本條例處理範圍內。

但是，如果有超額放貸的情形，則就超額的部分例外可以處理。舉例來說，債務人以價值僅10萬元的汽車向貸款公司借款50萬元，則就超額貸款40萬元之部分，算是「有擔保債務」，仍然可以透過本條例一併處理。

四、「消費者債務清理條例」有哪些解決債務機制？

(一)前置協商/調解：

由銀行提出清償方案，債務人決定是否可以負擔、是否要接受。

(二)更生：

債務人依每個月「餘額」制定還款計劃來清償，原則上還6年，6年還完後，債務

就一筆勾銷。

(三)清算：

債務人以名下「財產」來清償，財產部分包含動產、不動產、以債務人為要保

人之保險單等。

五、如何選擇適合的解決債務機制？

因為每個人的年齡、債務成因、債務總額、清償能力、財產等情節均不相同，各個解決機制要考慮的細節亦不相同，所以建議還是委請律師依據個人情況做詳細的評估，才能找出最適合的方式。

𖤐如果有任何債務問題或是有意願利用消債程序解決自身債務者，可以向法律扶助基金會申請扶助。