銀行債務非本人使用與繳款、也會納入計算？

看過不少網友身上所揹負的銀行債務，有些是『當初奉親屬之命、或自願幫家人還負債，但實際上都是親屬家人幫忙還款，所以實際負擔並沒有外界想像中來得重』。當然、家人如果能夠從一而終正常繳款是最佳情況，但天有不測風雲、哪一天親屬若無法幫忙還款時，自己理所當然也要支付應繳的月付金，否則最終影響到的也是自己的信用。

也因為如此、我亦經常跟網友提到，無論今天幫家屬或朋友申請銀行貸款，隨時都要有『家屬可能無法正常幫還』之心理準備；此外、這些幫忙借款的項目無論是信用卡刷卡、信貸或車貸等，只要是『掛當事人身上，銀行就是一併計算負債與支出比』~沒有例外。

所以我建議有上述情況的網友們『務必量力而為』，勿將自己財務狀況壓到透不過氣的時候才想要正視負債與處理。

近期就遇到某網友的諮詢，他說明“父親從事運輸業，長時間需要加油導致油費驚人；一開始是從我信用卡去刷油錢，收入再給我做繳款動作。後來父親收入出現狀況、讓我這邊的繳款也隨之出現問題，近期都只能償還信用卡帳單的最低金額；中間我有申請信貸來緩解這卡費問題，但近期覺得這樣不是辦法，日積月累太多卡款、循環利息也衍生不少，有甚麼處理方式嗎？”

我進一步嘗試瞭解該網友目前名下負債有哪些，包括二筆信貸、三張卡、一筆汽車貸款與助學貸款等。

**T銀信貸15萬／112年10月核准／分四年攤還／月付金3,799元（利率9.93%）／餘額約10萬9千多元

**L銀信貸5萬／113年08月核准／分二年攤還／月付金2,277元（利率8.67

%）／餘額約40,280元

**T銀車貸90萬／112年03月核准／分六年攤還／月付金14,490元（利率4.99%）／餘額約653,279元

**T銀學貸金額137744／分六年攤還／月付金約1,989元／餘額約33,357元

**三家信用卡：T銀、C銀、D銀，目前累積帳款約50萬，本月帳單最低應繳金額各為1.4萬 3.6萬 1.3萬

工作職業收入：小規模公司有提供勞健保、職務為駐點技師月薪30K

諮詢到該網友的負債與月薪資時我驚訝了；光車貸一個月月付金就去掉將近1/2的薪資，50萬卡款、在銀行保守算法一個月至少也要繳25K（他自述帳單最低應繳金額要63K），故收支就絕對算不過。負債比也因無擔保債務總餘額超過月薪22倍規定、也同樣無法申請信貸整合負債。

該網友回覆“費用除了學貸、基本上都不是我自己在做使用，繳款金額也是父母那邊來”；我回覆『債務都是掛在您身上、銀行就算是您的，無關誰去支付』。

若以上述情況初步評估，由於卡款累積金額過高且最低應繳金額明顯超過他的薪資，我會建議他應該盡早規劃『前置協商』的準備、而非銀行信貸；除非家屬能夠持續幫繳直到將卡款全部還清。

該網友提到母親名下有不動產，是否可用來作為整合負債的標的？我回覆『若房屋本身經過審慎評估有其增貸價值，或可先嘗試用房屋增貸方式還清負債。』

但後續獲得該網友的回答也讓整個案件的最後希望落空；因房屋座落在東部某縣市的鄉鎮村落内，據承辦經驗、各銀行對此區域的房屋貸款承辦意願低，即便能貸、成數也不高；重點是該房屋除了房貸餘額2~30萬以外，還給父親申請車貸時、作為二順位抵押設定給貸款公司！換言之、除非先還清車貸餘額並塗銷該設定後，才有可能再申請房屋增貸。

我請該網友先與家人釐清是否確實有車貸設定房屋二順位抵押，如確定、會建議他再與家人審慎商討，是否有必要向銀行公會提出前置協商申請之後續事宜。

對該網友遭遇我覺得有些遺憾與無奈，他願協助家人解決經濟上的窘境，但卻太晚發現這些債務已明確超出他可負擔的範圍；也由於一般銀行信貸整合負債方式確定無以為繼，加上家人名下持有擔保品又有房貸與車貸設定，應盡快決定未來處理方向，避免因遲繳產生後續滯納金與延滯利息。

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