是房屋增貸划算，還是信貸划算？

其實無論是房屋增貸還是以信貸方式，均屬於銀行消費金融科目下；至於要比較以哪一種名義申請較為划算？以我經驗分析各有所優亦有所劣。划算與否還要看增貸的實際用途、申請人的財力可申請最高額度、房貸信貸在利率上仍有一定區分，以及申請人本身收入能夠承擔多少月付金等去評估；因為信貸最長只能分七年攤還（雖有少數一兩家銀行目前提供十年攤還，但個人認為信貸授信時間延長相對於銀行的風險越高，且申請者需要支付的利息總額也可能越高）。

房屋貸款：屬於長期擔保授信科目，增貸部份亦屬於週轉金、最長可分30年期攤還（少數銀行有提供40年、但週轉金性質利率較高，非購屋屬性就不建議）。

信用貸款：屬於中期放款授信科目，最長可分為七年期攤還；以大數法則取信用貸款的平均利率範圍約5%~9%之間，仍舊比房屋貸款來得高。

日前看到網友提出的疑問（如圖），她表示房屋貸款會有一堆收費與每月繳火災地震險，這部分先釐清：

※地政設定規費（貸款金額的千分之1.2）

※代書費用（銀行代書專責跑地政設定費用約3,000~4,000元不等，有些銀行是可讓申請人選擇自己跑地政設定，須檢視銀行內部規定）

※徵信查詢費（300元、少數銀行是需先支付費用）

※銀行開辦費（平均3000-7000元、各銀行名目收取費用高低不同）

※火險及地震險（依重置成本基礎估算，大約千元左右）

※資料規費（建物土地謄本一張20元）

除非是辦理房屋『轉增貸』，否則向原房貸銀行申請增貸、費用會比上述略少些。

火險：只要將房屋提供給銀行貸款設定抵押，銀行會要求申請人投保火險、避免一旦房屋發生火災等意外事故造成房屋損毀，擔保品就有可能化為無形。住宅火險通常一年一保，所以非每月都要繳。

地震險：地震險則視申請人需求和保險方案而定，有些會與火險綁定，有些則可單獨投保；仍須以房貸銀行規定為準（譬如屋齡超過一定年限以上就強制須投保地震險。）

回覆該網友問題：【假如利率差不多，以借100萬來講（或200萬）、哪個比較好？】

若撇開貸款利率不談、房屋增貸總費用普遍比信用貸款多，這是無庸置疑的；畢竟各銀行收取信用貸款開辦費少則數佰元、最多9仟元。

單純以申請100萬、分10年攤還，利率都一樣是2.5%，月付金均為9,427元；但是上述提到『房屋貸款屬擔保抵押、信貸則為無擔保性質』，未來一旦遇到又有資金需求時，信貸若尚未還清就會佔掉無擔保可申請額度，而房屋增貸並沒這問題。

再者、房屋增貸對於收入較少的申請人而言，是可以藉由時間去抵消因為借款金額高而衍生的後續負擔；譬如：

借100萬、信貸銀行如最長只提供七年攤還，月付金就會提高到12,990元；此時房屋增貸分10年攤還的月付金為9,427元，相差近3,500元。若貸款金額拉高到200萬、信貸分七年攤還（沒得選擇前提下）月付金拉高到25,979元，但房屋增貸卻可以選擇10~30年攤還、月付金明顯更降低許多！

另外若增貸實際用途是『投資』，大部分申請人都希望能夠藉由低利率與長時間去降低還款上的負擔壓力；信貸因受制於攤還期限致使月付金負擔較高，通常就不會是投資申請者會選擇的項目。

或許有些網友認為『問題房屋增貸也會因為攤還期數長而多繳利息』；這部分或許多慮、因為目前各家銀行都已經有提供『理財型額度』~隨借隨還方式、有動用才須支付利息，運用上就比一般固定攤還方式靈活。

故網友提的問題內容我覺得較為狹義，孰優孰劣？仍須回歸到實際情況分析；我的經驗是：

一、並非每個人申請信貸都能拿到與房屋增貸一樣低利率

二、信用貸款須提供明確財力證明，但房屋增貸卻有些許模糊空間

三、信用貸款規定22倍，房屋增貸則是以擔保價值乘上貸款成數而定

四、信用貸款分7~10年攤還，房屋增貸視還款能力意願可分更長期數

五、信用貸款與房屋增貸評分基準機制不同，信貸遭婉拒、房貸則未必~房貸彈性會比信貸高

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