何謂「分紅保單」?? P2

英文保誠人壽制圖

分紅保單==>多為終身壽險，可將其本質視為「壽險加上分紅」，

其運作模式是保險業者的投資團隊為保單所成立的獨立帳戶操盤，由保戶與業者共享紅利，但也必須一同承擔風險。

為何金管會及早針對分紅保單祭出管制措施？

因為有意購買分紅型保單的人，容易陷入三大迷思。

迷思一：分紅保單，一定保證分紅。

事實上，細看市面上的分紅保單文宣傳單或條款，都有載明「不保證分紅」，

正因為分紅保單的紅利來源深受保險公司投資團隊的投報率所影響，

一般稱之為「利差益」；此外，其分紅來源還包括「死差益」、「費差益」。

所以沒有業務員說的那麼的保證又保證的，投資一切都是有風險的，

沒有絕對的分紅保證，請一定不要被洗腦了，一切黑紙白字為主。

迷思二：購買分紅保單第一年就能分紅。

專家提醒，分紅保單必須等保單屆滿周年，才能確知報酬率多寡，也因此，分紅真正入帳的時間也得留意。

迷思三：挑選分紅保單時，分紅數字愈高愈好。

殊不知，即使在市面上所有分紅保單都有達到中分紅的前提下，也不是中分紅數字較高的就分得較多。

But要注意的是：

分紅保單如同一般終身壽險，一旦中途解約，扣掉解約費用後，可能連本金都拿不回來。再者，與提供同樣壽險保障的終身險相比，分紅保單的保費相對高。

例如：

一位40歲男性購買保額250萬元、提供最基礎保障內容（身故理賠、完全失能保證金、祝壽保證金）的6年期終身險，一年需繳約26萬元保費，

但在一樣條件下，投保另一張在國內頗受歡迎的6年期分紅保單，雖然自第8年起有機會領取近90萬元的長青紅利，但年繳保費達50萬元。

ps即保險公司先有現金流了，再慢慢分配給保戶，

保戶即先承擔了「時間和金流」上的風險。

入手前應檢視分紅紀錄

 建議：

若只需要基礎壽險保障、財務方面不仰賴分紅的人，

其實優先選擇非分紅保單即可。

確定要購買分紅保單的人，正式入手前，

至少要先了解該保險公司的長期經營績效、過去分紅保單的分紅紀錄

及IRR（內部投資報酬率），這些紀錄都是可公開查詢的資訊。

以國內銷售分紅保單歷史最久的保誠人壽為例，2012年迄今，

新台幣保單的分紅在2.75％以上，美元保單則在3.75％以上，可作為參考基準。

最後，

不論是買分紅或不分紅保單，事前都必須確認自身需求究竟是身故保障、退休金流或其他財務規畫考量（例如避稅、資產傳承），或先審視自己的保障缺口。

投資一定有風險，請要多方驗證，而不是保險業務員的保證話術，

天下沒有白吃的午餐，一定都是相對論去平衡每個交易。