資產傳承專題：儲蓄險或將失優勢？

前一陣子才剛受邀設計18個小時的資產傳承專題的衝刺班，昨日又有朋友約我諮詢傳承糾紛的一些法律問題，有關傳承的實例不斷地在筆者身邊出現，傳承商機之龐大可見一班。

資產傳承最愛儲蓄險

而資產傳承商機中，保險最大的武器莫過儲蓄險莫屬，因為：

定期壽險：死亡給付免稅，但萬一死亡日並非保險期間，則規劃付諸流水，實務上難以操作，不合用。
分紅保單：保單結構中屬於"死亡給付"的一次性給付成分稀少，分紅部分原則上並無免稅之適用，租稅效果不佳，不合用。

因此若想要節稅(遺產稅免稅)、分產(不受應繼分、特留分拘束)、照顧後代(保險金分期給付)，又想要享受起碼的增值效果，則運用範圍最廣泛的保險，還是以儲蓄險為主。

ICS、IFRS17下，儲蓄險風雲變色

然而在ICS(保險資本標準)、IFRS17(國際財務報導準則第17號)規定的適用下，大幅改變保險業風險及利潤計算的遊戲規則，使得傳統熱賣的儲蓄險，在將來獲利計算大幅減少下，保險公司可能會做出大幅修正。

將來可能會朝拉高保障(保費增加、儲蓄成分降低)、利變型(不保證利率)的方向改革，可能導致儲蓄型商品用於長天期規劃資產傳承的又因大幅降低，儲蓄險這個在高齡化社會下被視為最後藍海的領域，可能才在萌芽的階段就胎死腹中。

未來，保險公司就真的只能以銷售傳統的保障型保險為主，在保險滲透率如此高的台灣，保險業務員的生存可能會更加困難。

保險業務員何去何從？

保險業務員與銀行理財專員比起來，其強項向來在"銷售"，只要是客戶的所有理財需求，都能將其導引到購買保單上。

然而這樣銷售方式，將來或許會再受到進一步的壓縮，因此最近也開始有較積極敏感的業務員，努力的為自己加值，除了銷售保單外，也提供客戶購買ETF、債券、股票等建議，往全方面理財規劃人員的路邁進。

掌握最後的儲蓄險商機

然而有危機，就有轉機，起碼每個險種停賣的前夕，就是施展飢餓行銷魔法的最佳時機，雖然對於儲蓄險是否停賣還沒有具體時間表，但與其坐以待斃，不如利用發酵中的題材，趕緊趁機殺入資產傳承市場，讓有需求的資產大戶們，不要錯過這個人手一張傳承儲蓄險的最後商機。