如何以《拿鐵因子》改善你的理財觀念？

大部分理財書籍，讀起來要不「說教」味道濃厚；要不充滿表格、數據、公式、專有名詞等，讓人目眩神搖；再不雞湯式的激勵語言，彷若「童話故事」的成功經驗，餵養讀者。但是今天要介紹的這本很不一樣。

《拿鐵因子》以其小說體裁，鶴立雞群；以流暢的翻譯文字，簡淺明確的財務觀念，異於坊間書籍。我覺得裡頭有三個觀念，值得與讀者分享：

一、收入增加，花費不增加

大家以為理財的關鍵是增加收入，但真相是，收入增加，不會改善財務處境。收入是水，支出是船，很多人在收入更高後，水漲船高，花了更多的錢買東西，產生惡性的財務循環。換言之，財務問題的關鍵在於支出習慣，而收入（賺更多的錢）是不會改變花錢習慣的。

舉個例子來說吧！多數人加薪後，理所當然想著要犒賞自己，花費也就跟著「加薪」。然而，是否想過，人類的欲望無窮，賺多少就花多少，只會讓自己如轉輪上的老鼠，努力工作，到頭來卻沒有存下半點錢，只留下唏噓與惋惜。況且，尚未加薪時，能以未加薪前的額度過日子，何以加薪後就無法呢？

因此，外在通膨固然恐怖，但是支出通膨（花費每年增加）更恐怖！

二、好習慣勝過列預算

眾多理財書籍都會強調「記帳」與「預算」的重要性，然而真正付諸施行的又有多少人呢？

「記帳」本身相當細瑣枯燥，讓人興趣缺缺，縱使記完帳，分析花費的種類與比例，又有多少人能進行「修正」呢？人們消費常常有慣性，很難立馬改善。另外，我們常常過度自信地擬了「不可能」達成的預算，就會發現每個月都得追加預算，時間久了，自然也懶了……。

本書針對這類人類的「惰性」，提出解方。既不要你列出預算，也不要你認真記帳，而是希望培養「好習慣」。首先，要有消費意識，當你開始對每筆花費有自覺與警覺，你就會把錢當錢看。其次，不要一次到位，而是逐步、漸進地達成，例如每天都要喝一杯星巴克咖啡，改為每天一杯超商咖啡，再而每天一杯罐裝咖啡……，依此類推，降低花費。

三、現在就過富足的人生

「人生得意須盡歡，莫使金樽空對月」，出自李白〈將進酒〉，是我很喜歡的詩句，期許自己能有這樣豁達的態度享受生活與生命。

你在吃排骨便當的時候，是先吃排骨，還是白飯？我想多數人應該跟我一樣，是一邊吃排骨，一邊配白飯！

誰說人生只能先苦後甘（先白飯後排骨），以及先甘後苦（先排骨後白飯）兩種選擇?財務與人生，應該有「第三條路」，既大口吃排骨，同時配著白飯。小孩子才做選擇，兩個我都要。

拿鐵因子不是要你做一個吝嗇的人，不去享受生活，而是去除那些非必要的消費習慣。

以我來說，到處旅遊走走看看，是個人的興趣與調適身心的方式。旅遊開銷較大，我就必須削減其他生活上不必要的花費，例如串流平台訂閱，省下的錢就可以拿去支應旅遊平台的行程。

這麼一來，既可以享受我要的人生，對生活又沒有太大的影響，取得一個平衡。我不想等到退休、年老的時候，或許手邊有一些錢，卻被醫生禁止出門，無法來去自如，或拍下一張張老態龍鍾的照片。

整體而言，這本書對於理財初學者來說，如謳歌牧園般，輕鬆愉快讓人吸取財務知識。對於老手而言，又可以在某些情節，看見自己的影子，並有所啟發。推薦大家閱讀。