FIRE指數：測試你什麽時候能「FIRE財務自由」

近年蔚為風潮的「FIRE財務自由」運動，英文全稱是Financial Independence Retire Early，意思是「財務獨立、提早退休」。「FIRE財務自由」從歐美吹到台灣，年輕世代熱切追求在30、40歲，擺脫朝九晚五的上班型態，提早退休、過上自己想要的人生。

按照最常見的「FIRE財務自由」計算公式，你至少需要先擁有「年支出 X 25 」的净資產（注意：必須扣除負債金額）。

25倍算法來自于美國財務專家William Bengen在1990年代提出的「4%安全提領法則（4% Safe Withdrawal Rate）」。根據他的研究，在沒有工作收入、搭配適當財務規劃的情況下，退休人士每年只從退休帳戶提取4%作爲生活費，讓退休金保持一定金額、持續產生收益，如果妥善依照「4%安全提領法則」運作，超過九成經驗，這筆退休金將可持續使用30年以上。

簡單地說，年支出 ÷ 4% （= 年支出 X 25） ，正是你需要存進退休帳戶的數字。

問題來了，按照這個公式試算，在台灣，要達到「FIRE財務自由」，你的退休帳戶需要多少錢？

如果依照行政院主計處今年8月公佈的110年度基本生活費新臺幣19.2萬元來計算，在台灣要達到「FIRE財務自由」，你的退休帳戶需要存進新臺幣480萬元（= 年支出19.2萬元 X 25）。

如果是依照行政院主計處公佈的109年度台灣家戶收支調查，平均每人年消費支出、四捨五入後為新臺幣28萬元來計算，你的退休帳戶則需要存進新臺幣700萬元（= 年支出28萬元 X 25）。

看到這裡，聰明的你一定會發現，年支出金額的多寡，影響了你在追求「FIRE財務自由」路上，退休帳戶所需的數字，因此，搞清楚自己一年的生活開銷，是邁向「FIRE財務自由」之前就要先做好的準備工作。

算出自己「FIRE財務自由」退休帳戶所需金額還不夠，你還需要定期檢視自己的FIRE指數。對FIRE族來説，最重要的是「存下來的錢」，以及繼續「錢生錢」。從「存下來的錢」和「錢生錢」這兩個重點，我們推導出了兩種FIRE指數計算公式，提供給大家參考。

對於剛踏上「FIRE財務自由」之路的人，「FIRE獨立指數」是用來檢視自己是否已經存夠「FIRE退休帳戶」所需的金額？還差多少錢？

我們按照行政院主計處公佈的109年度台灣家戶收支調查，平均每人年儲蓄金額四捨五入後為新臺幣9萬元來計算，假如一個人工作十年累積了90萬元存款，這個人的「FIRE獨立指數」是18.75%（= 已有存款90萬元 ÷ 480萬元），距離100%「FIRE財務自由」還有不小的努力空間。

「FIRE獨立指數」有助於剛起步的FIRE族，好好地審視自己「存下來的錢」，并且更主動地管理自己的支出。當「FIRE退休帳戶」所需的數字在循序漸進的積累過程中，「FIRE獨立指數」也有助於FIRE族穩定心緒（我們知道大部分人都不想上班），在完成目標之前，繼續賺進朝九晚五的本業收入，或者，設法增加一些斜槓收入，加速達成「FIRE退休帳戶」的目標金額。

當你的「FIRE獨立指數」達到一定程度，也就是説，你的「FIRE退休帳戶」已經累積了一定的資金（注意：是自己的存款，不是貸款，且必須扣除負債），這個時候，你能否通過適當的財務規劃，賺取「錢生錢」的被動收入（主要指的是利息、股利、分紅、租金等收益），去負擔你現在的生活？

我們同樣用行政院主計處公佈的數據為基準，假設一個人的年被動收入為新臺幣1.8萬元 （= 存款本金90萬元 X 定存利率2%），年支出以基本生活費計算，得出的「FIRE自由指數」為9.375%（ = 年被動收入1.8萬元 ÷ 年支出19.2萬元）。意思是說，假如這個人今天不工作了（沒有本業薪水和斜槓收入）,其被動收入只能維持9.375%生活開銷，代表這個人現在幾乎沒有擺脫朝九晚五上班、說不做就不做的自由。

積極地看，假如一個人希望提高自己的「FIRE自由指數」，讓自己的被動收入能夠逐步負擔日常消費，甚至做到100%或更高的自由度，現在，這個人必須更全面檢視被動收入結構，包括本金增長速度、投資組合（兼顧本金安全）等。當你的「FIRE自由指數」愈高，你就愈不需要將上班視爲唯一的謀生工具，也就愈有機會提早退休、將個人的精力和時間安排在你認爲有意義的事情上。

對所有FIRE族來説，「FIRE財務自由」是一個持續性旅程，不是一蹴可幾。「FIRE獨立指數」和「FIRE自由指數」能夠幫助我們在這個旅程中定期檢視和精進自己的FIRE計劃，更快過上自己想要的人生。