退休需要多少錢?1000萬?2000萬?還是3000萬呢?來看看4%法則

更新於 發佈於 閱讀時間約 2 分鐘

退休、財富自由到底需要多少錢呢?相信問10個人可能會有11種答案,每個人心中的數字不同,每個人的花費不同,每個人的想過的生活也不一樣,所以沒有一個可以適用於所有人的數字。

於是從美國吹來了個叫4%法則的理論。只要好好的記帳,了解自己一整年的花費會是多少,就能大概的算出你至少需要多少的退休金才夠。假設你每年的花費是100萬台幣,100萬除以4%,也就是2500萬台幣。這2500萬就是你退休需要的錢。


為什麼要除以4%呢?因為我們以標普500年化報酬率7.X%來計算,你的錢每年可以賺到7%多,扣掉每年通貨膨脹2%,每年可以賺贏通膨約5%,再保守一點點,所以變成了4%法則。如果你想要更安全當然用3%來計算也是可以,每年花費100萬除以3%就會變成3333萬台幣。

如果要存到2500萬對你來說比登天還難,那就只剩2條路可以走,就是「開源」和「節流」。開源節流肯定是財富自由最重要的議題,前面的文章也一直不斷的提到「增加主動收入」加快錢兒子的累積,「不因收入增加而增加支出」存得夠多才算你的錢,「讓錢兒子為你賺錢」創造被動收入,「安全的使用槓桿」加快錢兒子的數量,運用這些方法慢慢的往4%法則所需的目標前進。

如果每年的花費能夠從100萬減少至80萬,那你需要的退休金就會從2500萬降為2000萬,但還要考慮到年老生病的問題,所以「保險規劃」也是個很重要的議題,保費過高,保障不夠都會再你生病時對你的退休生活產生重擊。


真正退休後,就是每年提領4%來當生活費,其他的錢還是繼續放在股票市場中增值。2500萬的4%就是100萬,那隔年該怎麼提領呢?假設2500提領了100萬剩下2400萬,但因為股票上漲10%,所以2400萬變成了2640萬,這時候是應該提領2640萬的4%嗎?

2640萬的4%為105.6萬,但其實這樣提領是不對的!你應該提領的金額是100萬再加上通膨的金額,如果你設定通膨為3%,那你應該提領103萬,而不是照著下一年總資產的4%去提領,這樣才能永遠維持當初設定的4%的生活品質。

這麼做當然有好有壞,當市場上漲時,因為你提領的金額不到總資產的4%,所以資產上升的速度會加快,你也不會花費過多的錢。但當市場下跌時也會加快資產下降的速度…假設第二年2400萬跌了10%變2160萬,以4%來計算只能領86.4萬,但為了生活品質你提領了103萬,前前後後就多領了16.6萬,對資產是很大的損失。

所以當資產下跌時,可以考慮犧牲一下生活品質,當年度少買點奢侈品,少出一次國,會讓退休生活的成功率提高,不至於提早山窮水盡囉~


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邁向財富自由的5566天
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從台灣旅居日本工作的工程師,現在為遠端工作者。從大學畢業到40歲大約有5566天,如果你想在40歲取回人生的控制權,那麼在這5566天的日子裡應該怎麼做才辦得到呢?正在取回人生控制權的路上,剩下1/3的路程,無論是否可以達到,只要明天比今天還進步就可以了!一起通往財富自由的路上!
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