三十歲就財務自由，可能嗎？

一般人大學畢業時約22歲，如果又讀了兩年研究所，服一年兵役，開始第一份全職工作時已經24、25歲了。如果想在30歲就達到財務自由，那豈不是只剩下短短五六年的工作時間能夠用來累積財富？在這麼短的時間內，不靠投機、不靠爸媽，只靠著自己全職工作的收入，有可能辦到嗎？

我以自身的經驗告訴你：完全有可能。我從25歲正式開始工作，不斷地累積財富，在30歲前我的淨資產就達到了當初給自己設定的財務自由目標。如果你快要、或是已經超過30歲，也沒有關係。這篇文章將會告訴你該如何設定一個簡單可執行的目標，並預估自己何時能上岸達到財務自由。

如果你每個月的所有開銷是五萬元，那麼你的資產每年必須要能至少帶給你60萬的被動收入，你才能算是達到財富自由。至於每個月的開銷多少才算是合理呢？我覺得你不妨就用你現在每個月的開銷來計算吧。了解自己的錢花到哪裡、花了多少，可是理財的第一步呢。

被動收入的來源有很多，常見的有股票股利、債券利息、不動產租金等。知道了被動收入的數字後，簡單的假設投資組合的報酬率是4%，就能夠推算出必須要有多少資產。所以，以每年60萬被動收入為例，你需要累積到1500萬元的資產，才算是達到財務自由。

至於為什麼假設投資組合的回報率是4%，這是一個很大的命題，我希望另外寫成一篇文章來解釋。更準確的說法應該是：不論你的投資組合報酬率是多少，你都至多只能動用當初資產的4%加上通貨膨脹 (即安全提領率)，來支付日常的開銷。然而這個安全提領率應該定為多少，諾貝爾獎得主、經濟學家William F. Sharpe說這也許是金融裡最難回答的問題之一("nastiest, hardest problem in finance")。希望我能夠在未來的文章中解釋清楚。

將財務自由的條件以數學表示：

通過簡單的計算，可以得到所需工作年數的公式：

原來，能夠多快地達到財富自由，關鍵全在一個數字：儲蓄率。舉例來說，如果你每個月都能夠存下收入的50%，那麼既使目前存款為零，你只需要再工作25年（25/0.5 - 25）就能財務自由。

我自25歲開始工作，只花了不到五年就達到了當初設定的目標。我目前旅居於生活成本全球排名前十的城市，並以此為基礎設定了我的財務自由目標。那段期間我的每月的儲蓄率大約在75~85% (受調薪、獎金、額外消費等浮動因素影響)。事實上，如果在公式中代入 r = 0.85，也的確可以估算出從零開始只需要工作四年半這個驚人的答案。

人們總說要開源節流，短短四個字明白地指出了理財的努力方向。如果想要早一點達到財務自由，就是努力的提高儲蓄率，一方面努力學習提升工作收入，另一方面在不影響生活品質的前提下減少不必要的開支。

這個財務自由的目標是由十分簡化的計算所得出，並沒有考慮到人生各個階段的支出變化，結婚生子、疾病、衰老等帶來的額外支出。如果是以完全退休為目標，可以用更保守的2%提取率來作為財務自由的目標。用公式同樣能算出每年支出2%的話所需要的工作年數（假設存款為零）。

對我而言，達到財務自由後不代表我就再也不工作了。畢竟適當的工作、有意義的工作是讓人保持身心健康的一項要素。只是當完成這個階段性目標後，我有更大的自由與信心去選擇如何運用我接下來的人生，投身於興趣所在但風險較高的事業（全職Youtuber、成立新創公司等）。從此往後的收入也可以視為閒錢，能夠用來做更積極、不怕蝕本的投資。

根據自己能接受的生活品質，選擇一個適合自己的儲蓄率，並且每個月努力的去達成它吧！

你目前的職業、居住城市、儲蓄率是多少呢？歡迎在下面留言分享。