【理財計畫】帳戶存錢法：怎麼調配資金比例

前面談到了記帳的方法，覺得記帳很麻煩，明明努力去記了卻還是難以堅持，但是又想要控制自己的花費，卻不知道該怎麼做？到底該怎麼辦？

如果你有這種記帳困難，可是有心要存錢的問題，那麼就來使用帳戶存錢法吧！

其實它操作起來很容易，就是在你領到薪水的那一天，就將薪資分為3個部分，生活費、投資、緊急備用金，分別存進3個不同的戶頭。

透過這個方法，可以讓一開始沒有記帳習慣，或是想要開始記帳又很難長期維持的人，這時候我們可以先透過簡單的帳戶存錢法來存錢。

當你將這些花費都做好規劃，並計畫每個月從薪資中提取一定比例出來後，可以透過開設幾個不同的帳戶，將薪資依照比例多寡，在發薪日當天就轉帳到那些帳戶內，這裡我主要區分為以下3種帳戶：

帳戶1生活花費

帳戶2投資使用

帳戶3緊急備用金

這個帳戶是扣除掉另外兩個帳戶後所剩下的錢，也就是你一開始預計要分別在緊急備用金及投資這2個帳戶中存多少錢，就需要先將那些金額移至另外2個帳戶內，剩下的才是你可以花費的金額。

生活費包含你的食衣住行，舉凡你生活上會用到，不屬於投資跟緊急備用金的必要花費通通都從這邊出，如果你臨時起意想要買個好一點的奢侈品，也同樣得從這個帳戶出錢，如果帳戶沒錢就不能買！

相信很多人會疑惑到底生活費的帳戶要留多少比例的錢才足夠，在這邊我建議還是以你個人薪資所得與所在地區作為標準。

像是如果你是在南部，一個月3萬塊，在物價比北部低的情況下，就能存下比較多的錢，像是存下一半作為投資及緊急備用金。但是如果是在台北，因為房租及物價較高，你的存錢比例就可能只剩下三分之一或不到，剩下三分之二得留做生活費。

這裡的投資除了股票、外幣、期貨那些投資工具外，也包含對你自己工作上的投資，學習新技能、考取工作上需要的證照、買課程這種花費，通通都列屬於投資用的帳戶內。

如果評估是與你工作無關，但是是你很有興趣的課程，也可以在不超出額度的情況下，做適時的投資使用，因為培養一種興趣技能也是一種投資項目，不過前提是要量力而為，不可以超出帳戶的額度，轉而去使用其他2個帳戶的存款。

不過同時你也可以靈活運用這個帳戶與生活花費帳戶的金額，如果生活花費的帳戶有餘裕，要流過來作為你投資使用，絕對是可以的，不如說這是比較恰當的使用方式。

這裡的緊急備用金定義是單純存款、不用於投資或生活，只放在可以隨時領取，做為應付意外使用，像是失業、發生車禍意外、生病等臨時狀況。

許多人對緊急備用金到底該存多少錢有很多討論，網路上也有很多種說法，最多的是3到6個月的生活花費。而我認為這與你的工作穩定度有高度相關。

如果你是業務性質，薪資多半是獎金方式發放，無法保證每年都有這樣高獎金的話，那你的緊急備用金就必須要存至少半年的生活花費。如果你的工作非常穩定，或許比例就可以降低。

而通常都是15萬到30萬這個金額居多，若是你的資產在其他變現快的標的上，其實也可以減少備用金的比例，變現快的標的如股票、債券，變現賣的則是像房屋與土地。

當然緊急備用金也不是越多越好，你存太多在這個帳戶會影響你投資或是其他像買房後房貸的現金流問題，所以需要謹慎評估，通常以6個月的生活費為上限。

而這筆錢之所以重要，是為了能支撐你發生意外，或是投資失利時，至少不會一夕之間沒有任何存款。

在這邊我建議，可以去找擁有大戶高利活存的銀行開設一個帳戶，專門用來存不常使用的緊急備用金，而不常使用的帳戶要記得整理去其他帳戶後關起來，免得帳戶過多搞增添資產管理的麻煩。

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