【理財計畫】現金流的管控：身上一定要有現金之緊急備用金的規劃

不論是在理財的立場上，或是投資的角度來看，現金流的控管都是一件很重要的事，只是大多數的人都沒有意識到現金流的重要性，甚至以為把錢都丟在股市、房地產等投資上，等著之後的被動投資就無後顧之憂了，其實在理財規劃上，現金流的控管是很重要的一環。

許多人因為有工作收入，認為把每一塊錢都好好運用才是致富之道，卻也因此把每筆錢都卡的很死很緊，這就很容易造成當其中一方面的資金出現問題時，就得挖東牆補西牆，時間一長更會造成全盤皆輸的慘況。

缺乏現金流會出現的問題有以下幾點：

1.職涯無法好好規劃：現金流沒有計算好，會導致自己的職涯規劃陷入問題，你無法貿然離開薪資高、但可能沒有未來性的工作，而錯失一個好機會。

2.公司金流的不足：對有創業甚至是連續創業的創業家而言，公司金流是很重要的，一但像是今年突然出現疫情導致營收下滑，現金足不足夠就成為了公司生存很大的因素。

3.發生意外無法因應：當你將錢都分配的很緊，甚至沒有現金時，一但面臨突然失去收入、發生意外或是家庭有所變故時，就會無法支應。

4.投資心態上的起伏：許多投資者本身身上會將現金都壓在投資的標的上，因為投資水位太高，現金保留太少，如果面臨像今年3月的大跌，會造成心態上的壓力而停損，失去每大盤或個股往下跌幾%就逐步加碼的優勢，如今看來，當時沒有加碼是很大的損失。

若你有穩定的收入，在做資產的分配時，最需要考量的點是你的工作是否穩定，是否每月都有穩定的現金流收入，以及每月固定支出有哪些。

有些人有學貸、車貸或是房貸，這些貸款佔比多少，會影響你剩下可以運用的資金大小。

以及薪資是常態性的收入還是獎金收入居多，如果多是獎金收入，那一但下個月或是明年獎金收入不如今年，就會造成現金流上的短缺。

因此在薪資規劃上，就必須將這些收入支出都列入，並要記得保留一定比例的現金在身上。

這裡的緊急備用金定義是單純存款、不用於投資或生活，只放在可以隨時領取，做為應付意外使用，像是失業、發生車禍意外、生病等臨時狀況。

許多人對緊急備用金到底該存多少錢有很多討論，網路上也有很多種說法，最多的是3到6個月的生活花費。

我個人的認知，生活花費除了你生活所需的費用外，務必要包含你每月固定繳納的貸款(車貸、房貸或是信貸)，方能面對現金流斷流後所需要的完整花費，這樣的估算也是較安全妥當的。

而我認為到底你應該有多少緊急備用金和以下2點狀況有關；

如果你是業務性質的工作，薪資多半是以獎金方式發放，無法保證每年都有這樣高獎金的話，那你的緊急備用金就必須要存至少半年的生活花費。反之你的工作非常穩定，不用擔心突然被解聘，比例就可以相對降低。

除了薪資方面的考量，另一個考量是變現速度快慢與否。若是你的資產在其他變現快的標的上，其實也可以減少備用金的比例，變現快的標的如股票、債券，變現賣的則是像房屋與土地。因為可以快速變現，相對身上的現金就不用這麼多，可是像那種變現速度極慢，等到需要時，還不一定拿得到錢就需要多留點現金在身上以防萬一。

現金流之所以重要，就是如文章開頭所說，時時有現金，時時有機會。千萬不可以讓自己手頭上完全沒有任何一點現金，以防出現意外及特殊狀況會殺的措手不及，在投資上也會因為有現金而保留更多盈餘，在大跌時能不因過於惶恐而出場、甚至能逐步加碼入場。

所以務必要控制好自己的現金流，才能讓生活與投資都獲得足夠的保障。

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