近年來，由於Fintech(Financial Technology)的崛起以及Bank 3.0概念逐漸落實，過去以線下服務為基礎的銀行業，也轉變為採用互聯網的方式來服務客戶，包含帳戶的申請、轉帳繳費、外幣兌換、線上保險理財商品服務以及存款貸款等業務。甚至也有銀行結合各種商家推出線上旅遊、購物、點數兌換等優惠，讓銀行客戶化身為消費者，透過銀行提供的行動裝置APP，帶來更加便利的情境體驗。小樂近幾年主要也是透過手機上的數位銀行APP來進行各項生活情境的運用，本文會介紹我使用數位銀行APP的實際體驗場景與感想。
使用場景:開戶申請
我手邊申辦的數位或網路銀行帳戶約有4-5家，其中1家為新近開張的原生網路銀行(即無實體銀行)，其餘幾家則是針對行動用戶重新設計過的數位銀行APP。其本上，這些數位銀行行動APP的設計均考量了使用者的需求，提供了有別於網頁版的使用體驗。雖然各家的APP畫面與整體風格有所差異(有些是走可愛的動物卡通風格，有些是走簡約低調的風格，也有的是提供尊榮感的VIP風格)，但均能讓使用者進行直觀的體驗，大幅降低操作的難度。我在下載這些數位或網路銀行APP時，基本上只要事先將雙證件的清晰照片檔準備好，整個申請的流程是相當順暢，最快大約10分鐘以內就可以順利完成開戶的申請，平台審核通過的時間基本在兩天內就審核完成(註:原生網銀的部分當天就可以即開即用)。順便補充一下，註冊使用的雙證件照片最好不要有反光的情形，因為就有一家數位銀行後來沒讓我認證完成，主要就是APP判定我提供的照片有反光不夠清晰的狀況，但事實上我另外申請的幾家數位銀行APP所使用的開戶證件照基本是一致的。但總體而言，我對於申請數位銀行的開戶體驗上是給予正面肯定的，畢竟不用再像以前一樣特地撥出時間到銀行開戶，又要填寫一堆有的沒有的表格，真的是悠閒從容多了!
使用場景:登入與安全性
小樂使用的這幾個數位銀行APP，除了一般運用帳號密碼的登入方式外，也提供手機使用者的人臉辨識登入功能，基本上安全性應該是無虞的。而且在每次登入後，手機APP會主動連結我們之前設定好的e-mail通知，萬一真的有人破解登入了，我們還可在第一時間得到訊息來做後續的處理。而各家的數位銀行APP在資安認證上也都下了不少工夫，甚至能透過AI識別異常的登入活動或交易行為。當然，百密總有一疏，即使APP的安全性做得再好，也要使用者有相當的資安意識，例如不隨便點閱來路不明的網址、網頁；不安裝破解系統限制程式或隨意更改裝置原廠安全設定，這樣一來才能確認使用的安全性，同時享受數位金融的便利性。
使用場景:轉帳與繳款
在日常的使用場景中，我最常使用的功能就是線上轉帳與繳費了。以我主要使用的行動銀行APP而言，每個月大概會使用2-3次的線上轉帳或繳費功能，省去了使用實體ATM的麻煩。由於這些網銀或數位銀行均提供多元便利的轉帳繳費方式，如指紋/臉部驗證轉帳、語音轉帳、QR Code轉帳等方式，可以說只要有一支手機在手就可搞定。另外不同的數位銀行APP也提供不同的提款或轉帳優惠，以我手邊使用的銀行APP就提供有5~20次不等的免費次數(視該數位或網路銀行APP提供的優惠而定)。這對於一般沒有大量資金進出需求的小資族而言是相當夠用的，也能省下不少的手續費!套句巴菲特的話:「每個1分錢，都是下個10億美元的開始。」而每次省下的手續費用，妥善運用的話也會帶給我們更大的財富!
使用場景:線上活存與定存
一般民眾最常使用銀行的服務無非是存款和取款的動作，尤其在存款的部分，由於近幾年全世界的利率環境普遍走低，台灣的存款利率相對也是在低檔。以一年期的郵局定存而言，目前的利率約在0.8%左右，可以說是非常低的。不過由於數位或網路銀行不須經由實體服務，減少了一些人力成本，同時也為了推廣用戶的使用習慣，這些網銀的APP也提供一定額度的存款優惠利率，以下為小樂所申辦的幾家網路/數位銀行提供的存款優惠:
基本上這些優惠門檻還滿容易達到的，只要動動手指申請就可以拿到優於一般定存的利率，個人是覺得如果手邊有閒置的資金，又不想承擔風險，可以考慮放在這些數位銀行帳戶，享受較高的利息收入。
使用場景:借貸、換匯、理財
由於數位金融時代的到來，許多以往須臨櫃才能辦理的業務，例如線上換匯、理財與借貸等，現在也都能透過APP一指搞定，底下我一樣透過表格呈現幾家銀行APP在這幾個方面的相關服務:
小樂觀點:哪裡可以更好?
小樂在使用這些數位銀行APP後，覺得基本上已可取代大部分實體銀行的服務內容，這大大地增加了使用者的方便性，也節省了許多不必要的等待時間，我對於這樣的服務方向是給予肯定的。另外，在不同的數位銀行服務之間，它們也盡可能凸顯自己的特色，例如有的銀行APP採用的是用戶等級制，只要滿足特定的使用條件，就可以享受到更優惠的待遇，或者有的網銀標榜自家的點數經濟，透過持續使用APP的各項功能累積點數，並能獲取更多的消費回饋。各家數位銀行APP除了發展各自的特色以外，我覺得最重要的還是應該從用戶的角度來考量到底怎樣的服務是使用者需要的。透過網銀的APP可以提供一些加值的服務增加使用者連結的方式，讓使用者的黏著度更高，比如旅遊規劃、預定票卡、網路購物等場景，我覺得都可以整合進來，打造從生活、理財、消費一條龍的體系，朝向金融數位化、金融即生活的道路前進!小樂在下一篇文章中，也會再繼續跟大家分享我所看到的數位銀行APP跟傳統網銀相比的的優勢，同時也會聊聊未來行動銀行還可以朝哪些方向優化，帶給我們更加便利的數位金融生活。
