【投資新手】如何計算自己的財務目標：教你使用EXCEL試算退休金！｜小人物講股
閱讀時間約 9 分鐘
- 明明是周末還要回應老闆訊息？
- 同事自己闖的禍卻要我背鍋？
- 想選擇自己喜歡的工作卻因為薪水不夠只好放棄？
工作好厭世，我好想放假……
如果你跟我一樣，想透過投資理財脫離工作的地獄，就一定不要錯過今天的影片喔！
歡迎回到小人物講股，我是西城，一起學投資聊生活。
很多人不喜歡現在的工作，可是卻因為經濟、人際、社會觀感等問題無法選擇自己想要的工作和生活。
人會感到痛苦，很大部分的原因是來自於沒有辦法掌控人生的主導權。
而投資理財就是一個能夠幫助你主導人生選擇權的方法。
可惜，很多人就算知道投資理財的好處，但是卻對金錢有莫名的恐懼感，一提到賺錢或是投資的話題，就好像是在面對無止盡數學公式一樣可怕。
我認為恐懼來自於不理解，如果我們能從自身狀況開始理解金錢與財務目標，你可能就不會那麼排斥投資，甚至會開始喜歡上投資喔！
今天我會教大家從理解自己的財務目標開始，製作屬於你的財務目標試算表！
計算財務目標其實並沒有想像中困難，並不需要複雜的數學或公式，最困難的地方我已經幫你做好，你只需要照著這支影片的步驟學習即可！
試算表連結（請複製一份使用）：計算財務目標
第一步：推算你的財務目標
在開始之前，請你點選影片描述欄中的試算表連結。
在實際進場開始投資之前，我們一定要搞清楚自己的財務目標。
甚麼是財務目標呢？
財務目標綜合來說就是你的收支狀況、資產與負債、目標退休金額、退休時間、退休後生活費等等數值。今天我們會專注在計算你的「目標退休金額」，同時也會帶到其他數值。
要計算出「目標退休金額」，我們就要先搞清楚以下幾件事：
- 預計退休後存活時間：假設為30年
- 預計退休後每年生活費：假設為24萬
- 甚麼是4%法則？
主流的退休方法有兩種，一種是不斷累積資產，直到你確定退休之後這個錢你花不完。這個方法要求你先預估退休後大約會存活幾年，然後乘上每年的生活費。
我們以2019年台灣全國平均每人每月消費支出22,881元，我們取每月2.5萬，一年的花費就是30萬。
那麼按照「退休年限法」計算
30 年 * 30萬 = 900萬。我們需要存到 900 萬，就可以退休了，但是真的是這樣嗎？
但這個方法的問題在於，現代人的平均壽命正在不斷增長，因此你很難預測自己退休後到底可以活多久。如果你退休後存活超過30年。那第31年後你就會破產了。
所以我們今天要討論另一種比較主流的方法，把錢存入每年平均有4%成長或是會產生4%現金流的資產，用資產產生的現金流來應付生活所需。
這時候我們就要運用 4% 法則：你每年的生活費 ÷ 4% ＝ 你的退休金額
換句話說，你只要存到每年生活費的２５倍，就可以退休了。
「4%法則」：每年消費總額÷4%（等同每年花費的25倍）＝退休至少該存到的金額
大家可能會很好奇為甚麼是4%喔。
這起源於美國德州一間大學的研究，他的理論是，如果今天你有一筆退休金，每年你只從退休金提領 4% 出來用，那麼計入通貨膨脹等因素，你是用不完這筆錢的！
我們以後會拍一支影片詳細講解4%法則的故事。
所以我們用4%法則計算，一年如果需要提領30萬塊的生活費，你就要存下750萬的退休資產。（是不是比想像中少）
第二步、預估投資年化報酬率
關鍵參數：
- 期初本金
- 每年投入資金
- 投資金額
- 投資時間
確定了財務目標後，接下來我們就要設法讓自己的錢透過投資複利成長。
這裡我們的關鍵參數有：期初本金、每年會投入的資金、預計退休年齡，還有在上一步我們計算的財務目標。
- 期初本金：指的就是你現在身上有多少的錢可以投資，
- 每年會投入的資金：你不可能只靠一筆資金就財務自由，你每個月還是要存下收入的一部分繼續投資。
- 預計退休年齡：你希望在什麼時候達到財務自由，換句話說，你打算工作到什麼時候退休。
現在我們假設期初有10萬本金可投資，每年會再另外投入12萬，總共投資20年。
我們把數值輸入試算表中。
你會發現要在20年內存到750萬，每年大概需要創造 10% 的報酬，就可以在預定時間內達成你的財務目標（是不是又比想像中簡單一些）
例如你覺得20年實在太久了，你可以更改投資時間，可是你的預期報酬率就要拉高。
- 如果要在15年內存到750萬，每年大概需要創造 17% 的報酬，
- 如果要在10年內存到750萬，每年大概需要創造 33% 的報酬，
如果你不想承擔太大的投資風險，你也可以嘗試存入更多收入。
- 每個月存一萬五，在20年內存到750萬，每年大概需要創造 7% 的報酬，
- 每個月存兩萬，在20年內存到750萬，每年大概只需要創造 4% 的報酬，
所以想要縮短達到財務自由的時間就是兩個方向：
增加存錢比例
增加投資報酬率
如果你發現，預估出來的年化報酬率實在不合理，例如每年40-50%的報酬率才能達成，或者需要花太久時間才能達成，你可能就要回頭去調整第一步的財務目標，
例如把每年所需生活費的估計下調成25萬。 或者把每年提領4%，改成更積極的5%。
三、尋找合適的投資商品，以及評估風險
在確定年化報酬率後，你就可以開始尋找適合的投資標的。
一般來說，我們會評估一個投資標的時，會首先評估該投資的風險，以及自己的風險承受度，你可以參考我上一隻影片中的第二點，有詳細的方法可以測試自己的風險承受度。
我們先從不同的資產類型下手，以下是我從市場的研究資料和我自己的投資經驗所整理的，僅供參考：
- 定存：1%
- 債券：2-4%
- 房地產：5-6%
- 股票：7-10%
- 加密貨幣：20-30%
- 創投：40%
舉例來說，在第二步驟所預估的報酬率為10%，代表我們要投資在每年有 10%的收益以上的資產上才可以，
那麼每年光是投資每年5%房地產市場可能不夠，還要搭配股票、加密貨幣市場的投資以拉高整體報酬。但是你要注意，你投資的風險要在自己的可承受範圍內，不然很容易做出錯誤的操作。
如果你不甘心只是被動投資市場，你還希望可以自己選股、用主動投資的方式創造更高收益！那你可以學習一些大師級的投資方法。巴菲特等投資大師就是採用價值投資的方式，他們只投資自己研究過的，體質優良的公司，並且在價格低於價值時買進，每年創造20%以上的收益。
當然這種方式會需要付出大約一年的時間完整學習整個流程，想要得到更高的報酬，就要付出更多時間和心力。
去年我在 eToro 上就創造了44%的報酬率，我之後的影片也會慢慢教大家怎麼學習價值投資。
- 我的etoro：https://etoro.tw/3bIMgni
總之，在可以創造預期收益的投資策略中，盡可能選擇風險小的，或者是風險在承受範圍內資產去投資，就可以一步步按照計劃達成財務自由嘍！
快速總結：
- 1.第一步：預估你退休後每年的生活費，並用4%法則估算需要多少資產
- 2.第二步：估算每年需要多少報酬率，才能在理想的時間內達成財務目標
- 3.第三步：從報酬率設定你的投資策略
看完這支影片你可能還是覺得財務自由很麻，又要存錢又要學投資，不如趕快趁年輕好好享樂。
其實那也沒關係，大家都有自己的人生目標和價值觀，沒有必較因為別人都在追求財務自由你就要勉強自己去做
但是投資理財還是可以幫助你減輕工作的壓力，讓你可以更輕鬆面對生活的各種煩惱。
像我現在雖然還沒達到預定的財務自由目標，但是從大學時期就開始投資，到現在每年會有投資產生的股利、利息可以使用，讓我在選擇工作時可以有更多選擇權。
因為有了被動收入，我在面對職場惡意的環境時，我可以更從容、輕鬆的處理。
- 職場環境差，改變不了環境我就換工作
- 找不到滿意的工作，大不了我就先休息
- 我有機會去嘗試更多以前沒做過的工作
這就是我一直強調的，投資理財可以增加你人生的選擇權。
那今天的影片就到這裡，如果覺得影片有幫助的話，歡迎訂閱打開小鈴鐺獲取影片最新通知。也可以留言幫影片按讚讓我有更多動力拍影片。
這裡是小人物講股，我是西城，我們下周繼續學投資聊生活喽，掰掰。
影片版本：
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