【投資新手】如何計算自己的財務目標：教你使用EXCEL試算退休金！｜小人物講股
更新於 2021/06/25閱讀時間約 9 分鐘
- 明明是周末還要回應老闆訊息？
- 同事自己闖的禍卻要我背鍋？
- 想選擇自己喜歡的工作卻因為薪水不夠只好放棄？
工作好厭世，我好想放假……
如果你跟我一樣，想透過投資理財脫離工作的地獄，就一定不要錯過今天的影片喔！
歡迎回到小人物講股，我是西城，一起學投資聊生活。
很多人不喜歡現在的工作，可是卻因為經濟、人際、社會觀感等問題無法選擇自己想要的工作和生活。
人會感到痛苦，很大部分的原因是來自於沒有辦法掌控人生的主導權。
而投資理財就是一個能夠幫助你主導人生選擇權的方法。
可惜，很多人就算知道投資理財的好處，但是卻對金錢有莫名的恐懼感，一提到賺錢或是投資的話題，就好像是在面對無止盡數學公式一樣可怕。
我認為恐懼來自於不理解，如果我們能從自身狀況開始理解金錢與財務目標，你可能就不會那麼排斥投資，甚至會開始喜歡上投資喔！
今天我會教大家從理解自己的財務目標開始，製作屬於你的財務目標試算表！
計算財務目標其實並沒有想像中困難，並不需要複雜的數學或公式，最困難的地方我已經幫你做好，你只需要照著這支影片的步驟學習即可！
試算表連結（請複製一份使用）：計算財務目標
第一步：推算你的財務目標
在開始之前，請你點選影片描述欄中的試算表連結。
在實際進場開始投資之前，我們一定要搞清楚自己的財務目標。
甚麼是財務目標呢？
財務目標綜合來說就是你的收支狀況、資產與負債、目標退休金額、退休時間、退休後生活費等等數值。今天我們會專注在計算你的「目標退休金額」，同時也會帶到其他數值。
要計算出「目標退休金額」，我們就要先搞清楚以下幾件事：
- 預計退休後存活時間：假設為30年
- 預計退休後每年生活費：假設為24萬
- 甚麼是4%法則？
主流的退休方法有兩種，一種是不斷累積資產，直到你確定退休之後這個錢你花不完。這個方法要求你先預估退休後大約會存活幾年，然後乘上每年的生活費。
我們以2019年台灣全國平均每人每月消費支出22,881元，我們取每月2.5萬，一年的花費就是30萬。
那麼按照「退休年限法」計算
30 年 * 30萬 = 900萬。我們需要存到 900 萬，就可以退休了，但是真的是這樣嗎？
但這個方法的問題在於，現代人的平均壽命正在不斷增長，因此你很難預測自己退休後到底可以活多久。如果你退休後存活超過30年。那第31年後你就會破產了。
所以我們今天要討論另一種比較主流的方法，把錢存入每年平均有4%成長或是會產生4%現金流的資產，用資產產生的現金流來應付生活所需。
這時候我們就要運用 4% 法則：你每年的生活費 ÷ 4% ＝ 你的退休金額
換句話說，你只要存到每年生活費的２５倍，就可以退休了。
「4%法則」：每年消費總額÷4%（等同每年花費的25倍）＝退休至少該存到的金額
大家可能會很好奇為甚麼是4%喔。
這起源於美國德州一間大學的研究，他的理論是，如果今天你有一筆退休金，每年你只從退休金提領 4% 出來用，那麼計入通貨膨脹等因素，你是用不完這筆錢的！
我們以後會拍一支影片詳細講解4%法則的故事。
所以我們用4%法則計算，一年如果需要提領30萬塊的生活費，你就要存下750萬的退休資產。（是不是比想像中少）
第二步、預估投資年化報酬率
關鍵參數：
- 期初本金
- 每年投入資金
- 投資金額
- 投資時間
確定了財務目標後，接下來我們就要設法讓自己的錢透過投資複利成長。
這裡我們的關鍵參數有：期初本金、每年會投入的資金、預計退休年齡，還有在上一步我們計算的財務目標。
- 期初本金：指的就是你現在身上有多少的錢可以投資，
- 每年會投入的資金：你不可能只靠一筆資金就財務自由，你每個月還是要存下收入的一部分繼續投資。
- 預計退休年齡：你希望在什麼時候達到財務自由，換句話說，你打算工作到什麼時候退休。
現在我們假設期初有10萬本金可投資，每年會再另外投入12萬，總共投資20年。
我們把數值輸入試算表中。
你會發現要在20年內存到750萬，每年大概需要創造 10% 的報酬，就可以在預定時間內達成你的財務目標（是不是又比想像中簡單一些）
例如你覺得20年實在太久了，你可以更改投資時間，可是你的預期報酬率就要拉高。
- 如果要在15年內存到750萬，每年大概需要創造 17% 的報酬，
- 如果要在10年內存到750萬，每年大概需要創造 33% 的報酬，
如果你不想承擔太大的投資風險，你也可以嘗試存入更多收入。
- 每個月存一萬五，在20年內存到750萬，每年大概需要創造 7% 的報酬，
- 每個月存兩萬，在20年內存到750萬，每年大概只需要創造 4% 的報酬，
所以想要縮短達到財務自由的時間就是兩個方向：
增加存錢比例
增加投資報酬率
如果你發現，預估出來的年化報酬率實在不合理，例如每年40-50%的報酬率才能達成，或者需要花太久時間才能達成，你可能就要回頭去調整第一步的財務目標，
例如把每年所需生活費的估計下調成25萬。 或者把每年提領4%，改成更積極的5%。
三、尋找合適的投資商品，以及評估風險
在確定年化報酬率後，你就可以開始尋找適合的投資標的。
一般來說，我們會評估一個投資標的時，會首先評估該投資的風險，以及自己的風險承受度，你可以參考我上一隻影片中的第二點，有詳細的方法可以測試自己的風險承受度。
我們先從不同的資產類型下手，以下是我從市場的研究資料和我自己的投資經驗所整理的，僅供參考：
- 定存：1%
- 債券：2-4%
- 房地產：5-6%
- 股票：7-10%
- 加密貨幣：20-30%
- 創投：40%
舉例來說，在第二步驟所預估的報酬率為10%，代表我們要投資在每年有 10%的收益以上的資產上才可以，
那麼每年光是投資每年5%房地產市場可能不夠，還要搭配股票、加密貨幣市場的投資以拉高整體報酬。但是你要注意，你投資的風險要在自己的可承受範圍內，不然很容易做出錯誤的操作。
如果你不甘心只是被動投資市場，你還希望可以自己選股、用主動投資的方式創造更高收益！那你可以學習一些大師級的投資方法。巴菲特等投資大師就是採用價值投資的方式，他們只投資自己研究過的，體質優良的公司，並且在價格低於價值時買進，每年創造20%以上的收益。
當然這種方式會需要付出大約一年的時間完整學習整個流程，想要得到更高的報酬，就要付出更多時間和心力。
去年我在 eToro 上就創造了44%的報酬率，我之後的影片也會慢慢教大家怎麼學習價值投資。
- 我的etoro：https://etoro.tw/3bIMgni
總之，在可以創造預期收益的投資策略中，盡可能選擇風險小的，或者是風險在承受範圍內資產去投資，就可以一步步按照計劃達成財務自由嘍！
快速總結：
- 1.第一步：預估你退休後每年的生活費，並用4%法則估算需要多少資產
- 2.第二步：估算每年需要多少報酬率，才能在理想的時間內達成財務目標
- 3.第三步：從報酬率設定你的投資策略
看完這支影片你可能還是覺得財務自由很麻，又要存錢又要學投資，不如趕快趁年輕好好享樂。
其實那也沒關係，大家都有自己的人生目標和價值觀，沒有必較因為別人都在追求財務自由你就要勉強自己去做
但是投資理財還是可以幫助你減輕工作的壓力，讓你可以更輕鬆面對生活的各種煩惱。
像我現在雖然還沒達到預定的財務自由目標，但是從大學時期就開始投資，到現在每年會有投資產生的股利、利息可以使用，讓我在選擇工作時可以有更多選擇權。
因為有了被動收入，我在面對職場惡意的環境時，我可以更從容、輕鬆的處理。
- 職場環境差，改變不了環境我就換工作
- 找不到滿意的工作，大不了我就先休息
- 我有機會去嘗試更多以前沒做過的工作
這就是我一直強調的，投資理財可以增加你人生的選擇權。
那今天的影片就到這裡，如果覺得影片有幫助的話，歡迎訂閱打開小鈴鐺獲取影片最新通知。也可以留言幫影片按讚讓我有更多動力拍影片。
這裡是小人物講股，我是西城，我們下周繼續學投資聊生活喽，掰掰。
影片版本：
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1. **了解自己的投資目標**：在選擇股票之前，首先應該明確你的投資目標。你是長期投資者，還是短期交易者？你的風險承受能力如何？這些因素將影響你挑選股票的方式。
2. **研究基
何時該買與何時該賣，一直是投資市場裡的大哉問，今天來聊聊面對買賣決策時，投資新手該抱持何種心態，才能遠離焦慮，快樂交易。
投資新手因為初期本金不多，常在面臨挑選的股票買股價高？還是股價低？而苦惱不已，財經雜誌常介紹銅版價（50元）以下存股名單，吸引小資族注意。
以下的個股除了新保(9925)、新產(2850)我有聽過外，其他的股票我完全不知道，如果執意要以股價低的股票優先考慮，可能會陷入不了解股票的價格迷思。
股票價格
想知道去哪裡買股票？電影中常看到瘋狂的交易員在紐約證券交易所的交易大廳裡喊著指令，但如今很少有股票交易是以這種方式進行的。如今，最簡單的選擇是通過網路上的證券公司在線上下單購買股票。
1. 上網開立一個證券戶
2. 選擇你想買的股票
3. 決定要買多少股票
當然，既然經過書店，當然要去看看小K的摯愛--投資理財類別的書籍，有時候能從不同的作者中學習他們的精髓，然後創造屬於自己的一套，找到適合自己的投資方法，這比一切都重要。
在買完參考書之後，在路上經過一個街邊小型書店，裡面賣的全部都是舊書，每本$5，十分便宜，看看有沒有適合的，隨便抓幾本回家看吧！
雖然在近期的經濟報告中，美國非農指數比市場預期表現要好一點，但其失業率和疫情新增病例兩大矛盾仍然突出，在市場避險情緒高企的情況下，即使黃金從高位上有所回落，多頭仍有極大概率卷土從來，後續逢低佈局多單仍有很的盈利空間。按如果是新手入市，2022年如何投資黃金才賺錢呢？來看看資深投資者的交易經驗：
在投資的世界裡，雖然說利潤是自己的，但是同時也需要承受著風險，現在買賣只需要打一通電話或者是按一個按鈕就可以了，但是最重要的仍然是我們的決策過程，究竟我們對公司基本面有多了解呢？公司的利潤如何？管理層的質素怎樣？在買入股票之前，如果對公司的狀況一竅不通，這樣能夠成功的機率自然會大大減少。
這就像是
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