大家好，我是小畢，每個人的財務目標都不同，有的人希望存到買房的頭期款，有的人希望存到小孩的學費，而有些人則是希望存到退休後的生活費，對於前面兩者來說金額十分明確，但對於要存退休費的人來說，有可能會說出一輩子不太可能存到的金額，這是因為大多數人沒有去計算退休需要多少錢，或是需要多久時間才能達到自己的目標，所以我們必須訂定自己的財務計畫。
一般來說退休後由於沒有主動收入，所以資產必須能夠應付生活開銷，生活開銷一般分為固定開銷和非固定開銷，固定開銷像是每天的三餐費用，每個月的手機費，網路費或是水電瓦斯費，房租或房貸，小孩的學費等，還有每年的保險費，所得稅，房屋稅，地價稅等，非固定開銷包含出國的花費，治裝費，或是買新手機或新電腦等，例如一年的開銷是40萬，如果希望由每年定存股股利來提供開銷的話，那麼持有殖利率5%的股票，所需資金為40萬/5%=800萬元。
如果是由資本利得的投資組合作為生活費，一般會依照所謂的4%法則，也就是每年賣出投資組合總額的4%，來作為一整年的生活開銷，例如一年開銷是40萬，那麼所需的投資組合資金就是40萬/4%=1000萬元。知道所需資金需要多少後，接下來就是計算要存到這個金額需要多久時間，這樣才可以知道你的目標是不切實際還是有機會達到，那要怎麼計算這些數字呢？最簡單的方法就是利用Excel中的NPER函數來計算，NPER函數總共需要輸入5個數字，第一個數字是報酬率，第二個數字是定期投入的固定金額，第三個數字是目前的資產金額，第四個數字是希望達到的資產總額，最後一個數字是定期投入如果是在年初就是1，如果是在年底就是0，舉例來說，如果投資報酬率7%的標的，每年年初買入10萬元，目前資產為0，最後希望存到1000萬元，那麼可以在Excel或google試算表中輸入=NPER(7%,-100000,0,10000000,1) ，結果顯示為29.86年，也就是大約30年可以達到存到1000萬的目標，這代表如果從30歲開始，每年買入10萬報酬率為7%的標的，那麼60歲就可以存到1000萬元，這也說明了這樣的目標是有機會達到的，你也可以自己調整每年買入的金額或是報酬率，計算達到目標所需的時間。
如果要計算存到目標，每年需要買入或投入多少錢的話，我們可以使用Excel中的PMT函數，PMT函數總共需要輸入5個數字，第一個數字是報酬率，第二個數字是多久達到目標，第三個數字是目前的資產金額，第四個數字是希望達到的資產總額，最後一個數字是定期投入如果是在年初就是1，如果是在年底就是0，以前面的例子來說，投資報酬率為7%的標的，希望30年存到目標，目前資產為0，最後希望擁有1000萬元，那麼可以在Excel或google試算表中輸入=PMT(7%,30,0,10000000,1) ，結果顯示為-10萬，也就是每年年初要投入10萬元。
而你如果想知道每年固定投入資金，n年後資產會變成多少？那麼可以使用Excel中的FV函數，FV函數總共需要輸入5個數字，第一個數字是報酬率，第二個數字是幾年後，第三個數字是每次投入的固定金額，第四個數字是目前的資產金額，最後一個數字是定期投入如果是在年初就是1，如果是在年底就是0，例如每年年初固定投入10萬元，投資報酬率7%的標的，那麼想要知道30年後的資產價值，可以在Excel或google試算表中輸入=FV(7%,30,-10,0,1)，結果顯示30年後的資產大約為1011萬。
經由前面的計算，可以知道自己的投資目標和計畫可不可行，如果你希望投資年報酬率7%的標的，目標是存到1000萬，但是又想在10年後達到目標而不是30年後，那麼你就必須從每年年初投入10萬元變成投入68萬元，不然就是找到一個年報酬率42%的標的，兩者都做不到的話，唯一的選擇就是拉長達到目標的時間，這也是為什麼要盡早投資的原因，之後我會分享只靠每年的股利支付生活開銷會有什麼風險？另外4%法則未來還適用嗎？所以歡迎大家訂閱和分享我的專題。
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